Obligation globale du banquier
Qu’est-ce qu’une obligation globale d’un banquier?
Une obligation générale de banquier (BBB) est une obligation de fidélité achetée auprès d’un courtier d’assurance qui protège une banque contre les pertes résultant de divers actes criminels commis par des employés. Une obligation globale de banquier est également connue sous le nom de caution de fidélité globale. Certains États exigent une couverture obligataire globale comme condition d’exploitation d’une banque.
Points clés à retenir
- Le cautionnement général d’un banquier est un cautionnement de fidélité qui protège une banque si un employé commet un acte criminel tel que voler de l’argent sur le compte d’un client.
- Selon l’état, une banque peut être tenue d’acheter une obligation générale pour fonctionner.
- La contrefaçon et le vol sont des types de pertes couvertes par une caution globale.
- Une garantie générale d’un banquier couvre également les pertes résultant de fraudes commises par des employés non bancaires.
Comment fonctionne l’obligation globale d’un banquier
Un cautionnement de fidélité est une couverture d’assurance contre les pertes résultant d’actes malhonnêtes des employés. Le cautionnement général du banquier peut être appliqué à des employés individuels ou à des postes dans l’entreprise.
Par exemple, une banque peut assurer un directeur de banque spécifique ou choisir d’assurer le poste lui-même afin que tout employé qui assume ces responsabilités soit automatiquement couvert. Certains des types de pertes qui découlent des actes criminels des employés couverts par une caution générale comprennent le vol commis par un employé et la falsification.
Les pertes liées aux activités frauduleuses exercées par des non-salariés sont également couvertes par la police de cautionnement.
Un cautionnement général d’un banquier est une police d’assurance qui fournit une couverture contre les pertes financières directes résultant de la contrefaçon, de la cyber-fraude, de la perte physique ou de la modification de biens, de l’extorsion et de la malhonnêteté des employés. L’employé doit avoir commis ces actes frauduleux pour un gain personnel pour que l’entreprise puisse faire une réclamation contre le cautionnement.
Cela signifie que le cautionnement ne couvre pas les activités des employés qui commettent des transactions contraires à l’éthique dans le but de faire paraître une institution financière en meilleure santé. Par exemple, les pertes résultant d’un employé qui cuisine le livre ou se livre à d’autres techniques créatives pour mettre l’entreprise sous un meilleur jour qu’elle ne l’est en réalité seront exemptées de la couverture.
L’obligation de fidélité globale est classée comme une garantie de première partie car elle couvre l’institution elle-même, et non les titulaires de compte ou les actionnaires. Cependant, cette caution ne doit pas être considérée comme une forme d’ assurance-crédit. L’obligation globale d’un banquier n’accorde pas de crédit et assume le risque de crédit de l’emprunteur. Ceci est de la seule responsabilité de l’institution financière. L’obligation est une exigence réglementaire dans certains États obligeant les banques à obtenir des obligations de fidélité pour fonctionner.
Considérations particulières
Mesurer le niveau externe de risque et de perte d’argent et de titres en raison de la fraude ou de la cybercriminalité, comme les ransomwares, peut être relativement facile à déterminer par rapport aux pertes financières qui peuvent survenir en interne en raison des manigances des employés. Par conséquent, décider du montant nécessaire de la couverture obligataire requise par une institution financière peut présenter un défi de taille.
Les assureurs analysent généralement le nombre d’employés et leurs responsabilités, le taux de rotation des employés, le niveau moyen d’exposition des opérations commerciales quotidiennes, les types et le montant moyen des transactions effectuées quotidiennement et le montant des liquidités détenues par la banque.