L’assurance invalidité
Qu’est-ce que l’assurance invalidité?
Comme son nom l’indique, l’assurance invalidité est un type de produit d’assurance qui fournit un revenu dans le cas où un preneur d’assurance est empêché de travailler et de gagner un revenu en raison d’une invalidité.
Aux États-Unis, les particuliers peuvent obtenir une assurance invalidité du gouvernement par le biais du système de sécurité sociale. Ils peuvent également souscrire une assurance invalidité auprès d’assureurs privés.
Points clés à retenir
- L’assurance invalidité est un type d’assurance protégeant contre la perte de revenu due à l’invalidité.
- L’assurance invalidité est disponible dans le cadre de programmes publics et privés.
- Certaines des variables affectant le coût de l’assurance invalidité comprennent la rigueur des conditions d’admissibilité aux régimes; le montant des revenus à remplacer; la durée pendant laquelle les prestations sont versées; les antécédents médicaux; et la durée pendant laquelle les assurés doivent attendre avant de commencer à percevoir ces prestations.
Comment fonctionne l’assurance invalidité
Souvent, les produits d’assurance protègent contre une perte spécifique, par exemple lorsqu’un régime d’assurance IARD rembourse au preneur la valeur des biens volés. Dans le cas de l’assurance invalidité, cependant, cette indemnité se rapporte à la perte de revenu causée par une invalidité.
Par exemple, si un travailleur gagnait 50 000 $ par année avant de devenir invalide et si son invalidité l’empêchait de continuer à travailler, son assurance invalidité le compenserait pour une partie de sa perte de revenu à condition qu’il soit admissible. En ce sens, l’assurance invalidité couvre essentiellement le coût d’opportunité du travailleur désormais handicapé.
Dans la pratique, il existe de nombreuses conditions qu’un preneur d’assurance doit remplir pour recevoir ces paiements. Cela est particulièrement vrai en ce qui concerne le système américain de sécurité sociale. Pour être admissible à l’assurance invalidité financée par le gouvernement, les demandeurs doivent prouver que leur invalidité est si grave qu’elle les empêche de s’engager dans tout type de travail significatif.
En revanche, certains régimes privés exigent seulement que le demandeur démontre qu’il ne peut plus continuer dans le même secteur d’activité que celui dans lequel il était auparavant engagé. Le système de sécurité sociale exige également que les demandeurs démontrent que leur handicap devrait durer au moins 12 mois, ou bien qu’il devrait entraîner la mort.
Comme pour tous les types d’assurance, les régimes d’assurance invalidité porteront des primes plus chères si leurs modalités et conditions sont plus favorables au preneur d’assurance. À l’inverse, les régimes aux conditions moins généreuses comportent généralement des primes d’assurance moins élevées. Certaines des principales caractéristiques qui affectent les primes d’assurance dans les régimes d’assurance-invalidité comprennent la durée de la période de prestations, c’est-à-dire la durée pendant laquelle ces prestations continuent d’être versées; et à quel point la définition de «handicap» est stricte dans la politique.
Exemple concret d’assurance invalidité
À titre d’estimation approximative, l’assurance invalidité coûte généralement environ 2% du salaire annuel de la personne assurée. Bien entendu, le montant réel dépendra de la compagnie d’assurance et des caractéristiques de la police telles que celles décrites ci-dessus. Différents individus auront des préférences différentes quant au montant qu’ils sont prêts à payer en échange de protections plus ou moins importantes contre un handicap potentiel.
Pour illustrer, considérons deux travailleurs hypothétiques. Le travailleur A est un professionnel travaillant dans un domaine hautement spécialisé. Il a fallu au travailleur A dix ans d’ études postsecondaires pour devenir qualifié dans son domaine, ce qui lui a permis de générer un revenu relativement important de 250 000 $ par année. Le travailleur B, quant à lui, est un diplômé du secondaire qui change régulièrement d’emploi et gagne environ 30 000 $ par année.
Le travailleur A sait que s’il devient invalide, il pourra peut-être encore travailler dans un autre domaine, mais cela nécessiterait très probablement une perte de revenu importante. Pour cette raison, ils décident d’acheter un régime d’assurance invalidité relativement coûteux qui a une définition flexible de l’invalidité.
En raison du revenu élevé du travailleur A, il peut facilement se permettre ses primes relativement élevées. Le travailleur B, quant à lui, décide d’opter pour un régime avec des primes moins élevées même si ce régime a une définition plus stricte de l’invalidité. En plus d’avoir moins de ressources disponibles pour payer les primes, le travailleur B est également moins réticent à travailler dans un domaine en dehors de son occupation actuelle, car la nature de son travail est moins spécialisée.