Contrat d’annulation de dette (CDD)
Qu’est-ce qu’un contrat d’annulation de dette (CDD)?
Un contrat d’annulation de dette (CDC) est un accord contractuel modifiant les conditions du prêt. Dans le cadre du contrat d’annulation de dette, une banque s’engage à annuler tout ou partie de l’obligation d’un client de rembourser un prêt ou un crédit. Ces contrats entrent en vigueur à la survenance d’un événement spécifié tel qu’énoncé dans le contrat, et la plupart des gens les associent à des dettes de carte de crédit.
Un produit dans lequel la dette est suspendue pendant un certain temps en raison de circonstances atténuantes est connu sous le nom d’accord de suspension de dette (AVD). Dans les DSA, le paiement de la dette n’est pas annulé et reprend une fois les circonstances atténuantes passées. Les deux produits relèvent du contrôle et de la surveillance du Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC).
Points clés à retenir
- Un contrat d’annulation de dette (CDD) annule tout ou partie d’un prêt en raison d’un changement de situation pour l’emprunteur.
- Les banques et autres institutions financières proposent des contrats d’annulation de dette à la place des plans d’assurance-crédit.
- Les DCC placent le fardeau du risque sur l’organisme émetteur, ce qui profite souvent aux emprunteurs.
Comprendre les contrats d’annulation de dette
Un contrat d’annulation de dette (CDD) prévoit l’annulation des paiements de prêt lorsqu’il devient difficile, voire impossible, pour l’emprunteur d’effectuer des paiements. Ces événements peuvent inclure un accident ou une perte de vie, de santé ou de revenus. Les autres raisons de l’annulation de la dette comprennent le service militaire, le mariage et le divorce. Toute dette restante en vertu du prêt ou du crédit ou de l’accord est annulée dans son intégralité.
Les banques et autres institutions financières proposeront des contrats d’annulation de dette à la place d’un régime d’ assurance-crédit. L’assurance-crédit est un type de police d’assurance souscrite par un emprunteur qui rembourse une ou plusieurs dettes existantes en cas de décès, d’invalidité ou, dans de rares cas, de chômage. Les CDD agissent comme une assurance-crédit, mais peuvent également être rédigées pour couvrir des événements dans la vie du conjoint de l’emprunteur ou d’autres membres du ménage. Cette caractéristique du produit reconnaît que dans de nombreux ménages, divers membres de la famille contribuent au revenu total du ménage.
Les CDD offrent aux emprunteurs un moyen flexible de se protéger contre une variété d’événements qui peuvent affecter leur capacité à rembourser leurs dettes. Ils permettent également aux emprunteurs de n’acheter que le montant de la protection dont ils ont besoin en fonction de leur situation financière et du montant de la dette impayée. Par conséquent, les contrats d’annulation de dette (CDC) et les accords de suspension de dette (DSA) sont souvent une forme de protection de la dette plus appropriée pour les emprunteurs que l’assurance-crédit.
Conseil
L’assurance-crédit est généralement offerte avec les cartes de magasin de détail et les cartes de crédit traditionnelles, avec une couverture qui coûte généralement quelques dollars par mois.
Disponibilité et réglementation des produits de remise de dette
Les contrats d’annulation de dette sont disponibles pour les prêts à la consommation, y compris les prêts à tempérament, les prêts automobiles, les hypothèques, Les régulateurs bancaires fédéraux, les tribunaux fédéraux et la plupart des États reconnaissent les DCC comme des produits bancaires parce qu’ils n’ont pas les attributs de l’assurance.
Les DCC sont disponibles auprès d’institutions de dépôt à charte fédérale et d’État ainsi que par des créanciers non déposants. Les DCC sont soumis à une réglementation complète par les régulateurs bancaires fédéraux et étatiques. Les DCC peuvent provenir soit de l’opération de crédit sous-jacente, soit après la clôture ou l’établissement d’un prêt ou d’une ligne de crédit.
Le transfert de risque inhérent à l’assurance-crédit nécessite une régulation du produit en tant qu’assurance. Ce règlement protège la banque en cas d’insolvabilité. Cependant, la même garantie n’est pas présente avec un produit d’annulation de dette.
Avec un DCC, le créancier conserve tous les risques d’annulation ou de suspension de paiement. De plus, les CDC ne vendent pas par l’intermédiaire d’agents d’assurance, de courtiers ou d’autres intermédiaires. Ils sont une caractéristique de l’extension de crédit, fournie par un prêteur que le client peut annuler à tout moment. Les banques et les agences automobiles proposent des accords d’annulation de dette, au lieu d’une assurance, en échange de frais et d’une franchise.
Noter
L’assurance Gap, qui est souvent requise pour les véhicules à coût élevé qui se déprécient rapidement, est une forme d’accord d’annulation de dette.
Exemple d’accord d’annulation de dette
Les accords d’annulation de dette peuvent différer en fonction de l’état et de la juridiction. Par exemple, le Bureau du commissaire au crédit de l’État du Texas (OCCC) spécifie les exigences contractuelles pour les accords d’annulation de dette fournis par les agences automobiles aux consommateurs. Parmi les exigences les plus intéressantes, il y a le fait que l’acheteur souscrit une assurance habitation pour le véhicule pendant qu’il est sous sa propriété. En règle générale, les DCA sont considérés comme une alternative à l’assurance. Cependant, l’exigence d’une assurance concerne la dépréciation de la valeur de l’automobile.
Important
Si vous avez une plainte ou une préoccupation concernant un produit d’annulation de dette, le Bureau de la protection financière des consommateurs suggère de contacter votre service des assurances ou votre commissaire.
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes
Lorsque vous rencontrez des difficultés avec les prêts auto, les cartes de crédit ou d’autres types de dettes et l’annulation de dettes n’est pas une option, il est important de considérer toutes les solutions qui s’offrent à vous. La recherche d’un allégement de la dette, par exemple, peut vous permettre de profiter de choses comme le règlement de la dette ou la consolidation de dettes pour gérer les obligations en souffrance.
Si vous envisagez de faire appel à une entreprise d’allégement de la dette, il est important de faire d’abord vos recherches. Les meilleures entreprises d’allégement de la dette ont généralement des coûts raisonnables et une solide réputation pour un excellent service. Prendre le temps de comparer les services offerts et les frais que vous pourriez payer peut vous aider à choisir une entreprise de bonne réputation avec laquelle travailler.
Conseil
Avant d’embaucher une entreprise de réduction de la dette, vérifiez auprès de la Federal Trade Commission, du Consumer Financial Protection Bureau et du Better Business Bureau pour voir si des plaintes ont été déposées contre elle.