Paiement de ballon
Qu’est-ce qu’un paiement ballon?
Un paiement forfaitaire est un paiement important dû à la fin d’un prêt ballon, tel qu’une hypothèque, un prêt commercial ou un autre type de prêt amorti. Il est considéré comme similaire à un remboursement par balle.
Qu’est-ce qu’un prêt ballon? Un prêt ballon est mis en place pour une durée relativement courte, et seule une partie du solde du capital du prêt est amortie sur cette période. Le solde restant est dû en tant que paiement final à la fin du terme.
Comprendre les paiements par ballon
Le terme «ballon» indique que le paiement final est considérablement élevé. Les paiements de ballon ont tendance à être au moins deux fois le montant des paiements précédents du prêt. Les paiements globaux sont plus courants dans les prêts commerciaux que dans les prêts à la consommation, car le propriétaire moyen ne peut généralement pas effectuer un paiement très important à la fin de l’hypothèque.
La plupart des propriétaires et des emprunteurs prévoient à l’avance soit de refinancer leur prêt hypothécaire à l’approche du paiement global, soit de vendre leur propriété avant la date d’échéance du prêt.
Les paiements globaux sont souvent regroupés sous forme de prêts hypothécaires en deux étapes.
Dans une «hypothèque à paiement forfaitaire», l’emprunteur paie un taux d’intérêt fixe pendant un certain nombre d’années. Ensuite, le prêt se réinitialise et le paiement ballon se transforme en un prêt hypothécaire amorti nouveau ou continu aux taux du marché en vigueur à la fin de ce terme. Le processus de réinitialisation n’est pas automatique avec toutes les hypothèques en deux étapes. Cela peut dépendre de plusieurs facteurs, par exemple si l’emprunteur a effectué des paiements en temps opportun et si son revenu est resté constant. Le paiement du ballon est dû si le prêt n’est pas réinitialisé.
Points clés à retenir
- Habituellement, un paiement forfaitaire n’est pas utilisé dans un prêt hypothécaire typique de 30 ans.
- Les paiements globaux représentent souvent au moins le double du montant des paiements précédents du prêt
- Un paiement forfaitaire peut être un gros problème dans un marché du logement en baisse lorsque les propriétaires pourraient ne pas être en mesure de vendre leur maison autant qu’ils l’avaient prévu avant que le paiement ne soit exigible.
Paiements globaux et hypothèques à taux ajustable
Un prêt ballon est parfois confondu avec une hypothèque à taux variable (ARM). L’emprunteur reçoit un taux de lancement pour une durée déterminée avec un prêt ARM, souvent pour une période allant de un à cinq ans. Le taux d’intérêt se réinitialise à ce moment-là et il peut continuer à se réinitialiser périodiquement jusqu’à ce que le prêt ait été entièrement remboursé.
Un ARM s’ajuste automatiquement, contrairement à certains prêts ballon. L’emprunteur n’a pas à demander un nouveau prêt ni à refinancer un paiement forfaitaire. Les hypothèques à taux variable peuvent être beaucoup plus faciles à gérer à cet égard.
Inconvénients des paiements en ballon
Les paiements forfaitaires peuvent être un gros problème dans un marché du logement en baisse. À mesure que les prix des maisons baissent, les chances que les propriétaires aient une valeur nette positive dans leur maison diminuent également et ils pourraient ne pas être en mesure de vendre leur maison autant qu’ils l’avaient prévu.
Les emprunteurs n’ont souvent pas d’autre choix que de faire défaut sur leurs prêts et de se saisir de la saisie, quels que soient les revenus de leur ménage, lorsqu’ils sont confrontés à un paiement forfaitaire qu’ils ne peuvent se permettre.
Qualifications de paiement par ballon
La réglementation Z de la banques enquêtent de manière approfondie sur la capacité de remboursement d’un emprunteur (ATR) avant d’accorder une hypothèque. Certains prêteurs ont toujours contourné ce problème avec des prêts hypothécaires globaux, car la plupart des consommateurs ont une capacité limitée à effectuer des paiements importants. Certains prêteurs, par conséquent, n’ont pas inclus ces paiements importants dans leurs évaluations, se basant plutôt sur l’ATR d’un acheteur uniquement sur les paiements précédents.
Le règlement Z énonce des critères spécifiques que les prêteurs doivent respecter avant de ne pas tenir compte des paiements globaux de leur analyse.