Prêt de construction
Qu’est-ce qu’un prêt à la construction?
Un prêt à la construction (également appelé «prêt à construire soi-même») est un prêt à court terme utilisé pour financer la construction d’une maison ou d’un autre projet immobilier. Le constructeur ou l’acheteur intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires traditionnels.
Comment fonctionne un prêt à la construction
Les prêts à la construction sont généralement souscrits par les constructeurs ou par un acheteur qui construit sa propre maison sur mesure. Ce sont des prêts à court terme, généralement pour une période d’un an seulement. Une fois la construction de la maison terminée, l’emprunteur peut soit refinancer le prêt à la construction en une hypothèque permanente, soit obtenir un nouveau prêt pour rembourser le prêt à la construction (parfois appelé «prêt de fin»). L’emprunteur pourrait ne devoir payer les intérêts sur un prêt de construction que pendant que le projet est encore en cours. Certains prêts à la construction peuvent exiger que le solde soit entièrement remboursé avant la fin du projet.
Si un prêt à la construction est contracté par un emprunteur qui souhaite construire une maison, le prêteur peut verser les fonds directement à l’entrepreneur plutôt qu’à l’emprunteur. Les paiements peuvent être échelonnés au fur et à mesure que le projet franchit de nouvelles étapes de développement. Des prêts à la construction peuvent être contractés pour financer des projets de réhabilitation et de restauration ainsi que pour construire de nouvelles maisons.
Les prêts à la construction peuvent permettre à un emprunteur de construire la maison de ses rêves, mais – en raison des risques encourus – ils ont des taux d’intérêt plus élevés et des acomptes plus importants que les prêts hypothécaires traditionnels.
Considérations spéciales pour les prêts à la construction
La plupart des prêteurs exigent un minimum de 20% d’ acompte sur un prêt à la construction, et certains exigent jusqu’à 25%. Les emprunteurs peuvent avoir des difficultés à obtenir un prêt à la construction, en particulier s’ils ont des antécédents de crédit limités. Il peut y avoir une pénurie de garanties parce que la maison n’est pas encore construite, ce qui pose un défi pour obtenir l’approbation d’un prêteur. Pour obtenir l’approbation d’un prêt à la construction, l’emprunteur devra fournir au prêteur une liste complète des détails de construction (également appelée «livre bleu»). L’emprunteur devra également prouver qu’un constructeur qualifié est impliqué dans le projet.
Les prêts à la construction sont généralement offerts par les coopératives de crédit locales ou les banques régionales. Les banques locales ont tendance à être familières avec le marché du logement dans leur région et sont plus à l’aise pour accorder des prêts à la construction de logements aux emprunteurs de leur communauté.
Prêts à la construction et prêts à la construction pour les propriétaires-constructeurs
Les emprunteurs qui ont l’intention d’agir en tant qu’entrepreneur général ou de construire la maison avec leurs propres ressources sont peu susceptibles de bénéficier d’un prêt à la construction. Ces emprunteurs devront souscrire une variante appelée prêt à la construction propriétaire-constructeur. Il peut être difficile de se qualifier pour ces prêts. Par conséquent, les emprunteurs potentiels doivent proposer un plan de construction bien documenté qui expose de manière convaincante leurs connaissances et leurs capacités en matière de construction de maisons. L’emprunteur doit également inclure un fonds de prévoyance pour les surprises inattendues.
Exemple de prêt à la construction
Jane Doe décide qu’elle peut construire sa nouvelle maison pour un total de 500 000 $ et obtient un prêt de construction d’un an auprès de sa banque locale pour ce montant. Ils conviennent d’un calendrier de prélèvement pour le prêt.
Au cours du premier mois, seulement 50 000 $ sont nécessaires pour couvrir les coûts, donc Jane prend seulement ce montant – et ne paie des intérêts que sur ce montant – économisant de l’argent. Jane continue de recevoir les fonds au fur et à mesure des besoins, guidée par le calendrier des prélèvements. Elle ne paie des intérêts que sur le montant total qu’elle a prélevé plutôt que de payer des intérêts sur l’ensemble de 500 000 $ pour toute la durée du prêt. À la fin de l’année, elle refinance auprès de sa banque locale le montant total des fonds qu’elle a utilisé dans une hypothèque pour la maison de ses rêves.