Ratio d’utilisation du crédit
Le ratio d’utilisation du crédit est le pourcentage du crédit total disponible d’un emprunteur qui est actuellement utilisé. Le ratio d’utilisation du crédit est un élément utilisé par les agences d’évaluation du crédit pour calculer la cote de crédit d’ un emprunteur. La réduction du taux d’utilisation du crédit peut aider un emprunteur à améliorer sa cote de crédit.
Fonctionnement du ratio d’utilisation du crédit
Le ratio d’utilisation du crédit est généralement axé principalement sur le crédit renouvelable d’un emprunteur. Il s’agit d’un calcul qui représente la dette totale qu’un emprunteur utilise par rapport au crédit renouvelable total pour lequel il a été approuvé par les émetteurs de crédit.
Points clés à retenir
- Le taux d’utilisation du crédit d’une personne augmentera et diminuera avec les paiements et les achats.
- L’utilisation du crédit est un facteur dans la façon dont les bureaux de crédit calculent la cote de crédit d’un emprunteur.
- Il est conseillé aux emprunteurs de prêter attention à leur ratio d’utilisation du crédit, car un ratio élevé peut avoir un effet négatif sur la cote de crédit d’une personne.
Lors de la gestion des soldes créditeurs, l’emprunteur doit également connaître son ratio dette / revenu actuel, qui tient compte à la fois du crédit renouvelable et non renouvelable et est un autre facteur pris en compte lors de la soumission d’une demande de crédit.
Un exemple de ratio d’utilisation du crédit
Voici un exemple de la façon dont un ratio d’utilisation du crédit est calculé. Supposons qu’un emprunteur ait trois cartes de crédit avec des limites de crédit renouvelables différentes.
- Carte 1: ligne de crédit de 5 000 $, solde de 1 000 $
- Carte 2: ligne de crédit 10000 $, solde 2500 $
- Carte 3: ligne de crédit 8 000 $, solde 4 000 $
Le crédit renouvelable total pour les trois cartes est de 5 000 $ + 10 000 $ + 8 000 $ = 23 000 $. Le crédit total utilisé est de 1 000 $ + 2 500 $ + 4 000 $ = 7 500 $. Par conséquent, le ratio d’utilisation du crédit est de 7 500 $ divisé par 23 000 $, soit 32,6%.
Impact de l’utilisation du crédit sur les emprunteurs
Le ratio d’utilisation du crédit d’un emprunteur variera au fil du temps à mesure que les emprunteurs effectuent des achats et des paiements. Le solde impayé total dû sur un compte de crédit renouvelable est déclaré aux agences de crédit à différents moments du mois.
Certains prêteurs font rapport aux agences d’évaluation du crédit au moment où un relevé est émis à l’emprunteur, tandis que d’autres choisissent de le faire un jour désigné de chaque mois.
Le délai utilisé par les prêteurs pour déclarer les soldes créditeurs à une agence peut avoir une incidence sur les niveaux d’utilisation du crédit d’un emprunteur. Par conséquent, les emprunteurs qui cherchent à réduire leur utilisation du crédit doivent faire preuve de patience et s’attendre à ce que deux à trois cycles de relevé de crédit puissent prendre pour que les niveaux d’utilisation du crédit diminuent lorsque la dette est remboursée.
Considérations particulières
Le transfert des soldes de carte de crédit d’une carte existante à une autre ne changera pas le taux d’utilisation du crédit, car il considère le montant total de la dette impayée divisé par le montant total des limites de votre carte de crédit. Le transfert des soldes vers des cartes de crédit à taux d’intérêt plus bas pourrait toutefois être avantageux à long terme, car une moindre accumulation d’intérêts peut réduire les soldes.
La fermeture d’un compte de carte de crédit que vous n’utilisez plus peut nuire à votre pointage de crédit en réduisant votre crédit total disponible. Ainsi, si vous continuez à facturer le même montant ou à avoir le même solde sur vos comptes restants, votre taux d’utilisation du crédit augmenterait et votre score pourrait baisser.
Inversement, l’ajout d’une nouvelle carte de crédit contribuera à réduire votre taux d’utilisation du crédit. Cependant, si les nouvelles cartes peuvent être avantageuses pour l’utilisation du crédit, elles peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit en augmentant les demandes de renseignements et en réduisant la longévité moyenne des comptes.