Agence de crédit

Qu’est-ce qu’une agence de crédit?

Une agence de crédit est une entreprise à but lucratif qui recueille des informations sur les dettes des particuliers et des entreprises et attribue une valeur numérique appelée cote de crédit qui indique la solvabilité de l’emprunteur.

Comprendre les agences de crédit

Les créanciers et les prêteurs, tels que les sociétés de cartes de crédit et les banques, signalent l’activité d’emprunt et l’historique de leurs clients aux agences de crédit. Les particuliers et les entreprises peuvent obtenir des copies des informations communiquées à leur sujet en contactant l’agence de crédit ou une société tierce liée et en payant des frais minimes.

Cependant, en 1970, la Federal Trade Commission a adopté le Fair Credit Reporting Act (FCRA), qui oblige les principales agences de crédit à fournir une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois tous les 12 mois sur demande.

Les informations fournies aux agences de crédit comprennent le montant du crédit disponible pour cet emprunteur, le montant du crédit disponible qu’ils ont utilisé et à quoi ressemble leur activité de remboursement. Les agences de crédit, également connues sous le nom d’agences de notation de crédit, aident les prêteurs et créanciers potentiels à déterminer s’ils doivent prêter ou accorder un crédit à un particulier ou à une entreprise, en prévoyant la probabilité que l’emprunteur rembourse la dette en temps opportun.

Effets des agences de crédit sur les transactions financières

Les évaluations et les notations fournies par les agences de crédit peuvent avoir une incidence sur les achats et les activités axés sur le financement, comme l’achat d’une voiture ou l’obtention d’un prêt hypothécaire pour acquérir un bien immobilier. À l’inverse, le remboursement des prêts pour frais de scolarité des étudiants de niveau collégial peut avoir une incidence sur les notes attribuées par les agences de crédit.

Trois agences de crédit à la consommation sont TransUnion, Equifax et Experian. Il peut y avoir des écarts dans les notes attribuées par les agences à la même personne. Ces différences peuvent provenir du fait que différentes entreprises et prêteurs communiquent des informations financières sur les emprunts et les remboursements à certaines agences, mais pas aux trois.

Les notes et les rapports de crédit générés par ces agences peuvent être utilisés à d’autres fins en dehors de l’approbation du prêt. Par exemple, certains employeurs peuvent demander la cote de crédit des recrues potentielles lors de l’examen des candidats à un poste. Cela peut être dû à la nature du poste, qui pourrait exiger un sens élevé de responsabilité financière.

Les entreprises peuvent également être évaluées par les agences de crédit, non seulement pour leur aptitude financière à rembourser le financement pour lequel elles demandent, mais aussi pour le bien des investisseurs potentiels dans l’entreprise. Dans le cadre d’un processus de diligence raisonnable avant une transaction, la cote de crédit de l’entreprise sera probablement examinée par la partie qui souhaite s’engager dans une transaction financière. Par exemple, un acheteur potentiel qui souhaite acquérir une entreprise peut vouloir comprendre sa santé financière avant de conclure la transaction.

De même, les bailleurs de fonds potentiels dans un cycle de financement ou les acheteurs potentiels pour une offre publique de la société peuvent exiger un rapport d’une agence de crédit avant de faire avancer leurs plans.