Formulaire de couverture des immeubles et des biens personnels
Qu’est-ce que le formulaire de couverture des immeubles et des biens personnels?
Le formulaire de couverture des immeubles et des biens personnels est un type de police d’assurance commerciale conçue pour couvrir les dommages physiques directs ou la perte de biens commerciaux et de leur contenu. Ce type d’assurance définit spécifiquement quels biens sont couverts – tels que les bâtiments et les biens personnels, quels biens ne sont pas couverts – comme les espèces et les animaux. Le formulaire de couverture des bâtiments et des biens personnels détaillera les pertes couvertes, qui peuvent inclure les incendies et le vandalisme, mais il décrira toutes les couvertures supplémentaires, les exclusions et limitations, ainsi que les limites et franchises d’assurance.
Points clés à retenir
- Le formulaire de couverture des immeubles et des biens personnels est une assurance qui couvre les dommages matériels aux biens commerciaux.
- Si le bâtiment dans lequel une entreprise exerce ses activités est détenu, la police couvrira probablement à la fois le bâtiment et ses biens personnels, mais si le bâtiment est loué, elle ne peut couvrir que les biens personnels.
- Les assurés doivent inspecter leurs documents pour s’assurer que tout ce qui doit être couvert est couvert et souscrire une couverture supplémentaire si nécessaire.
- La couverture du bâtiment peut assurer les éléments qui sont attachés en permanence au bâtiment lui-même, tandis que la couverture des biens personnels comprend les biens qui ne font pas partie du bâtiment.
- La couverture des bâtiments et des biens personnels exclut les terres, l’eau, les plantes, les routes, les cultures, les arbustes, l’argent, les comptes, les instruments ou les arbres.
Comprendre le formulaire de couverture des immeubles et des biens personnels
Il est important que les assurés inspectent leurs couvertures lorsqu’ils souscrivent une police de formulaire de couverture des immeubles et des biens personnels pour s’assurer que tout ce qui devrait être couvert est couvert. Si la police est inadéquate, il est généralement possible d’acheter une couverture supplémentaire.
Le formulaire de couverture des bâtiments et des biens personnels exclut les réclamations pour perte ou dommage à la terre, à l’eau, aux ponts, aux routes et aux canalisations ou drains souterrains. La politique exclut également toute perte de plantes, de cultures, d’arbres et d’arbustes. Il exclura également les pertes pour certains types de biens personnels, y compris les actes, les instruments, l’argent, les comptes, les factures et les valeurs mobilières. Les véhicules, motomarines et aéronefs – à moins qu’ils ne soient spécifiquement désignés comme biens assurés – sont également exclus.
Les pertes couvertes sont considérées comme des articles attachés à un bâtiment, mais les pertes dues à l’usure ou aux employés malhonnêtes ne sont pas considérées comme couvertes. Un assureur peut offrir une couverture supplémentaire au-delà des critères de base.
Si des données électroniques sont perdues lors d’un incendie, d’une inondation ou d’autres événements couverts, cette couverture récupérera la perte qui pourrait autrement avoir un impact sur une entreprise. Cela n’inclut pas les données perdues en raison d’erreurs, d’actions d’un employé ou de la propre responsabilité de l’entreprise qui a causé la perte. Les données électroniques sont une considération particulière et exigeraient un paiement supplémentaire en plus de la prime régulière.
Les entreprises situées dans des régions qui connaissent des changements saisonniers peuvent connaître des variations saisonnières de la valeur des propriétés ou des matériaux. Par exemple, un atelier de navigation de plaisance peut subir une perte totale pendant sa haute saison estivale plutôt que des saisons plus lentes et plus froides.
Considérations particulières
Les garanties qu’un preneur d’assurance doit rechercher sur un formulaire de couverture des immeubles et des biens personnels dépendent de la nature de ses besoins et de ses liens financiers avec la propriété commerciale en question. Les polices d’assurance des biens commerciaux couvrent deux types de biens de base: les immeubles (également appelés biens immobiliers) et les biens personnels des entreprises.
Si quelqu’un est propriétaire du bâtiment dans lequel son entreprise opère, une politique commerciale doit couvrir à la fois le bâtiment et le BPP qu’il contient. En cas de location ou de crédit-bail, la police d’assurance des biens commerciaux appropriée ne couvrira que BPP.
La couverture du bâtiment comprend normalement les machines et l’équipement qui sont installés en permanence, comme un appareil de chauffage, une chaudière et un équipement de climatisation. Les luminaires ou les biens fixés en permanence au bâtiment, comme une bibliothèque ou une armoire encastrée, sont également couverts. Les revêtements de sol, les appareils électroménagers (comme les réfrigérateurs et les lave-vaisselle), les extincteurs et les meubles d’extérieur sont généralement considérés comme des BPP.
BPP se compose de biens immobiliers qui ne font pas partie d’un immeuble et qui ne sont pas autrement exclus. Il comprend le mobilier de bureau, les machines et équipements (s’ils ne sont pas attachés au bâtiment), les matières premières, les produits en cours de fabrication et les produits finis. Les améliorations apportées à un immeuble loué sont couvertes si vous les avez payées et ne peuvent être légalement supprimées.
Les limites de l’assurance des bâtiments et des biens personnels s’appliquent séparément à chaque événement, à l’exception d’un petit nombre de couvertures supplémentaires précisées dans la police. La couverture BPP n’est pas soumise à une limite globale qui plafonne un montant recouvrable en vertu de cette couverture au cours d’une année d’assurance.