Quels sont les avantages d’un prêt hypothécaire hypothétique?

Une hypothèque assumable permet à l’acheteur d’une propriété d’assumer l’hypothèque du vendeur de la propriété. Il peut y avoir des avantages pour l’acheteur et le vendeur liés à une hypothèque prise en charge. Cependant, tout dépend de la capacité de l’acheteur à assumer le taux hypothécaire présumé, qui est souvent inférieur aux taux en vigueur sur le marché. De plus, une hypothèque assumable aide l’acheteur à éviter certains frais de règlement. En règle générale, les prêts consentis au cours des 20 dernières années d’un prêt hypothécaire sont rarement assumables, à l’exception notable desprêts VA et FHA.1

L’acheteur n’est pas le seul à bénéficier d’une hypothèque assumable. Le vendeur participe à l’ arbitrage en facturant un prix plus élevé pour la propriété, obligeant l’acheteur à payer les frais de clôture que le vendeur peut encourir, ou en exigeant le paiement en espèces de la moitié des économies de l’acheteur sur un laps de temps convenu.

Par exemple, si le taux d’intérêt actuel est de 8%, le taux hypothécaire supposable est de 5% et que l’acheteur prévoit de vivre dans la maison pendant cinq ans, le vendeur peut exiger la moitié des économies attendues, souvent non actualisées, pour la période de cinq ans. période. Dans un tel cas, l’hypothèque assumable peut profiter encore plus au vendeur qu’à l’acheteur!

Voici quelques-uns des avantages et des inconvénients des hypothèques assumées tant pour les acheteurs que pour les vendeurs.

Avantages

• Si le taux d’intérêt hypothétique est inférieur aux taux actuels du marché, l’acheteur économise de l’argent immédiatement.
• Il y a également moins de frais de clôture associés à la prise en charge d’un prêt hypothécaire. Cela peut économiser de l’argent pour le vendeur ainsi que pour l’acheteur. Si l’acheteur obtient un taux d’intérêt plus bas, le vendeur peut trouver plus facile de négocier un prix plus proche du prix demandé du marché.
• Le vendeur peut également bénéficier de l’utilisation de l’hypothèque assumable comme stratégie de marketing pour attirer les acheteurs. Tous les prêts hypothécaires ne sont pas assumables et le vendeur pourrait prendre le dessus sur la concurrence du marché.

Désavantages

• Un acheteur qui assume une hypothèque peut avoir besoin d’une grande somme d’argent ou de contracter une deuxième hypothèque. Si la maison est évaluée à un prix supérieur à l’hypothèque qui demeure sur la maison, l’acheteur doit combler la différence. Une maison peut être sur le marché pour 350 000 $, mais l’hypothèque à prendre en charge n’est que de 200 000 $. L’acheteur devra contribuer 150 000 $.
• Une deuxième hypothèque est problématique car il y a deux prêteurs hypothécaires impliqués et les détails contractuels sont complexes en cas de défaillance de l’acheteur. De plus, la prise en charge d’un autre prêt annule les avantages du prêt assumable.

Enfin, les prêts VA et FHA peuvent être pris en charge à condition que l’acheteur reçoive l’approbation de crédit du prêteur hypothécaire.1 Cette éventualité n’appartient pas au prêteur, qui accepte que le prêt puisse être pris en charge, mais c’est plutôt un moyen pour le prêteur de déterminer si l’acheteur est solvable. Dans de tels cas, le vendeur ne recevra aucun des bénéfices d’arbitrage, mais l’acheteur devra payer des frais supplémentaires à la VA ou à la FHA.