Définition d’une formule de coassurance
Quelle est la formule de coassurance?
La formule de coassurance est la formule d’ assurance du propriétaire qui détermine le montant du remboursement qu’un propriétaire recevra d’une réclamation. La formule de coassurance entre en vigueur lorsqu’un propriétaire ne parvient pas à maintenir une couverture d’au moins 80% de la valeur de remplacement de la maison. Ceux qui se trouvent dans cette situation et qui déposent une réclamation ne recevront qu’un remboursement partiel selon la formule.
Points clés à retenir:
- La formule de coassurance détermine le montant du remboursement qu’un propriétaire ou propriétaire recevra d’une réclamation.
- La formule de coassurance est appliquée lorsqu’un propriétaire ne parvient pas à maintenir une couverture d’au moins 80% de la valeur de remplacement de la maison.
- Si un propriétaire assure un montant inférieur au montant requis par la clause de coassurance, il accepte essentiellement de conserver une partie du risque.
- Dans ce cas, le propriétaire devient un «co-assureur» et partagera toute perte avec la compagnie d’assurance selon la formule de coassurance.
Comment fonctionne la formule de coassurance
La formule de coassurance est relativement simple. Commencez par diviser le montant réel de la couverture de la maison par le montant qui aurait dû être reporté (80% de la valeur de remplacement). Ensuite, multipliez ce montant par le montant de la perte, et cela vous donnera le montant du remboursement. Si cette valeur de remboursement est supérieure aux limites spécifiées d’une seule compagnie d’assurance, un coassureur secondaire fournira les fonds restants.
La coassurance est une clause utilisée dans les contrats d’assurance par les compagnies d’assurance sur les polices d’assurance de biens tels que les bâtiments. Cette clause garantit que les assurés assurent leurs biens à une valeur appropriée et que l’assureur reçoit une juste prime pour le risque. La coassurance est généralement exprimée en pourcentage. La plupart des clauses de coassurance obligent les assurés à assurer jusqu’à 80, 90 ou 100% de la valeur réelle d’un bien. Par exemple, un immeuble d’une valeur de remplacement de 1 000 000 $ avec une clause de coassurance de 90% doit être assuré pour au moins 900 000 $. Le même immeuble avec une clause de coassurance à 80% doit être assuré pour au moins 800 000 $.
Si un propriétaire assure un bien pour un montant inférieur au montant requis par la clause de coassurance, il devient un «co-assureur» et partagera la perte avec la compagnie d’assurance.
Utilisation réelle de la formule de coassurance
Si un propriétaire assure un montant inférieur au montant requis par la clause de coassurance, il accepte essentiellement de conserver une partie du risque. Ainsi, ils deviennent «co-assureurs» et partageront la perte avec la compagnie d’assurance selon la formule de coassurance.
Voici deux exemples illustrant le fonctionnement de la clause de coassurance:
Valeur du bâtiment 1000000 $ Exigence de coassurance 90% Montant d’assurance requis 900000 $ Montant réel de l’assurance 600000 $ Montant de la perte 300000 $
La formule de coassurance est la suivante: (Montant réel de l’assurance) X Montant de la perte = Montant de la réclamation (Montant de l’assurance requis)
L’insertion des montants ci-dessus dans la formule produit le calcul suivant: (600 000 $) X 300 000 $ = 200 000 $ (900 000 $)
Ainsi, dans cette situation, le propriétaire absorbe une pénalité de coassurance de 100 000 $ puisqu’il a conservé le tiers du risque plutôt que de le transférer à l’assureur. Par conséquent, le propriétaire absorbe un tiers de la perte. Si l’immeuble avait été assuré au montant requis par la clause de coassurance (dans ce cas, 90%), le calcul de coassurance ressemblerait à ceci:
(Montant réel de l’assurance) X Montant de la perte = Montant de la réclamation (Montant d’assurance requis)
(900 000 USD) X 300 000 USD = 300 000 USD (900 000 USD)
Dans le deuxième exemple, puisque le propriétaire a satisfait à l’exigence de coassurance, il n’est pas un co-assureur et la réclamation est payée sans pénalité.
Des clauses de coassurance se retrouvent également dans les polices d’interruption d’activité. Ces clauses garantissent que les assurés assurent leur flux de revenus à une valeur appropriée.