Coassurance
Qu’est-ce que la coassurance?
La coassurance est le montant, généralement exprimé en pourcentage fixe, qu’un assuré doit payer en cas de sinistre après que la franchise est satisfaite. En assurance maladie, une disposition de coassurance est similaire à une disposition de quote-part, sauf que les quotes-parts exigent que l’assuré paie un montant fixe au moment du service. Certaines polices d’assurance des biens contiennent des dispositions de coassurance.
Comment fonctionne la coassurance
L’une des ventilations de coassurance les plus courantes est la répartition 80/20. Aux termes d’un plan de coassurance 80/20, l’assuré prend en charge 20% des frais médicaux, tandis que l’assureur paie les 80% restants. Cependant, ces conditions ne s’appliquent qu’une fois que l’assuré a atteint le montant de la franchise remboursable. En outre, la plupart des polices d’assurance maladie incluent un montant maximal qui limite le montant total que l’assuré paie pour les soins au cours d’une période donnée.
Points clés à retenir
- Les plans Copay peuvent permettre aux assurés de budgétiser plus facilement leurs dépenses personnelles, car il s’agit d’un montant fixe.
- La coassurance partage généralement les coûts avec le preneur d’assurance 80/20 pour cent.
- Avec la coassurance, l’assuré doit payer la franchise avant que l’entreprise ne couvre ses 80% de la facture.
Exemple de coassurance
Supposons que vous souscrivez une police d’assurance maladie avec une disposition de coassurance 80/20, une franchise de 1 000 $ et un maximum de 5 000 $. Malheureusement, vous avez besoin d’une chirurgie ambulatoire au début de l’année qui coûte 5 500 $. Puisque vous n’avez pas encore atteint votre franchise, vous devez payer les premiers 1 000 $ de la facture. Après avoir atteint votre franchise de 1 000 $, vous n’êtes alors responsable que de 20% des 4 500 $ restants, soit 900 $. Votre compagnie d’assurance couvrira 80%, le solde restant.
La coassurance s’applique également au niveau d’assurance des biens qu’un propriétaire doit souscrire sur une structure pour la couverture des sinistres.
Si vous avez besoin d’une autre procédure coûteuse plus tard dans l’année, votre provision de coassurance prend effet immédiatement car vous avez déjà rencontré votre franchise annuelle. De plus, étant donné que vous avez déjà payé un total de 1 900 $ de votre poche pendant la durée du contrat, le montant maximal que vous devrez payer pour les services pour le reste de l’année est de 3 100 $.
Une fois que vous avez atteint le maximum de 5 000 $, votre compagnie d’assurance est responsable de payer jusqu’à la limite maximale de la police, ou la prestation maximale autorisée en vertu d’une police donnée.
Copay contre Coinsurance
Les dispositions de quote-part et de coassurance sont des moyens pour les compagnies d’assurance de répartir le risque entre les personnes qu’elles assurent. Cependant, les deux présentent des avantages et des inconvénients pour les consommateurs. Étant donné que les polices de coassurance exigent des franchises avant que l’assureur ne supporte tout coût, les assurés absorbent plus de coûts à l’avance.
D’un autre côté, il est également plus probable que le maximum des dépenses personnelles soit atteint plus tôt dans l’année, ce qui obligera la compagnie d’assurance à assumer tous les coûts pour le reste de la durée de la police.
Les plans Copay répartissent le coût des soins sur une année complète et facilitent la prévision de vos dépenses médicales. Un plan de quote-part facture à l’assuré un montant fixe au moment de chaque service.
Les copay varient en fonction du type de service que vous recevez. Par exemple, une visite chez un médecin de soins primaires peut avoir une quote-part de 20 $, alors qu’une visite à l’urgence peut avoir une quote-part de 100 $. D’autres services tels que les soins préventifs et les dépistages peuvent être payés intégralement sans quote-part. Une politique de quote-part entraînera probablement le paiement par l’assuré de chaque visite médicale.
Assurance des biens
La clause de coassurance dans une police d’assurance habitation exige qu’une maison soit assurée pour un pourcentage de sa valeur totale en espèces ou de remplacement. Habituellement, ce pourcentage est de 80%, mais différents fournisseurs peuvent exiger des pourcentages de couverture variables. Si une structure n’est pas assurée à ce niveau et que le propriétaire doit déposer une réclamation pour un risque couvert, le fournisseur peut imposer une pénalité de coassurance au propriétaire.
Par exemple, si une propriété a une valeur de 200 000 $ et que le fournisseur d’assurance exige une coassurance de 80%, le propriétaire doit avoir une couverture d’assurance de 160 000 $.
Les propriétaires peuvent inclure une clause de renonciation à la coassurance dans les polices. Une clause de renonciation à la coassurance renonce à l’obligation du propriétaire de payer la coassurance. En règle générale, les compagnies d’assurance ont tendance à renoncer à la coassurance uniquement en cas de sinistres relativement modestes. Dans certains cas, cependant, les polices peuvent inclure une renonciation à la coassurance en cas de perte totale.
La ligne de fond
La coassurance est le montant qu’un assuré doit payer pour une réclamation d’assurance maladie une fois que sa franchise est satisfaite. La coassurance s’applique également au niveau d’assurance des biens qu’un propriétaire doit souscrire sur une structure pour la couverture des sinistres. La coassurance diffère d’une quote-part en ce qu’une quote-part est généralement un montant fixe qu’un assuré doit payer au moment de chaque service. Les dispositions relatives à la quote-part et à la coassurance sont des moyens pour les compagnies d’assurance de répartir le risque entre les personnes qu’elles assurent. Cependant, les deux présentent des avantages et des inconvénients pour les consommateurs.