FICO vs FAKO: limitations des scores de crédit gratuits
Table des matières
Développer
- Chaque bureau de crédit a des données différentes
- Les prêteurs utilisent des scores de crédit personnalisés
- Certains prêteurs utilisent VantageScore, pas FICO
- Critères de cote de crédit classés
- Variations du score de crédit
- Scores FICO gratuits
- La ligne de fond
Il y a quelque chose que vous devez savoir sur les scores que vous obtenez des services de notation de crédit gratuits: ils ne sont généralement pas les mêmes scores FICO que les prêteurs. Les scores gratuits sont parfois appelés «scores d’équivalence» ou «scores éducatifs» (et, dérisivement, scores «FAKO»). Dans cet article, nous examinerons les raisons des différences entre les cotes de crédit utilisées par les prêteurs.
Points clés à retenir
- Il est possible d’obtenir gratuitement vos cotes de crédit, principalement auprès des banques et des sociétés de cartes de crédit.
- Cependant, tous les scores de crédit gratuits ne correspondent pas au score FICO standard de l’industrie.
- Les trois principaux bureaux de crédit ont créé le VantageScore comme alternative à FICO, mais il n’est pas encore aussi populaire.
- Tout le monde a plusieurs cotes de crédit, à la fois chez FICO et chez VantageScore.
Chaque bureau de crédit a des données différentes
Tout d’abord, clarifions une idée fausse. Les scores de crédit gratuits sont, en fait, réels. Cependant, ils peuvent seulement vous donner une idée générale de votre position vis-à-vis d’un créancier particulier.
L’une des limites de l’obtention de votre pointage de crédit à partir d’une seule source est que votre score FICO avec chacun des bureaux de crédit, ou ils peuvent choisir de ne pas déclarer du tout.
En outre, chaque bureau pèse les données de votre rapport de crédit un peu différemment lors du calcul de votre pointage de crédit, bien que FICO indique que cela ne se traduit au plus que par des écarts mineurs. De plus, un prêteur peut extraire vos scores des trois bureaux de crédit, ou il peut simplement en tirer un (bien que FICO affirme que «la plupart» des prêteurs utilisent les trois). Lorsque vous ne connaissez votre score qu’avec un seul bureau, vous ne voyez pas le tableau complet.
Les prêteurs peuvent choisir de signaler les informations à l’un, à tous ou à aucun des trois principaux bureaux de crédit.
Les prêteurs utilisent des scores de crédit personnalisés
Différents prêteurs obtiennent des cotes de crédit différentes, et parfois ces cotes sont spécifiquement adaptées au type de prêt pour lequel vous postulez. Le modèle de gestion de compte de TransUnion, par exemple, est conçu pour aider les institutions à évaluer leurs comptes existants, à identifier leurs titulaires de comptes les plus rentables et à discerner les titulaires de comptes les plus susceptibles de devenir délinquants.
Le nouveau score de compte TransUnion,disponible gratuitement auprès de Credit Karma, aide les institutions financières à identifier le risque posé par les clients potentiels. (Credit Karma affiche également gratuitement votre pointage de crédit d’Equifax.) TransUnion propose même des modèles de notation de crédit pour des types spécifiques de prêteurs et de créanciers, tels que les prêteurs automobiles, les compagnies d’assurance et les sociétés de services publics.
Experian propose également différents modèles de notation de crédit. Le score national d’équivalence Experian, disponible pour les clients du site Web gratuit de notation de crédit Credit Sesame, est un score que les institutions financières utilisent pour examiner leurs listes de sollicitation d’offres, évaluer les demandes de prêt et de crédit et identifier les opportunités de vendre plus de produits financiers aux clients existants. Ce score peut aller d’un minimum de 360 à un maximum de 840, tandis que les scores FICO vont de 300 à 850.
Equifax propose également des modèles de notation de crédit personnalisés.
La seule façon de savoir avec certitude quelle cote de crédit un prêteur utilise pour vous est de demander le prêt de ce prêteur.
Certains prêteurs utilisent VantageScore, pas FICO
Le VantageScore est un nouveau modèle de notation créé par une collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit. Ils voulaient créer un score plus cohérent d’un bureau à l’autre et plus précis que les scores FICO traditionnels. Alors que le VantageScore est pas aussi largement utilisé comme score FICO, il a pris sur les fournisseurs de pointage de crédit gratuit enraison de la façon dont il compense les lacunes dans les modèles traditionnels.
Le modèle VantageScore le plus utilisé actuellement, VantageScore 3.0, marque les consommateurs sur une plage allant de 300 à 850, tout comme un score FICO.(Auparavant, VantageScores utilisait une plage de 501 à 990.) Cependant, VantageScore attribue des pondérations différentes aux cinq facteurs qui déterminent votre pointage de crédit contrairement aux scores FICO traditionnels.
VantageScore est également plus indulgent pour les personnes ayant des antécédents de crédit plus courts. Pour cette raison, il peut créer une cote de crédit pour les personnes qui ne seraient pas du tout admissibles à une cote FICO. En effet, la société prétend générer des scores pour 40 millions de personnes qui auparavant n’étaient pas éligibles à une cote de crédit. En outre, alors que FICO traite tous lespaiements enretard, les mêmes juges VantageScore eux différemment (paiements hypothécaires enretard sont pires pour un pointage de crédit d’un autre type de retard de paiement, par exemple). scores FICO 8 sont plus annulants des collections de dettes à petit solde, ignorant tout moins de 100 $.
VantageScore 4.0 a été introduit à l’automne 2017, mais il n’a pas encore été largement adopté et n’est toujours pas proposé aux consommateurs par les sociétés de notation de crédit gratuites à la fin de 2020. Il utilise l’échelle de notation familière de 300 à 850 et tente d’élargir la notation de crédit en ignorant les privilèges fiscaux, les jugements civilset les montants de recouvrement de créances médicales. Pour l’instant, VantageScore 3.0 est la norme. Si vous obtenez un pointage de crédit gratuit de l’un des fournisseurs suivants (pas une liste complète), il est probable que ce soit via VantageScore 3.0 pendant un certain temps.
- Credit.com
- CreditKarma.com
- CreditSesame.com
- CreditWise.com
- LendingTree.com
- Mint. Intuit.com
- WisePiggy.com
- CreditNerd.com
- NerdWallet.com
- WalletHub.com
Critères de cote de crédit classés
Différentes méthodes de notation attribuent des poids différents aux facteurs qui déterminent votre pointage de crédit.
VantageScore
- Historique des paiements (40%)
- Profondeur de crédit (21%)
- Utilisation du crédit (20%)
- Soldes créditeurs (11%)
- Crédit récent (5%)
- Crédit disponible (3%)
Score FICO
- Historique des paiements (35%)
- Montants dus (30%)
- Durée des antécédents de crédit (15%)
- Nouveau crédit (10%)
- Mix de crédits (10%)
Variations du score de crédit
Tout comme chacun des trois principaux bureaux de crédit émet son propre score FICO basé sur les informations du consommateur avec ce bureau, chacun émet également son propre VantageScore basé sur les informations du consommateur avec ce bureau. Un VantageScore de TransUnion sera le même qu’un VantageScore d’Equifax si TransUnion et Equifax contiennent des informations identiques sur un consommateur.
Comme il existe généralement des différences dans les informations communiquées à chaque bureau, les consommateurs peuvent toujours avoir des VantageScores différents, tout comme ils peuvent avoir des scores FICO différents. Cependant, 90% de ces scores ne varient que dans une fourchette de 40 points, selon VantageScore.
Scores FICO gratuits
Les émetteurs de cartes de crédit qui offrent des scores de crédit FICO gratuits (pas une liste complète) comprennent:
- Ally Bank (clients de crédit auto uniquement)
- Découvrir
- Banque d’Amérique
- Première Banque nationale d’Omaha
- Barclays
- Citibank
- Commerce Bank
- Wells Fargo
La ligne de fond
Avec n’importe quel pointage de crédit gratuit, il est important de comprendre les limites de ce que vous obtenez – que le score que vous voyez peut ne pas être le même qu’un prêteur ou un créancier utilisera pour décider de vous embaucher en tant que client. Le meilleur type de pointage de crédit gratuit à obtenir est un score FICO réel d’Experian, Equifax ou TransUnion, car ce sont les scores que la grande majorité des prêteurs utilisent. Pourtant, vous ne saurez pas exactement quel score un prêteur particulier utilise, sauf si vous demandez un prêt spécifique.