Hypothèque ballon
Qu’est-ce qu’une hypothèque ballon?
Une hypothèque ballon est un prêt qui a une période initiale de paiements mensuels faibles ou inexistants, à la fin de laquelle l’emprunteur est tenu de rembourser le solde intégral en une somme forfaitaire. Les paiements mensuels, le cas échéant, peuvent être des intérêts seulement et le taux d’intérêt offert est relativement bas.
Il s’agit cependant d’hypothèques risquées pour les propriétaires et les prêteurs.
Comprendre l’hypothèque ballon
Les hypothèques ballon pour les acheteurs de maison peuvent être structurées avec des durées et des échéances variables et peuvent avoir des taux d’intérêt fixes ou variables. Certains prêts à court terme peuvent obliger l’emprunteur à rembourser le capital et les intérêts à l’échéance du prêt sans amortissement sur la durée du prêt.
Points clés à retenir
- Une hypothèque ballon est généralement à court terme, généralement de 5 à 7 ans.
- Les paiements mensuels, le cas échéant, sont faibles et pourraient n’être que des intérêts.
- Le solde total de l’hypothèque est dû à la fin du terme.
Les hypothèques ballon peuvent également facturer des paiements d’intérêts uniquement, ce qui permet aux emprunteurs d’effectuer de faibles mensualités avant de rembourser la somme forfaitaire lorsqu’elle est due. Les hypothèques ballon peuvent être émises pour une durée aussi courte que deux ans, bien que des durées de cinq à sept ans soient plus habituelles.
Pourquoi obtenir un prêt hypothécaire ballon
Les personnes qui s’attendent à ne rester dans leur maison que pour une courte période peuvent opter pour une hypothèque ballon. Il s’accompagne de faibles mensualités et d’un coût global beaucoup plus faible car il est remboursé en quelques années plutôt qu’en 20 ou 30 ans comme une hypothèque conventionnelle.
D’autres peuvent avoir l’intention de rester chez eux et de se refinancer avant l’échéance du paiement du ballon. Ils peuvent compter sur un revenu plus élevé d’ici là, et sont sûrs qu’ils seront en mesure de gérer un paiement mensuel plus important.
L’hypothèque ballon est risquée. Si le marché immobilier se détériore, l’emprunteur pourrait être en difficulté.
Les risques sont cependant évidents. Le propriétaire a peu ou pas de valeur nette de la maison et compte sur la vente ou le refinancement de celle-ci pour au moins le montant du paiement ballon. Dans un marché lent ou en déclin, cela pourrait ne pas être possible. Même si c’est le cas, ce n’est pas une excellente alternative pour l’acheteur qui avait l’intention de vendre la maison et de passer à autre chose.
Dans le pire des cas, le prêteur peut accepter ou non de prolonger la date limite de paiement du ballon ou de modifier d’une autre manière les conditions du prêt.
Un autre type d’acheteur qui pourrait trouver le prêt hypothécaire ballon attrayant est le professionnel dont le revenu principal est une prime de fin d’année. Si ce bonus est une certitude, il permet à l’acheteur d’entrer plus tôt dans la maison.
Prêts ballon pour les entreprises
L’hypothèque ballon est souvent utilisée par les entreprises du secteur de la construction comme un moyen d’obtenir un financement à court terme pour des projets de construction sans offrir de garantie. Dans ce cas, il s’agit généralement de prêts à court terme dont les taux d’intérêt sont plus élevés que les prêts commerciaux garantis conventionnels.
L’entreprise de construction peut contracter un prêt pour un an ou 18 mois, puis refinancer avec une hypothèque à taux inférieur, en utilisant la structure nouvellement construite comme garantie.