Ratio des frais de logement
Qu’est-ce qu’un ratio des frais de logement?
Un ratio des dépenses de logement est un ratio comparant les dépenses de logement au revenu avant impôt. Les prêteurs l’utilisent souvent pour qualifier les emprunteurs pour les prêts. Un ratio des dépenses de logement peut également être appelé ratio initial.
Points clés à retenir
- Le ratio des frais de logement est utilisé pour évaluer le profil de crédit d’un emprunteur pour un prêt hypothécaire.
- Ce ratio analyse la capacité d’un emprunteur à rembourser une dette hypothécaire sur une maison.
- Les ratios de revenu peuvent empêcher les emprunteurs ayant un excellent crédit de recevoir l’approbation d’un prêt hypothécaire.
- Cependant, avoir un coemprunteur, comme un conjoint, peut réduire le ratio des frais de logement.
Comment fonctionne un ratio des frais de logement
Le ratio des frais de logement est une mesure utilisée lors de l’évaluation du profil de crédit d’un emprunteur pour un prêt. Il est le plus souvent pris en compte dans un prêt hypothécaire lors de l’analyse de la capacité d’un emprunteur potentiel à rembourser la dette hypothécaire sur une maison.
Ce ratio est généralement utilisé conjointement avec l’ endettement au revenu pour déterminer le niveau de crédit maximal à accorder à un emprunteur. Les ratios de revenu sont un élément essentiel du processus de souscription et peuvent empêcher un emprunteur de recevoir une approbation de crédit même avec une bonne cote de crédit.
Si vous envisagez un prêt hypothécaire ou un autre type de prêt, déterminer le ratio des frais de logement peut être un outil utile pour comprendre le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter.
Ratio des dépenses de logement par rapport au ratio de la dette au revenu
Le ratio des frais de logement est également appelé ratio initial, car il est une composante partielle du total de la dette par rapport au revenu de l’emprunteur et peut être considéré en premier dans le processus de souscription d’un prêt hypothécaire. Le ratio des frais de logement nécessite la divulgation du revenu avant impôt de l’emprunteur, ce qui est un facteur essentiel pour le ratio des frais de logement et le ratio de la dette au revenu.
Lors du calcul du ratio des frais de logement, un souscripteur additionnera toutes les obligations de frais de logement d’un emprunteur, y compris les remboursements potentiels du principal et des intérêts hypothécaires, les impôts fonciers, l’assurance contre les risques, l’assurance hypothécaire et les frais d’association.
La somme des frais de logement est ensuite divisée par le revenu avant impôt de l’emprunteur pour arriver au ratio des frais de logement. Le ratio des frais de logement peut être calculé à l’aide de paiements mensuels ou de paiements annuels. Le seuil du ratio des frais de logement pour les approbations de prêts hypothécaires est généralement de 28%.
Dette-revenu
Le ratio dette / revenu est également un autre élément essentiel de l’approbation des prêts. Lorsque vous êtes considéré pour un prêt hypothécaire, un émetteur de crédit obtiendra le montant moyen que vous versez aux créanciers chaque mois. Ensuite, le total est divisé par le revenu mensuel de l’emprunteur pour identifier son ratio dette / revenu. Les emprunteurs doivent généralement avoir un ratio dette / revenu de 36% ou moins pour l’approbation du prêt.
Les souscripteurs de prêts hypothécaires tiendront compte du stress potentiel qu’un paiement hypothécaire ajoutera au profil de crédit d’un emprunteur. Par conséquent, lors de la détermination du montant maximal du crédit hypothécaire disponible pour un emprunteur, une analyse de souscription comprend des scénarios hypothétiques de versements hypothécaires mensuels et les effets potentiels sur le ratio des frais de logement et les niveaux du ratio d’endettement.
Considérations particulières
Un ratio des frais de logement supérieur à la norme de 28% peut être acceptable pour les prêteurs en fonction de facteurs compensatoires tels qu’un faible ratio prêt / valeur et / ou un excellent historique de crédit. En outre, une demande conjointe avec un coemprunteur peut réduire le ratio des frais de logement, tout comme le choix de certains produits hypothécaires avec des paiements initiaux peu élevés.
Les emprunteurs qui envisagent un achat potentiel de prêt immobilier peuvent souhaiter utiliser les niveaux de 28% et 36% lors de la planification de leur budget mensuel. Le maintien des dépenses de logement mensuelles à 28% du revenu d’un emprunteur peut aider à créer une estimation du montant qu’un emprunteur peut se permettre de payer mensuellement sur un prêt hypothécaire. En règle générale, maintenir le ratio dette / revenu total bien en dessous de 36% peut également permettre à un emprunteur d’obtenir plus facilement tous les types de crédit et plus particulièrement le crédit hypothécaire lors d’une demande de prêt hypothécaire.