Exposition à la protection de l’occupation de la construction (COPE)
Qu’est-ce que l’exposition à la protection de l’occupation de la construction (COPE)?
L’exposition à la protection de l’occupation de la construction (COPE) est un ensemble de risques que les souscripteurs d’assurance des biens examinent lorsqu’ils déterminent s’ils doivent offrir une police d’assurance. COPE permet à l’assureur d’évaluer les risques liés à l’assurance d’un bien immobilier, ce qui déterminera en fin de compte si une police est créée ou non.
Points clés à retenir
- COPE signifie construction, occupation, protection, exposition. Ce sont les principaux domaines qu’un souscripteur d’assurance doit évaluer lors de la rédaction d’une police d’assurance pour une propriété.
- Chacun des facteurs du COPE propose un type de risque différent et modifiera donc un modèle de valorisation de différentes manières.
- La construction se rapporte à la façon dont un bâtiment a été construit, l’occupation à l’utilisation du bâtiment, la protection à la façon dont le bâtiment est protégé et l’exposition à des facteurs externes à proximité du bâtiment qui peuvent constituer une menace.
Comprendre l’exposition à la protection de l’occupation de la construction (COPE)
Le processus de souscription d’ assurance implique l’identification, la classification et l’analyse des risques. COPE est utilisé pour identifier les facteurs qui pourraient faire subir une perte à une compagnie d’assurance. Les assureurs intègrent ces éléments de données dans leurs modèles d’ évaluation lorsqu’ils prédisent la probabilité d’un sinistre. Ce qui suit est un compte rendu détaillé de chacun des éléments que les compagnies d’assurance doivent analyser lors de la rédaction d’une police d’assurance pour une propriété.
Construction
L’analyse de l’emplacement d’un bâtiment, des matériaux avec lesquels il a été construit, de l’âge du bâtiment et de la qualité des systèmes au sein de la structure aide l’assureur à déterminer la probabilité que le bâtiment ou la structure soit endommagé.
Par exemple, un bâtiment à ossature de bois est plus susceptible de prendre feu. Les bâtiments construits dans des zones sujettes aux ouragans doivent être construits avec des matériaux capables de résister à des vents violents. S’ils ne le sont pas, cela augmente la probabilité de dommages ou de pertes. Les bâtiments plus anciens ont connu de longues périodes de stress structurel et peuvent avoir des systèmes électriques et de plomberie obsolètes. Pour les assureurs, il est important d’évaluer tous les aspects de la construction d’un immeuble afin de tenir compte de ces variables dans la police d’assurance.
Occupation
Les assureurs examinent qui occupe un bâtiment et comment le bâtiment est utilisé. Par exemple, un entrepôt occupé par quelques dizaines de travailleurs aura des risques différents d’un complexe d’appartements avec des centaines d’habitants. Noter également si l’occupation se compose principalement de propriétaires ou de locataires. S’il s’agit d’une propriété commerciale, s’agit-il de bureaux, de restaurants ou d’un type particulier de fabrication? Le type d’activité qui se déroule à l’intérieur d’une propriété propose différents types de risques.
protection
Un assureur peut considérer un immeuble résidentiel multifamilial plus risqué qu’un immeuble commercial si un service d’incendie n’est pas situé à proximité, ou si l’infrastructure de la ville rend plus difficile l’obtention d’une pression d’eau adéquate pour combattre un incendie. Il est essentiel d’identifier tous les services qui réduisent le risque pour la propriété.
Une forte pression d’eau peut signifier une lutte contre les incendies plus adéquate, à la fois des gicleurs dans les bâtiments et des bornes d’incendie. Les fonctions de protection peuvent également réduire les risques pour les magasins à proximité, les maisons et le grand public. L’importance de la protection dépend des deux autres facteurs précédents: la construction et l’occupation. Les propriétés à faible risque dans ces zones peuvent nécessiter moins de caractéristiques qui relèvent de la catégorie de protection.
Exposition
Les assureurs peuvent également examiner la zone entourant un bâtiment. Cette préoccupation s’étend à l’extérieur du bâtiment et l’occupant à des risques plus incontrôlables. Une propriété située dans une zone inondable est un exemple d’une telle exposition. Un bâtiment dans une zone à haut risque d’incendie de forêt est également une exposition accrue. Les bâtiments situés à proximité d’usines pétrochimiques ou d’installations qui manipulent des matières combustibles seraient également considérés comme risqués.
Exemple d’exposition à la protection de l’occupation de la construction (COPE)
Un propriétaire est propriétaire d’un immeuble et cherche à souscrire une assurance sur son immeuble. Il parle avec une compagnie d’assurance qui commence le processus d’évaluation de sa propriété pour déterminer le type de police d’assurance qu’elle fournira et le coût de cette politique.
Le bâtiment est un ancien bâtiment en bois. C’est aussi dans un vieux quartier qui se compose principalement de maisons en bois et autres bâtiments en bois. L’immeuble sera occupé par deux locataires à des étages différents. Le premier étage sera composé d’un menuisier, qui fabrique des meubles et des bibelots en bois. Le deuxième étage sera occupé par un souffleur de verre qui utilise une chaleur intense et des flammes pour concevoir la verrerie. Le bâtiment n’a pas de système de gicleurs installé et la caserne de pompiers la plus proche est loin.
Il est prudent de dire que lorsque l’assureur évaluera ce bâtiment en utilisant les paramètres de COPE, le bâtiment sera à haut risque. La construction est faite d’un matériau facilement inflammable, l’occupation est par un individu qui fabrique des produits inflammables et les autres travaillent avec le feu. La protection est faible en ce sens qu’il n’y a pas de système de gicleurs pour éteindre les incendies et que le service d’incendie est loin au cas où un incendie prendrait. L’exposition est élevée et les bâtiments entourant cette propriété sont facilement inflammables et s’ils attrapent, ils pourraient se propager à la propriété.
L’utilisation de COPE dans cet exemple permettrait à l’assureur d’évaluer le niveau de risque de cette entreprise et de rédiger une police adaptée à une propriété à haut risque, compte tenu des circonstances.