Agence d’évaluation du crédit
Qu’est-ce qu’une agence d’évaluation du crédit?
Une agence d’évaluation du crédit est une entreprise qui conserve l’historique des informations de crédit sur les particuliers et les entreprises. Ils reçoivent des rapports de prêteurs et de diverses autres sources, compilés dans un rapport de crédit qui comprend une cote de crédit une fois émis. Ils peuvent également être appelés un bureau d’évaluation du crédit.
Points clés à retenir
- Une agence d’évaluation du crédit tient à jour des informations de crédit historiques sur les particuliers et les entreprises.
- Les agences d’évaluation du crédit les plus connues aux États-Unis sont Experian, TransUnion et Equifax.
- Le bureau d’évaluation du crédit est un autre nom pour une agence d’évaluation du crédit.
- Les institutions financières s’associent souvent avec des agences d’évaluation du crédit, comme Equifax et d’autres, pour fournir des listes de marketing cible de clients potentiels et des demandes de renseignements informels pour les approbations de pré-qualification sur les cartes de crédit ou les prêts personnels.
Comprendre les agences d’évaluation du crédit
Les agences d’évaluation du crédit servent à diverses fins dans l’industrie du crédit. Ils gèrent les informations de crédit, calculent les cotes de crédit, fournissent des rapports de crédit et s’associent aux émetteurs de crédit pour le marketing.
Les agences d’évaluation du crédit reçoivent divers types d’informations qui peuvent être incluses dans leurs offres destinées aux clients. Les agences d’évaluation du crédit sont généralement de deux types: les rapports sur les particuliers ou les entreprises. Les plus grandes agences d’évaluation du crédit à la consommation sont Experian, Equifax et TransUnion. Experian fait également des reportages commerciaux, avec Dun & Bradstreet.
Les agences de crédit peuvent recevoir un large éventail d’informations et de données incluses dans un rapport de crédit. Experian, Equifax et TransUnion sont les trois plus grands fournisseurs d’évaluation du crédit aux États-Unis. Ils sont connus pour recevoir des informations de crédit standard et fournir des rapports de crédit complets sur les antécédents de crédit de base d’un emprunteur. Ils établissent les normes de l’industrie pour les méthodologies de reporting et de notation.
De nombreuses autres agences d’évaluation du crédit existent également au-delà des trois plus grandes. Dans l’ensemble, les prêteurs travaillent avec les agences d’évaluation du crédit pour recevoir des rapports personnalisés, y compris des informations spécifiques qui influencent une décision de crédit. Les agences d’évaluation du crédit peuvent s’associer à un large éventail d’entreprises pour recevoir tous les types de données de crédit pour leurs clients.
Données de crédit
Au-delà des informations de base sur les comptes de crédit, de nombreuses agences d’évaluation du crédit reçoivent également des dossiers publics et des données de paiement supplémentaires sur les factures de téléphone portable, les factures de services publics et les paiements de loyer. Plusieurs nouvelles agences d’évaluation du crédit s’efforcent de fournir un meilleur accès à la population sous-bancarisée en développant des rapports de crédit pour les emprunteurs de fichiers légers basés sur des données alternatives plutôt que sur des comptes de crédit.
Rapports de crédit et scores de crédit
Les rapports de crédit suivent un format standard qui comprend une ligne commerciale pour chaque compte de crédit établi par un emprunteur. Les lignes commerciales indiquent le montant du crédit émis, les paiements mensuels de l’emprunteur et tout paiement en souffrance. Les paiements en souffrance sont signalés à une agence de crédit après deux paiements manqués consécutifs. Par conséquent, les antécédents de crédit en souffrance sur une ligne commerciale commencent généralement par un rapport en souffrance de 60 jours, suivi de 90 jours, 120 jours, etc. Les lignes commerciales montrent également des radiations si un emprunteur fait défaut.
Les lignes commerciales peuvent être déclarées pour un large éventail de comptes. Ils incluent généralement les comptes de crédit, mais ils peuvent également inclure des événements détaillés tels que les paiements de téléphone portable, les paiements de services publics, la dette fiscale ou la faillite. De nombreuses agences d’évaluation du crédit regroupent également des éléments ad hoc séparés d’une ligne commerciale pour fournir des détails divers complets.
La plupart des éléments défavorables signalés sur un rapport de crédit y resteront pendant sept ans. D’autres éléments, comme les faillites, sont inclus pendant 10 ans.
La surveillance de toutes les activités des agences d’évaluation du crédit est régie par le Fair Credit Reporting Act (FCRA) et réglementée par la Federal Trade Commission et le Consumer Financial Protection Bureau.
Considérations particulières
Les agences d’évaluation du crédit s’associent à un large éventail d’institutions financières du secteur, notamment des sociétés de cartes de crédit, des banques et des coopératives de crédit. Les institutions financières obtiennent des rapports de solvabilité sur les particuliers et les entreprises par le biais d’enquêtes sérieuses qui comprennent une cote de crédit et des informations détaillées sur les comptes individuels des marges de commerce. Les institutions financières s’associent aux agences d’évaluation du crédit pour fournir des listes de marketing ciblées et des demandes informelles pour les approbations de pré-qualification.