Construisez votre pointage de crédit
Obtenir votre première carte de crédit peut être un défi. Peu de banques offrent une carte de crédit ordinaire à une personne sans antécédents de crédit – et comment établir un historique de crédit et établir un pointage de crédit solide, à moins que vous n’ayez une carte de crédit? Le fait de ne pas avoir d’antécédents de crédit crée également d’autres problèmes. Il peut être difficile, voire impossible, d’obtenir un prêt automobile ou une hypothèque. Et vous aurez peut-être besoin d’une carte de crédit simplement pour louer une voiture ou réserver une chambre d’hôtel. Alors, comment pouvez-vous commencer à créer du crédit? Voici quatre façons.
Points clés à retenir
- Il peut être difficile d’obtenir du crédit si vous n’avez pas déjà d’antécédents de crédit.
- Certains produits financiers peuvent aider à résoudre ce problème: les cartes de crédit pour étudiants, les cartes de crédit garanties et les prêts à crédit.
- Trouver un cosignataire qui a déjà de bons antécédents de crédit est une autre option.
1. Obtenez une carte de crédit étudiant
De nombreuses banques ont des cartes de crédit conçues spécifiquement pour les étudiants. Si vous êtes à l’université, allez en ligne ou vérifiez auprès des banques à proximité pour voir si elles ont des programmes de carte de crédit spéciaux pour les étudiants. Ces cartes comportent souvent des frais et des taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres cartes conçues pour les nouveaux titulaires de carte, et certaines d’entre elles offrent même des récompenses. Effectuer des paiements en temps opportun sur une carte de crédit étudiant chaque mois vous aidera à établir de bons antécédents de crédit et un pointage de crédit solide.
Investopedia évalue périodiquement les meilleures cartes de crédit étudiantes.
2. Trouvez un cosignataire
Trouver quelqu’un avec un excellent crédit qui est prêt à cosigner une demande de carte de crédit est un autre moyen d’obtenir une carte de crédit si vous ne pourriez pas le faire autrement. Cela présente également quelques autres avantages. D’une part, vous obtiendrez un meilleur taux d’intérêt que vous ne pourriez le faire vous-même. Pour un autre, vous aurez une longueur d’avance sur un bon pointage de crédit, car votre pointage sera aidé par les solides antécédents de crédit de votre cosignataire. (Assurez-vous donc de choisir un cosignataire avec un bon crédit ou vous pourriez commencer avec un mauvais historique de crédit.)
Souvent, les parents ou les frères et sœurs sont les meilleurs candidats pour les cosignataires. Cependant, le nouveau titulaire de la carte et le cosignataire doivent être conscients des risques. Si l’un de vous est en retard dans ses paiements, cela peut nuire à vos deux cotes de crédit. Et si l’un de vous ne peut pas payer du tout sa part de la facture, l’autre pourrait être coincé avec.
3. Inscrivez-vous pour une carte de crédit sécurisée
Une autre option pour quelqu’un qui commence tout juste (ou qui recommence si elle a eu des problèmes de crédit dans le passé) est une carte de crédit sécurisée. La façon dont cela fonctionne est que vous déposez une somme d’argent auprès du prêteur, et cela devient le montant que vous pouvez facturer sur la carte. Par exemple, si vous souhaitez une limite de crédit de 300 USD, vous devrez déposer 300 USD.
Personne ne peut dire que la carte est sécurisée; elles se ressemblent et vous les utilisez comme n’importe quelle autre carte de crédit. La principale différence est que la banque ne prend aucun risque en émettant ce type de carte. Vous avez garanti la dette avec le montant que vous avez en dépôt.
De nos jours, de nombreuses cartes sécurisées ont des frais annuels faibles ou nuls. Cependant, les taux d’intérêt peuvent être élevés, il est donc préférable de payer le solde en entier chaque mois. Cela rétablit également la limite de crédit à son montant total. Vous voudrez également vous assurer que toute carte que vous choisissez signalera vos paiements aux trois principaux bureaux de crédit —Equifax, Experian et TransUnion — pour vous aider à établir votre historique de crédit.
La plupart des prêteurs vous permettront d’obtenir une carte de crédit ordinaire non garantie dans un délai de 12 à 18 mois. Si vous êtes diligent pour payer votre facture à temps et que vous avez un revenu stable, vous pouvez demander une carte de crédit non garantie dans un délai de six à huit mois.
Investopedia publie des listes régulièrement mises à jour des meilleures cartes de crédit sécurisées.
Vous pouvez vérifier gratuitement vos rapports de solvabilité au moins une fois par an sur le site officiel à cet effet, AnnualCreditReport.com.
4. Souscrire (et rembourser) un prêt de créateurs de crédit
De nombreuses coopératives de crédit et petites banques offrent des prêts spécifiquement dans le but d’établir un bon historique de crédit, souvent appelés prêts de crédit aux créanciers. Ces prêts fonctionnent un peu comme une carte de crédit garantie, mais sans la carte: vous déposez de l’argent auprès de l’institution financière et contractez un prêt de ce montant. Lorsque vous effectuez des paiements sur le prêt, l’institution financière les signale aux trois bureaux de crédit, ce qui vous aide à établir un historique de crédit.
Une fois le prêt remboursé, généralement dans un délai de six mois à deux ans, vous récupérerez votre argent avec intérêts. Et si vous avez régulièrement effectué des paiements ponctuels au cours de cette période, vous aurez construit un bon historique de crédit, ce qui se traduira par une bonne cote de crédit.
La ligne de fond
Obtenir du crédit peut sembler un classique Catch-22. Vous avez besoin d’un historique de crédit pour obtenir un crédit, et vous ne pouvez pas établir d’historique de crédit à moins que vous n’ayez déjà un crédit. Mais il existe des moyens relativement simples de contourner le problème, notamment des produits financiers spécialement conçus à cette fin.