Comment les compagnies d’assurance automobile évaluent les voitures
Table des matières
Développer
- Évaluation d’assurance automobile
- Valeur de rachat par rapport au coût de remplacement
- Autres défis
Lorsque votre véhicule est totalisé dans un accident de voiture, votre compagnie d’assurance vous paie pour la valeur totale de la voiture ou, plus précisément, elle vous paie pour ce qu’elle prétend être la valeur. Vous pouvez affecter cet argent au montant que vous devez encore sur la voiture totale – si vous avez encore un prêt automobile – ou vous pouvez l’utiliser pour acheter un nouveau véhicule.
Presque tous ceux qui ont suivi ce processus peuvent attester que la partie la plus frustrante est d’accepter l’ évaluation par la compagnie d’ assurance automobile de la valeur de votre voiture. Presque invariablement, l’estimation est beaucoup plus basse que ce que vous aviez prévu, et le montant que vous recevez n’est pas suffisant pour acheter un substitut de pommes à pommes. Pour de nombreux conducteurs, il ne suffit même pas de couvrir ce qu’ils doivent encore sur la voiture.
Le fait que la plupart des clients de l’assurance automobile ignorent la méthodologie utilisée par les compagnies d’assurance pour évaluer les voitures est source de confusion. Les méthodes de valorisation des assureurs automobiles sont ésotériques, reposant sur des données abstraites, dont ils se gardent bien de révéler les spécificités. Cette asymétrie d’information fait qu’il est difficile pour un consommateur de contester une offre low-ball d’une compagnie d’assurance automobile. Cependant, le simple fait de connaître les principes de base sur la façon dont les compagnies d’assurance évaluent les voitures et la terminologie qu’elles utilisent peut vous amener à un endroit plus propice à partir duquel négocier.
Points clés à retenir
- L’assurance automobile vise à vous guérir au cas où votre voiture serait endommagée ou volée, mais que vaut réellement votre voiture, selon votre assureur?
- La valeur marchande et le coût de remplacement peuvent être divergents, alors assurez-vous de comprendre ce pour quoi votre police vous indemnise.
- Pour les réparations, les compagnies d’assurance font souvent appel à un expert pour inspecter le véhicule et estimer le coût, ainsi que recommander un garage préféré.
Le processus d’évaluation de l’assurance automobile
Lorsque vous signalez un accident de voiture à votre compagnie d’assurance, celle-ci envoie un expert pour évaluer les dommages. Le premier ordre du jour de l’expert est de déterminer s’il convient de classer le véhicule comme total. Une compagnie d’assurance peut considérer la voiture comme totalisée même si elle peut être réparée. De manière générale, l’entreprise décide de totaliser une voiture si le coût de la réparation dépasse un certain pourcentage de sa valeur, allant de 51% à 80%, selon Insure.com. Toutefois, certains États mandat ou fournir desdirectives pour ce pourcentage: Alabama, par exemple, lesensembles il à 75%.
En supposant que le véhicule est totalisé, le régleur procède alors à une évaluation et attribue une valeur au véhicule. Les dommages causés par l’accident ne sont pas pris en compte dans l’évaluation. Ce que l’expert cherche à estimer, c’est ce qu’aurait été une offre en espèces raisonnable pour le véhicule immédiatement avant l’accident.
Ensuite, la compagnie d’assurance fait appel à un évaluateur tiers pour émettre sa propre estimation sur le véhicule. Ceci est fait pour minimiser toute apparence d’irrégularité ou de sournoiserie et pour soumettre le véhicule à une méthodologie d’évaluation différente. L’entreprise tient compte de sa propre appréciation et de celle du tiers lorsqu’elle vous propose son offre.
Valeur de rachat réelle par rapport au coût de remplacement
Il existe une énorme distinction entre la valeur d’assurance de votre voiture telle que déterminée par la compagnie d’assurance et le montant qu’il en coûte réellement pour acheter un véhicule de remplacement approprié. La compagnie d’assurance fonde son offre sur la valeur réelle de rachat (ACV). Il s’agit du montant que l’entreprise détermine que quelqu’un paierait raisonnablement pour la voiture, en supposant que l’accident ne s’était pas produit. La valeur prend généralement en compte des éléments tels que la dépréciation, l’usure, les problèmes mécaniques, les imperfections cosmétiques et l’offre et la demande dans votre région. State Farm fait explicitement référence à son calculateur de valeur d’assurance: «Nous basons la valeur de votre véhicule sur l’année, la marque, le modèle, le kilométrage, l’état général et les principales options, moins votre franchise et les taxes et frais d’État applicables.»
Même si vous avez acheté une voiture neuve et que vous ne l’avez conduite qu’un an avant l’accident, son ACV sera nettement inférieur à ce que vous avez payé. Le simple fait de conduire une nouvelle voiture hors du terrain la déprécie de près de 10% et la dépréciation s’accélère à 20% à la fin de la première année, selon Edmunds.com. En effet, la compagnie d’assurance vous raconte pour tout, des kilomètres sur le compteur kilométrique aux taches de soude sur le rembourrage accumulées au cours de cette année.
Le montant de l’offre ACV sera également inférieur au coût de remplacement – le montant qu’il vous en coûte pour acheter un nouveau véhicule similaire à celui qui a été détruit. À moins que vous ne souhaitiez compléter le paiement de l’assurance avec vos propres fonds, votre prochaine voiture sera un pas en avant par rapport à votre ancienne.
Une solution à ce problème consiste à souscrire une assurance automobile qui paie le coût de remplacement. Ce type de politique utilise la même méthodologie pour totaliser un véhicule mais, après cela, il vous paie le taux actuel du marché pour une voiture neuve de la même classe que votre voiture accidentée. Les primes mensuelles pour l’assurance coût de remplacement peuvent être nettement plus élevées que pour l’assurance automobile traditionnelle.
Si vous faites le total de votre voiture peu de temps après son achat, vous pourriez vous retrouver avec des capitaux propres négatifs dans la voiture, en fonction de votre accord de financement.
Autres défis
Ne pas pouvoir s’offrir une voiture comparable avec l’argent de votre compagnie d’assurance après un accident est extrêmement frustrant. Cela étant dit, il existe une autre situation potentielle qui peut encore aggraver le stress d’un accident de voiture.
Souvent, le montant qu’une compagnie d’assurance offre pour une voiture totalisée n’est même pas suffisant pour couvrir ce qui est dû sur la voiture accidentée. Cela peut se produire si vous démolissez une nouvelle voiture peu de temps après l’avoir achetée. Le véhicule a subi sa forte dépréciation initiale, mais vous avez à peine eu le temps de rembourser le solde de votre prêt. Cela peut également se produire si vous avez profité d’une offre de financement spéciale qui a minimisé ou éliminé votre mise de fonds. Bien que ces programmes vous évitent certainement d’avoir à vous séparer d’une grosse somme d’argent pour acheter une voiture, ils garantissent presque que vous conduisez avec des capitaux propres négatifs. Cela devient un problème si vous faites le total de la voiture avant de rétablir une position de fonds propres positive.
Lorsque votre chèque d’assurance ne peut pas rembourser intégralement votre prêt automobile, le montant qui reste est appelé solde de déficit. Parce que cela est considéré comme une dette non garantie – la garantie qui la garantissait autrefois est maintenant détruite – le prêteur est particulièrement agressif dans sa collecte.
Tout comme le problème du coût de remplacement, ce problème a une solution. prime d’assurance. Vous devez cependant considérer que si vous tombez dans l’un des scénarios ci-dessus, cela pourrait rendre un solde de déficit plus probable en cas d’accident.