Lois de notation des fichiers et de l’utilisation

Que sont les lois de notation des fichiers et de l’utilisation?

Les lois sur la tarification des fichiers et de l’utilisation sont des règlements d’assurance permettant à une compagnie d’assurance d’utiliser de nouveaux tarifs avant de recevoir l’approbation de l’État. Les lois sur la tarification des fichiers et de l’utilisation permettent à l’assureur d’utiliser immédiatement les nouveaux tarifs, le régulateur de l’ assurance ayant la possibilité d’annuler tout changement de taux s’il détermine que le changement ne peut être justifié.

Explication des lois de notation relatives aux fichiers et à l’utilisation

L’assurance est réglementée au niveau des États et les États utilisent différents mécanismes pour réglementer les tarifs que les compagnies d’assurance sont autorisées à facturer aux consommateurs. Les régulateurs équilibrent le besoin d’un assureur de rester solvable en proposant des polices qui rapportent suffisamment de primes aux prestations promises tout en veillant à ce que les consommateurs se voient proposer des politiques à des prix raisonnables. Cela signifie que les régulateurs des assurances contrôlent et approuvent les tarifs.

Les régulateurs ont plusieurs options pour approuver de nouveaux tarifs. Dans un cadre réglementaire d’approbation préalable, les compagnies d’assurance doivent d’abord obtenir l’approbation pour tout changement de taux, l’approbation exigeant de l’assureur qu’il justifie pourquoi un changement de taux est nécessaire. Les lois sur la tarification flexible permettent à un assureur d’ajuster immédiatement ses tarifs à moins que le pourcentage de variation ne dépasse un certain seuil. Toute augmentation des tarifs au-dessus du seuil fera l’objet d’un examen réglementaire pour s’assurer qu’elle n’est pas déraisonnable. Les lois sur la concurrence ouverte permettent aux compagnies d’assurance de modifier les tarifs à leur discrétion, à condition que l’entreprise fournisse aux régulateurs une copie de son calendrier de notation sur demande.

Les lois sur les notations de fichiers et d’utilisation permettent aux régulateurs de l’assurance de laisser les forces du marché déterminer les tarifs, tout en leur offrant la possibilité d’intervenir pour s’assurer que le marché est ordonné et que les consommateurs sont protégés. L’idée est que les compagnies d’assurance s’autoréguleront en ce qui concerne l’augmentation des tarifs, car facturer plus que les compagnies d’assurance concurrentes pour un type de police exclura l’assureur du marché. La plupart des États utilisent une approche de fichiers et d’utilisation plutôt que d’exiger des assureurs qu’ils obtiennent une approbation préalable pour les changements de tarifs.

Lois de notation des fichiers et de l’utilisation par rapport aux autres lois de notation des assurances

Il existe cinq autres types de lois sur les taux d’assurance:

1. Les  assureurs à approbation préalable doivent soumettre leurs tarifs à l’autorité de notation de l’État et obtenir leur approbation avant de les utiliser. Dans certains États, l’assureur peut supposer que les tarifs ont été approuvés, s’il n’en a pas entendu autrement du service des assurances dans un délai spécifié (par exemple 30 jours).
2. Les  assureurs utilisant et classant peuvent utiliser de nouveaux tarifs immédiatement, mais doivent les déposer auprès de l’organisme de réglementation dans un délai spécifié.
3. Les  assureurs de pré-approbation modifiée doivent obtenir une pré-approbation uniquement pour les changements de taux qui résultent d’une amélioration ou d’une détérioration de l’expérience des sinistres de l’assureur.
4. Les  assureurs Flex Rating doivent obtenir l’approbation pour les changements de taux qui dépassent un pourcentage spécifié. Par exemple, les assureurs peuvent être tenus d’obtenir une approbation préalable s’ils augmentent ou diminuent leurs tarifs de plus de 7%.
5. Pas de dépôt Les assureurs ne sont pas tenus de déposer des tarifs ou d’obtenir l’approbation de l’organisme de réglementation