Les tenants et aboutissants des frais bancaires

Pour réaliser des bénéfices et payer les frais d’exploitation, les banques facturent généralement les services qu’elles fournissent. Lorsqu’une banque vous prête de l’argent, elle facture des intérêts sur le prêt. Lorsque vous ouvrez un compte de dépôt, comme un compte chèque ou un compte d’épargne, des frais s’appliquent également. Même les comptes chèques et d’épargne gratuits comportent des frais.

Il est important de connaître tous les frais facturés par votre banque, ainsi que la manière de les réduire ou de les éliminer le plus possible. Tout commence par une compréhension des frais que les banques perçoivent.

Frais mensuels de maintenance de compte

L’un des frais les plus courants et les plus simples facturés par les banques est les frais mensuels de tenue de compte pour votre compte courant ou votre compte d’épargne. SelonMoneyRates.com, les frais de maintenance mensuels moyens sont supérieurs à 14,13 $ par mois. Cela signifie 169,56 $ par an juste pour avoir le compte.

Frais de solde minimum

De nombreuses banques réduiront ou élimineront les frais de maintenance mensuels si vous maintenez un solde minimum sur votre compte. Le minimum peut aller de 500 $ à 1 000 $ ou plus.

Malheureusement, si vous tombez en dessous du minimum, vous devez payer les frais de maintenance pour ce mois. Pire encore, même si vous maintenez le minimum, vous accordez effectivement à votre banque un prêt sans intérêt. La banque peut utiliser une partie de votre argent pour gagner de l’argent et vous n’obtenez rien en retour.

Frais de découvert / NSF

Si vous dépensez trop le montant de votre compte – communément appelé «Bankrate, s’élevaient en moyenne à environ 33,36 $ par transaction à l’échelle nationale en 2019, votre chèque sans provision peut entraîner des frais supplémentaires de la part du destinataire s’il s’agit d’une entreprise ou d’un autre créancier.

Frais de protection contre les découverts

Une façon de se prémunir contre les frais de découvert / NSF est de choisir la protection contre les découverts. Malheureusement, cetteprotection a également un coût. Avec la protection contre les découverts, votre banque vous avance suffisamment pour éviter de déclencher des frais de découvert et le destinataire sera payé. Votre banque vous facturera toujours des frais pour vous faire avancer l’argent. Les frais de protection contre les découverts nationaux moyens actuels sont également d’environ 32 $, selon MoneyRates.com.

Frais de dépôt retournés

Si vous déposez un chèque de quelqu’un d’autre qui rebondit, des frais de dépôt peuvent vous être facturés, ce queMyBankTracker.com indique en moyenne un peu moins de 13 $ par article. Comme vous pouvez l’ imaginer, cela pourrait également déclencher des frais de protection découvert bancaire ou découvert si vous écrivez des chèques contre ce dépôt avant de mettre de l’ argent supplémentaire dans votre compte. Des frais de dépôt retournés peuvent survenir en raison de fonds insuffisants, d’un arrêt de paiement ou même d’un compte fermé de la part de la personne qui vous a remis le chèque à déposer.

Frais de chèques supplémentaires

Lorsque vous ouvrez votre compte courant, votre banque vous donnera probablement une réserve gratuite de chèques à utiliser. Avec la plupart des banques, une fois l’approvisionnement initial épuisé, vous devez payer les remplacements. Vous pouvez les commander auprès de votre banque pour jusqu’à 35 $ ou auprès d’un fournisseur privé tel que Walmart pour environ 15 $.

Frais de chèque de banque

Si vous avez des raisons d’aller à votre banque et d’obtenir un chèque de banque – pour payer quelqu’un qui veut l’assurance qu’un tel chèque sera compensé, par exemple – cela vous coûtera cher. Selon MyBankTracker.com, le chèque de banque moyen coûte environ 9 $.

Frais de relevé papier

À une époque où la plupart des gens lisent leurs relevés bancaires en ligne, il n’est pas surprenant que de nombreuses banques facturent l’impression et vous envoient une version papier. Les frais varient mais varient généralement de 1 $ à 5 $.

Frais de guichet automatique

La plupart des banques vous permettent d’utiliser leurs guichets automatiques (GAB) gratuitement. Si vous en utilisez un en dehors du réseau de votre banque, vous pouvez payer à cette banque externe des frais d’environ 4 $ ou plus. Votre banque peut également facturer des frais similaires pour le traitement de votre utilisation d’un guichet automatique en dehors du réseau de votre banque. Certains comptes remboursent tous les frais de guichet automatique ou jusqu’à une certaine limite par mois.

Frais de transaction par carte de débit

Certaines banques facturent des frais lorsque vous utilisez votre carte de débit ou votre carte bancaire pour effectuer une transaction. Pour ceux qui facturent, les frais sont généralement inférieurs à 1 $.6 Il est intéressant de noter que certains marchands vous offrent des récompenses sous forme de remise en argent (ou de remise) pour un achat par carte de débit, car le coût pour eux est inférieur. Il est peu probable que des frais vous soient facturés pour utiliser votre carte de débit à un guichet automatique, sauf si ce dernier ne fait pas partie du réseau de votre banque.

Frais de carte perdue

Si vous perdez votre carte de débit ou devez la remplacer pour quelque raison que ce soit, votre banque peut facturer des frais de 5 $ pour un remplacement régulier jusqu’à 30 $ pour un service urgent. Le remplacement régulier peut prendre une semaine ou plus. Le traitement d’urgence peut être aussi rapide que du jour au lendemain.

Frais de transaction à l’étranger

Vous pouvez payer des frais de transaction étrangère (FX) si vous utilisez votre carte de crédit bancaire pour effectuer une transaction qui passe par une banque étrangère ou dans une devise autre que le dollar américain. Les frais de change les plus courants sont de 3% du montant total de la transaction.

Frais de virement bancaire

Un virement bancaire, qui vous permet de payer quelqu’un ou de lui envoyer de l’argent presque instantanément, s’accompagne presque toujours de frais lorsqu’il est envoyé (virement bancaire sortant) et parfois même lorsqu’il est reçu (virement bancaire entrant). Les frais sont généralement d’environ 30 $ pour les départs et d’environ 15 $ lorsqu’il y a des frais pour un virement bancaire entrant.

Frais de retrait d’épargne

Le règlement D de la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) n’autorise que six retraits de chaque compte de dépôt d’épargne que vous avez chaque mois. Le dépassement de ce montant entraînera probablement des frais d’environ 15 $ de votre banque. Les violations continues de la règle des six retraits peuvent entraîner la fermeture de votre compte d’épargne ou sa transformation en compte courant. Les comptes chèques n’ont pas de limite de retrait. Il est important de savoir que les virements à découvert de votre compte d’épargne comptent pour les six retraits autorisés chaque mois.

Frais d’inactivité

Aussi étrange que cela puisse paraître, ne pas utiliser votre épargne ou votre compte courant peut également entraîner des frais, appelés frais d’inactivité. Toutes les banques ne facturent pas ces frais. Pour ceux qui le font, les frais habituels sont d’environ 10 $. Dans de nombreux cas, il se déclenche après environ six mois d’inactivité.

Frais de clôture de compte

Les banques qui facturent des frais pour fermer un compte ne le font généralement que si votre compte n’a pas été ouvert très longtemps (souvent moins de six mois). Les frais varient d’une banque à l’autre, mais peuvent atteindre jusqu’à 25 $ par compte.

Intérêt négatif

L’intérêt négatif, parfois appelé politique de taux d’intérêt négatif ( NIRP ), n’est pas une commission en soi, mais plutôt un type de politique monétaire dans laquelle les banques paient un taux d’intérêt inférieur à zéro. En effet, les intérêts négatifs signifient que vous payez à la banque pour utiliser votre argent. L’intérêt négatif n’est pas pratiqué aux États-Unis et il y a peu de chances qu’il le soit un jour, selon les experts. En théorie, le NIRP pourrait être adopté en période de forte déflation pour inciter les gens à dépenser ou à investir leur argent au lieu de le thésauriser (l’épargner).

Si votre compte courant ou votre compte d’épargne rapporte peu ou pas d’intérêts et que les frais que vous payez sont élevés, cela peut avoir le même effet que des intérêts négatifs. Votre objectif doit être de maintenir les frais aussi bas que possible pour éviter un «impact négatif des intérêts» sur vos comptes bancaires.

Comment limiter les frais bancaires

À cette fin, voici quelques moyens de réduire ou d’éliminer les frais bancaires pour vous assurer que l’argent que vous déposez en chèque et en épargne est utilisé par vous et non par votre banque.

• Magasinez pour un compte de chèques et d’épargne sans frais d’entretien dans une banque en ligne ou physique.
• Lisez les petits caractères avant de créer un compte.
• Vérifiez régulièrement les relevés de compte pour les frais imprévus et assurez-vous d’éviter ces frais à l’avenir.
• Répondez aux exigences de solde minimum si vous ne trouvez pas de compte avec une exigence « pas de solde minimum » qui vous plaît.
• Évitez les chèques fantaisie, qui coûtent toujours plus cher, en vous rappelant que vos bénéficiaires ne se soucient pas de l’apparence de votre chèque – ils se soucient seulement de recevoir leur argent. De plus, les chèques achetés auprès de votre banque sont presque toujours plus chers que ceux achetés auprès d’un fournisseur privé de confiance.
• Utilisez une carte de crédit ou la fonction de carte de crédit de votre carte de débit pour éviter les frais de transaction par carte de débit.
• Utilisez une banque qui rembourse les frais de guichet automatique hors réseau et retirez de l’argent au guichet ou au service au volant pour éviter les frais de guichet automatique.
• Obtenez une remise en argent lors d’un achat dans un établissement de vente au détail.
• Ne choisissez pas la protection contre les découverts , mais gardez un œil sur votre solde pour éviter des frais de découvert.
• Liez l’épargne ou une marge de crédit à la vérification pour obtenir une protection contre les découverts moins coûteuse.
• Recherchez une banque offrant des services de virement bancaire gratuits ou à prix réduit si vous utilisez fréquemment ce service.
• Utilisez une chambre de compensation automatisée (ACH) au lieu de transférer des fonds, bien que ce soit plus lent.
• Envisagez des services peer-to-peer (P2P) tels que Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, etc. au lieu d’un virement bancaire dans la mesure du possible.

La ligne de fond

Les banques fournissent un service formidable et notre économie ne pourrait probablement pas fonctionner sans elles. Comme cet article le montre clairement, ces services ne sont pas gratuits. La meilleure protection dont vous disposez est d’être conscient des frais que vous payez et de ne pas les accepter aveuglément. Connaître les tenants et les aboutissants des comptes bancaires, du crédit, des frais et des économies peut vous aider à éviter des erreurs coûteuses.

Utilisez les conseils de la section Limitation des frais bancaires pour réduire votre exposition et n’oubliez jamais que votre banque est une entreprise. Si vous n’aimez pas les frais que vous payez et que vous ne pouvez pas les réduire, emmenez votre entreprise ailleurs.