Trop de dette pour un prêt hypothécaire?

Table des matières

Développer

• Calcul de la dette au revenu
• Revenu brut vs revenu net
• Bons et mauvais nombres
• La ligne de fond

Votre ratio d’endettement, ou DTI, est une mesure importante des finances personnelles qui compare le montant que vous gagnez au montant que vous devez à vos créanciers. Pour la plupart des gens, ce nombre entre en jeu lorsqu’ils essaient d’aligner le financement pour acheter une maison, car il est utilisé pour déterminer l’ abordabilité du prêt hypothécaire.

Une fois le financement obtenu, peu de propriétaires réfléchissent davantage au ratio de la dette au revenu, mais ils devraient peut-être le faire, car un changement de revenu ou l’ajout d’une nouvelle dette peut affecter la capacité d’une personne à rembourser sa dette existante. Notre calculatrice hypothécaire est un outil utile pour vous aider à estimer les mensualités. Dans cet article, nous allons vous montrer comment le ratio DTI est utilisé.

Calcul de la dette au revenu

Il est facile de calculer votre ratio d’endettement. Il existe deux façons principales de calculer le DTI en fonction des dettes et obligations particulières incluses dans le calcul.

La façon la moins ardue de mesurer ce ratio est de comparer toutes les dépenses de logement, ce qui comprend vos dépenses hypothécaires, votre assurance habitation, les taxes et toutes autres dépenses liées au logement. Une fois que vous avez calculé la dépense totale de logement, divisez-la par le montant de votre revenu mensuel brut.

Par exemple, si vous gagnez 2 000 $ par mois et que vous avez des frais hypothécaires de 400 $, des taxes de 200 $ et des frais d’assurance de 150 $, votre ratio d’endettement serait de 37,5%.

La mesure la plus précise consiste à inclure le montant total d’argent que vous dépensez chaque mois au service de la dette. Cela comprend toutes les dettes récurrentes, telles que les hypothèques, les prêts automobiles, les paiements de pension alimentaire pour enfants et les paiements par carte de crédit.

Lors du calcul de ce ratio, ne comptez pas les dépenses mensuelles telles que la nourriture, les divertissements et les services publics.

Revenu brut vs revenu net

Aux fins des prêts, le calcul de la dette au revenu est toujours basé sur le revenu brut. Le revenu brut est un calcul avant impôt. Comme nous le savons tous, nous sommes imposés, nous ne pouvons donc pas conserver la totalité de nos revenus bruts (dans la plupart des cas). Parce que vous ne pouvez pas dépenser de l’argent que vous ne recevez jamais, le résultat est une image quelque peu agressive de votre capacité de dépenser.

Prenons l’exemple du revenu mensuel brut de 2 000 $ par mois. À un taux d’imposition de 15%, ce montant de 2 000 $ par est réduit à environ 1 708 $ (ou moins selon les cotisations au régime de retraite et autres déductions avant impôt).

Malgré l’utilisation du revenu brut dans le calcul du DTI, vous ne pouvez pas réellement payer vos factures avec le revenu brut, et le revenu net (c’est-à-dire votre salaire net ) sera toujours inférieur au nombre utilisé dans le calcul du DTI. Dans notre exemple, c’est près de 300 $ qui ont été utilisés pour aider à déterminer votre capacité de dépenser, mais qui ne seront pas là pour travailler quand viendra le temps de payer vos factures.

N’oubliez pas que si vous êtes dans une tranche de revenu plus élevée, le pourcentage de votre revenu net perdu à cause des impôts sera encore plus élevé. Quelle que soit votre tranche d’imposition, vous serez certainement mieux servi par une approche plus prudente dans le calcul de votre ratio d’endettement. Pour tout autre chose que l’admissibilité au prêt, pensez à fonder vos calculs sur le revenu net plutôt que sur le revenu brut. L’utilisation du nombre net donne une image beaucoup plus réaliste de votre véritable capacité à dépenser et à contracter des dettes.

Bons et mauvais nombres

Votre ratio d’endettement vous en dit long sur l’état de votre santé financière. Des chiffres plus bas indiquent un meilleur scénario, car moins de dette est généralement considérée comme une bonne chose. Après tout, si vous n’avez pas de dettes à payer, vous aurez plus d’argent pour d’autres choses. Des vacances exotiques à l’épargne-retraite, la plupart des gens peuvent penser à un million de façons de dépenser quelques dollars de plus. Malheureusement, un ratio dette / revenu élevé signifie souvent qu’il ne reste plus beaucoup de dollars supplémentaires à la fin du mois.

Quel est donc un bon ratio? Les prêteurs traditionnels préfèrent généralement un ratio dette / revenu de 36%, avec pas plus de 28% de cette dette consacrée au service de l’hypothèque sur votre maison. Un ratio de la dette au revenu de 37% à 43% est souvent considéré comme une limite supérieure, bien que certains prêteurs spécialisés autorisent des ratios de cet ordre ou plus.

Notez que si ces prêteurs sont prêts à vous accorder le prêt, cela ne signifie pas que vous devriez le prendre. Gardez à l’esprit qu’un nombre croissant de personnes se situent entre 41% et 49%, une zone où les problèmes financiers sont imminents. Presque tous les experts s’accordent à dire qu’un ratio dette / revenu supérieur à 50% vit dangereusement. Pour de nombreuses personnes, le meilleur ratio est aussi proche que possible de 0%, un chiffre qui représente une vie sans dette. Bien que tout le monde ait des factures à payer et que la plupart d’entre nous aient au moins des dettes récurrentes, à moins que votre source de revenu ne soit illimitée et garantie, un ratio dette / revenu inférieur est presque toujours meilleur qu’un ratio plus élevé.

Le suivi de votre ratio d’endettement est un excellent moyen de garder un œil sur vos dépenses et votre pouvoir d’achat. Que vous gagniez 25 000 $ par année, 100 000 $ par année ou 1 million de dollars par année, votre ratio d’endettement vous donne un aperçu de vos habitudes de dépenses. Il est possible d’avoir un petit revenu mais, grâce à de bonnes habitudes de dépenses, un faible ratio dette / revenu. Il est également possible d’avoir un revenu élevé mais de mauvaises habitudes de dépenses, ce qui se traduit par un ratio dette / revenu élevé. En fin de compte, ce n’est pas combien vous gagnez mais combien vous dépensez qui fait toute la différence.

La ligne de fond

Gardez à l’esprit que plus vous ajoutez de dettes, que ce soit par le biais du logement ou des dettes récurrentes, plus votre ratio sera élevé. Plus votre ratio est élevé, plus vous courez de risques financiers. Pour vous assurer que vous êtes sur la voie de la liberté financière, vous pouvez calculer ce ratio chaque trimestre pour que vos finances évoluent dans la bonne direction.

Si votre ratio dette / revenu ne donne pas le portrait de la santé économique que vous préférez voir, vous devrez prendre des mesures pour améliorer la situation. Pour savoir comment aller dans la bonne direction, apprenez-en davantage sur la façon de  mettre de l’ordre dans vos finances et les étapes à suivre pour créer un patrimoine.