FICO 5 vs FICO 8: quelles sont les différences?
Un aperçu de FICO 5 et FICO 8
Les emprunteurs ont plus d’un pointage de crédit. Chacun de nous a probablement des dizaines ou des centaines de cotes de crédit selon la société de notation choisie par le prêteur. La plupart des prêteurs regardent le score FICO d’un emprunteur, mais il existe même plusieurs scores FICO pour chaque emprunteur.1 Le score FICO 8 est le plus courant, mais le score FICO 5 peut être populaire auprès des prêteurs automobiles, des sociétés de cartes de crédit et des fournisseurs de prêts hypothécaires.
Différentes versions existent parce que FICO, ou Fair Isaac’s Corporation (NYSE: FICO ), a périodiquement mis à jour ses méthodes de calcul au cours de ses 25 ans d’histoire. Chaque nouvelle version est mise sur le marché et mise à la disposition de tous les prêteurs, mais il appartient à chaque prêteur de déterminer si et quand mettre en œuvre une mise à niveau vers la dernière version.
Points clés à retenir
- Le score FICO 5 est une alternative au score FICO 8 qui prévaut dans les prêts automobiles, les cartes de crédit et les hypothèques.
- Le score FICO 8 a été introduit en 2009 et est la huitième version du score de crédit FICO.
- Les prêteurs utilisent le FICO spécifique à l’industrie plutôt que la version de base.
Score FICO 5
Le score FICO 5 est une alternative au score FICO 8 qui prévaut dans les prêts automobiles, les cartes de crédit et les hypothèques. En particulier, le score FICO 5 est largement représenté dans le secteur hypothécaire. Les informations contenues dans le FICO 5 d’un emprunteur proviennent exclusivement de l’agence d’évaluation du crédit Equifax.2 Les informations d’Experian composent le score FICO 2. Pour TransUnion (NYSE: TRU ), il s’agit du score FICO 4. Par comparaison, FICO 8 utilise les informations des trois agences d’évaluation du crédit.
L’une des raisons pour lesquelles un prêteur hypothécaire, en particulier une banque, s’appuierait sur FICO 5 ou FICO 4 au lieu de FICO 8 (ou même le nouveau FICO 9) est que les versions antérieures pardonnent moinsles comptes de recouvrement impayés, en particulier les comptes médicaux.415 Les prêts hypothécaires sont des prêts très importants et les prêteurs hypothécaires ont tendance à être plus prudents à leur égard.
Score FICO 8
La huitième version du score de crédit FICO est connue sous le nom de score FICO 8. Selon FICO, ce système « est cohérent avec les versions précédentes », mais « il existe plusieurs caractéristiques uniques qui font du score FICO 8 un score plus prédictif » que les versions précédentes. FICO 8 a été introduit en 2009.
Comme tous les systèmes de score FICO antérieurs, FICO 8 tente de montrer à quel point un emprunteur individuel interagit de manière responsable et efficace avec la dette. Les scores ont tendance à être plus élevés pour ceux qui paient leurs factures à temps, maintiennent des soldes de carte de crédit bas et n’ouvrent de nouveaux comptes que pour des achats ciblés.
À l’inverse, des scores plus faibles sont attribués à ceux qui sontsouvent en retard, surendettés ou frivoles dans leurs décisions de crédit. Il ignore également complètement les comptes de collecte dans lesquels le solde d’origine est inférieur à 100 $.
Les ajouts au score FICO 8 incluent une sensibilité accrue à deux cartes de crédit très utilisées – ce qui signifie que les soldes de cartes de crédit faibles sur les cartes actives peuvent influencer plus positivement le score d’un emprunteur. FICO 8 traite également plus judicieusement les retards de paiement isolés que les versions précédentes.«Si le retard de paiement est un événement isolé et que d’autres comptes sont en règle», déclare FICO, «le score 8 est plus indulgent».
FICO 8 divise également les consommateurs en plusieurs catégories afin de fournir une meilleure représentation statistique du risque. Le principal objectif de ce changement était d’empêcher les emprunteurs ayant peu ou pas d’antécédents de crédit d’être notés sur la même courbe que ceux ayant des antécédents de crédit solides.
Les emprunteurs ont plus d’un pointage de crédit. Chacun a probablement des dizaines ou des centaines de cotes de crédit selon la société de notation choisie par le prêteur.
FICO normal et FICO spécifique à l’industrie
Il existe une autre distinction entre les scores FICO normaux ou «de base» et les scores FICO spécifiques à l’industrie. Les versions de base, telles que FICO 8, sont «conçues pour prédire la probabilité de ne pas payer comme convenu à l’avenir sur toute obligation de crédit». Les scores FICO spécifiques à l’industrie distinguent un type spécifique d’obligation de crédit, comme un prêt automobile ou une hypothèque.
Il existe plusieurs versions de FICO 5, dont une pour les hypothèques, les automobiles et les cartes de crédit. Les prêteurs utilisent le FICO spécifique à l’industrie plutôt que la version de base. Si un consommateur demande un prêt automobile, son score auto FICO 5 peut être plus important que son FICO 8 ou FICO 5 de base.