Cession de dette
Qu’est-ce que la cession de dette?
Le terme cession de dette fait référence à un transfert de dette, et de tous les droits et obligations associés, d’un créancier à un tiers. La cession est un transfert légal à l’autre partie, qui devient alors propriétaire de la dette. Dans la plupart des cas, une cession de dette est délivrée à un agent de recouvrement qui assume alors la responsabilité de recouvrer la dette.
Points clés à retenir
- La cession de dette est un transfert de dette, et de tous les droits et obligations associés, d’un créancier à un tiers (souvent un agent de recouvrement).
- L’entreprise cédante peut le faire pour améliorer sa liquidité et / ou réduire son exposition au risque.
- Le débiteur doit être informé de la cession d’une créance afin qu’il sache à qui effectuer les paiements et où les envoyer.
- Les agents de recouvrement tiers sont soumis à la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), une loi fédérale supervisée par la Federal Trade Commission (FTC).
Comment fonctionnent les cessions de dette
Lorsqu’un créancier prête de l’argent à un particulier ou à une entreprise, il le fait avec la certitude que le capital qu’il prête – ainsi que les paiements d’ intérêts facturés pour le privilège – sont remboursés en temps opportun. Le prêteur ou l’extension du crédit, attendront de récupérer toutes les sommes dues selon les conditions et les délais prévus dans le contrat.
Dans certaines circonstances, le prêteur peut décider qu’il ne veut plus être responsable du service du prêt et choisir de vendre la dette à un tiers à la place. Si cela se produit, un avis de cession (NOA) est envoyé au débiteur, le bénéficiaire du prêt, l’informant que quelqu’un d’autre est désormais responsable du recouvrement de tout montant impayé. C’est ce qu’on appelle une cession de dette.
Le débiteur doit être averti lorsqu’une créance est cédée à un tiers afin qu’il sache à qui effectuer les paiements et où les envoyer. Si le débiteur envoie des paiements à l’ancien créancier après la cession de la dette, il est probable que les paiements ne seront pas acceptés. Cela pourrait entraîner une défaillance involontaire du débiteur.
Lorsqu’un débiteur reçoit un tel avis, il est également généralement judicieux pour lui de vérifier que le nouveau créancier a enregistré le solde total et le paiement mensuel corrects pour la dette due. Dans certains cas, le nouveau propriétaire de la dette peut même souhaiter proposer des modifications des conditions initiales du prêt. Si cette voie devait être suivie, le créancier est tenu d’informer immédiatement le débiteur et de lui laisser le temps de répondre.
Le débiteur conserve les mêmes droits et protections juridiques détenus avec le créancier initial après une cession de dette.
Considérations particulières
Les agents de recouvrement tiers sont soumis à la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). La FDCPA, une loi fédérale supervisée par la Federal Trade Commission (FTC), limite les moyens et les méthodes par lesquels les agents de recouvrement tiers peuvent contacter les débiteurs, l’heure à laquelle ils peuvent prendre contact et le nombre de fois où ils sont autorisés à le faire. appeler les débiteurs.
Si le FDCPA est violé, un débiteur peut être en mesure d’intenter une action contre la société de recouvrement de créances et le collecteur de créances individuel pour dommages et honoraires d’avocat dans un délai d’un an. Les termes de la FDCPA sont disponibles pour examen sur le site Web de la FTC.
Avantages de la cession de dette
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un créancier peut décider de céder sa dette à quelqu’un d’autre. Cette option est souvent exercée pour améliorer la liquidité et / ou réduire l’exposition au risque. Un prêteur peut avoir un besoin urgent d’une injection rapide de capital. Alternativement, il pourrait avoir accumulé beaucoup de prêts à haut risque et se méfier du fait que beaucoup d’entre eux pourraient faire défaut. Dans des cas comme ceux-ci, les créanciers peuvent être disposés à s’en débarrasser rapidement pour quelques centimes par dollar si cela signifie améliorer leurs perspectives financières et apaiser les investisseurs inquiets. À d’autres moments, le créancier peut décider que la dette est trop ancienne pour gaspiller ses ressources en recouvrements, ou la vendre ou la céder à un tiers pour reprendre l’activité de recouvrement. Dans ces cas, une entreprise ne céderait pas sa dette à un tiers.
Critique de la cession de dette
Le processus d’attribution de la dette a suscité de nombreuses critiques, en particulier au cours des dernières décennies. Les acheteurs de dette ont été accusés de se livrer à toutes sortes de pratiques contraires à l’éthique pour se faire payer, notamment en émettant des menaces et en harcelant régulièrement les débiteurs. Dans certains cas, ils ont également été accusés de recouvrer des dettes déjà réglées.