Perte conséquente
Une perte consécutive est un impact négatif indirect causé par des dommages aux biens ou à l’équipement de l’entreprise. Un propriétaire d’entreprise peut souscrire une assurance pour couvrir tout dommage aux biens et à l’équipement, et peut également obtenir une couverture pour les pertes secondaires. Une politique ou une clause de perte consécutive indemnisera le propriétaire pour cette perte de revenu d’entreprise.
Ce type d’assurance est également appelé assurance perte d’exploitation ou assurance-revenu d’entreprise.
Comprendre la perte consécutive
Les propriétaires d’entreprise obtiennent régulièrement une assurance responsabilité civile pour couvrir tout dommage à leurs installations ou à leur équipement causé par un vol, un incendie, une inondation ou d’autres catastrophes naturelles. Ces politiques de couverture directe n’indemnisent pas le propriétaire pour les revenus perdus en raison de l’incapacité de l’entreprise à utiliser ces biens ou cet équipement.
Points clés à retenir
- Les pertes consécutives sont les résultats indirects de dommages matériels.
- Ceux-ci doivent être assurés séparément de la police qui couvre les dommages physiques aux installations ou à l’équipement.
- Ces polices couvrent les pertes dues aux interruptions d’activité.
Les pertes indirectes résultant de dommages physiques et ayant une incidence défavorable sur les activités commerciales normales peuvent être considérées comme des pertes indirectes.
La couverture des pertes indirectes peut inclure une compensation pour les obligations permanentes telles que les salaires et les dépenses opérationnelles fixes.
Ainsi, les assureurs distinguent deux types de dommages: les dommages primaires ou directs, tels que la destruction par un incendie, et les dommages indirects ou consécutifs, tels que la cessation d’activité en raison de l’incendie.
Exemple de couverture des dommages indirects
Par exemple, une tornade a détruit un magasin Goodwill de Portland, au Michigan, il y a plusieurs années. L’assurance des biens de l’organisation couvrait les dommages à la structure physique et la perte de l’inventaire du magasin, tandis qu’une couverture distincte le remboursait pour la perte de revenus de l’entreprise découlant de la fermeture temporaire du magasin.
Les pertes liées au revenu sont consécutives et nécessitent une couverture distincte.
Polices d’assurance pour les pertes indirectes
L’assurance perte d’exploitation, également connue sous le nom d’assurance revenu d’entreprise, couvre les pertes indirectes. Ces politiques compensent une entreprise pour la perte de revenus après un événement catastrophique, indépendamment des dommages physiques à la propriété ou à l’équipement.
La couverture d’assurance interruption commencera généralement à partir du moment de l’événement indésirable et se poursuivra jusqu’à ce que l’entreprise soit en mesure de reprendre ses activités normales.
La couverture des dommages indirects rembourse à l’assuré les frais professionnels dus à des installations ou à des équipements endommagés.
Par exemple, l’assurance contre les pertes d’exploitation peut couvrir les situations qui surviennent lorsque la perte de revenus se produit en raison d’événements tels qu’une panne de courant prolongée, une inondation ou un glissement de terrain.
L’assurance perte d’activité peut également protéger contre la perte de revenus lors d’un litige de rupture de contrat qui conduit à une cessation temporaire d’activité, comme un litige avec un fournisseur ou un autre tiers.
Conditions de couverture
L’assurance contre les pertes d’exploitation est spécifique au risque et doit souvent être souscrite séparément.
Les compagnies d’assurance sont à l’affût des réclamations qui indiquent des attentes exagérées. Par exemple, une boulangerie fermée temporairement pour réparation après un incendie pourrait demander le remboursement d’un niveau raisonnable de ventes perdues, mais pas pour des pertes qui dépassent largement ses chiffres habituels.
Bien qu’une assurance puisse être disponible pour une variété de situations, seuls certains types sont requis. De nombreuses entreprises peuvent détenir des polices d’assurance responsabilité civile générale pour se protéger des coûts liés aux accidents, aux blessures ou à la négligence.