Composé
Que signifie composé?
Composé, pour les épargnants et les investisseurs, signifie la capacité d’une somme d’argent à croître de façon exponentielle au fil du temps par l’addition répétée de revenus au capital investi. Chaque ronde de gains ajoute au principal qui donne la prochaine ronde de gains.
Dans les comptes d’épargne, c’est ce qu’on appelle les intérêts composés.
En revanche, l’ intérêt simple ne reflète pas la composition. Les intérêts sont payés uniquement sur le solde initial, et non sur le solde initial plus ses revenus antérieurs.
Comprendre le composé
Supposons que vous investissiez 10 000 $ dans la société XYZ. La première année, les actions augmentent de 20%. Votre investissement vaut maintenant 12 000 $. Sur la base de ses bonnes performances, vous conservez le titre. Au cours de l’année 2, les actions s’apprécient encore de 20%. Votre investissement de 12 000 $ est maintenant passé à 14 400 $.
Points clés à retenir
Le cumul est l’ajout répété des paiements d’intérêts au capital investi sur une période donnée.
Le principal croît de façon exponentielle à mesure que chaque nouveau paiement d’intérêts y est ajouté.
Les intérêts simples ne sont payés que sur le montant initial investi, augmentant plus lentement au fil du temps.
Plutôt que vos actions s’appréciant de 2 000 $ (20%) m supplémentaires comme elles l’ont fait la première année, elles apprécient 400 $ de plus, car les 2 000 $ que vous avez gagnés la première année ont également augmenté de 20%.
Si vous extrapolez le processus, les chiffres commencent à devenir très importants à mesure que vos revenus précédents commencent à fournir des rendements supplémentaires. En fait, 10 000 $ investis à 20% par an pendant 25 ans passeraient à près de 1 000 000 $, sans ajouter aucun montant au montant initialement investi.
Le pouvoir de la composition a été appelé la huitième merveille du monde par Albert Einstein, du moins c’est ce que raconte l’histoire. On dit aussi qu’il a déclaré que « Celui qui le comprend, le gagne. Celui qui ne le fait pas, le paie ».
La formule de la composition
La formule de calcul des intérêts composés est la suivante:
Intérêts composés = montant total du principal et des intérêts futurs (ou valeur future ) moins le montant principal actuel (ou valeur actuelle )
= [P (1 + i) n ] – P
= P [(1 + i) n – 1]
(Où P = Principal, i = taux d’intérêt annuel nominal en pourcentage et n = nombre de périodes de composition.)
N’oubliez pas d’ajuster les «i» et «n» si le nombre de périodes de composition est plus d’une fois par an.
Exemple de calcul des intérêts composés
Prenez un prêt sur trois ans de 10 000 $ à un taux d’intérêt de 5% qui se compose annuellement. Quel serait le montant des intérêts? Dans ce cas, ce serait: 10 000 USD [(1 + 0,05) 3 ] – 1 = 10 000 USD [1,157625 – 1] = 1 576,25 USD.
Lors du calcul des intérêts composés, le nombre de périodes de composition fait une différence significative. Plus le nombre de périodes de composition est élevé, plus le montant des intérêts composés sera élevé.
Si le nombre de périodes de composition est supérieur à une fois par an, «i» et «n» doivent être ajustés en conséquence. Le «i» doit être divisé par le nombre de périodes de composition par an, et «n» est le nombre de périodes de composition par an multiplié par la période de maturité du prêt ou du dépôt en années.
Investor.gov, un site Web géré par la US Securities and Exchange Commission, propose un calculateur d’intérêts composés en ligne gratuit. La calculatrice permet la saisie des dépôts mensuels effectués sur le principal, ce qui est utile pour les épargnants réguliers.