Plan de santé à franchise élevée (HDHP)
Qu’est-ce qu’un plan de santé à franchise élevée (HDHP)?
Un plan de santé à franchise élevée (HDHP) est un plan d’assurance maladie avec une franchise minimale élevée pour les frais médicaux. Une franchise est la partie d’une réclamation d’assurance que l’assuré paie de sa poche. Une fois qu’une personne a payé cette partie d’une réclamation, la compagnie d’assurance couvrira l’autre partie, comme spécifié dans le contrat. Un HDHP a généralement une franchise annuelle plus élevée qu’un régime de santé typique, et sa franchise minimale varie selon l’année. Pour 2019, il est de 1350 $ pour les particuliers et de 2700 $ pour les familles, et il passera à 1400 $ et 2800 $ en 2020.
Points clés à retenir
- Un plan de santé à franchise élevée (HDHP) permet de réduire les primes d’assurance et est le seul moyen de se qualifier pour un compte d’épargne santé (HSA) fiscalement avantageux.
- Un HDHP est le meilleur pour les personnes plus jeunes et en meilleure santé qui ne s’attendent pas à avoir besoin d’une couverture de soins de santé, sauf en cas d’urgence sanitaire grave.
- Les HDHP conviennent également aux personnes et aux familles riches qui peuvent se permettre de payer la franchise élevée de leur poche et qui souhaitent bénéficier des avantages d’une HSA.
- On pense que les HDHP réduisent les coûts globaux des soins de santé en rendant les gens plus conscients du coût des dépenses médicales.
Comprendre un plan de santé à franchise élevée (HDHP)
On pense que les régimes de santé à franchise élevée réduisent les coûts globaux des soins de santé en forçant les individus à être plus conscients des dépenses médicales. La franchise plus élevée réduit également les primes d’assurance, ce qui rend la couverture maladie plus abordable. Cela profite aux personnes en bonne santé qui ont besoin d’une couverture principalement en cas d’urgence sanitaire grave. Il peut également profiter aux familles aisées qui peuvent se permettre de payer la franchise, car il donne accès à un compte d’épargne-santé fiscalement avantageux (voir ci-dessous).
La couverture HDHP s’accompagne d’une limite annuelle catastrophique sur les dépenses personnelles pour les services couverts par les fournisseurs de réseau. (Pour 2019, par exemple, la limite est de 6750 $ pour une personne et de 13500 $ pour une famille, passant à 6900 $ / 13800 $ en 2020. ) Une fois que vous avez atteint cette limite, votre plan paiera 100% de vos dépenses de soins en réseau. Si vous êtes intéressé à suivre cette voie, il est important de comprendre comment fonctionnent les HDHP et comment en avoir un changera la façon dont vous payez les soins de santé.
Avoir un HDHP vous permet d’obtenir un compte d’épargne santé (HSA), auquel vous pouvez contribuer des contributions à imposition différée qui peuvent être utilisées pour payer des frais médicaux admissibles non couverts par le HDHP.
Considérations spéciales d’un plan de santé à franchise élevée (HDHP)
L’un des avantages d’un HDHP est un compte d’épargne santé (HSA), qui n’est disponible que pour les contribuables américains qui y sont inscrits. Les HDHP sont devenus plus courants lorsque la nouvelle législation sur les comptes d’épargne santé (HSA) a été promulguée en 2003. Les contribuables contribuent des fonds à une HSA à utiliser pour les frais médicaux que les HDHP ne couvrent pas. Ces fonds ne sont pas soumis à l’impôt fédéral sur le revenu au moment du dépôt.
Une HSA est l’une des façons dont un individu peut réduire ses coûts s’il est confronté à des franchises élevées. Tant que les retraits d’une HSA sont utilisés pour payer des frais médicaux admissibles qui ne sont pas couverts par le HDHP, le montant retiré ne sera pas imposé. Les frais médicaux admissibles comprennent les franchises, les services dentaires, les soins de la vue, les médicaments sur ordonnance, les copay, les traitements psychiatriques et les autres frais médicaux admissibles non couverts par un régime d’assurance maladie. Si vous effectuez des retraits pour des dépenses non admissibles, vous devrez payer l’impôt sur le revenu sur le montant, et si vous avez moins de 65 ans, vous encourrez une pénalité de retrait anticipé de 20%.
Les cotisations versées à une HSA n’ont pas à être utilisées ou retirées au cours de l’année d’imposition. Les contributions inutilisées peuvent être reportées à l’année suivante. Pour les familles riches qui peuvent se permettre de s’auto-assurer, un HDHP leur donne accès à une épargne HSA avantageuse sur le plan fiscal qu’elles peuvent utiliser à la retraite, lorsque la pénalité de retrait anticipé pour les dépenses non admissibles ne s’applique plus.