Solde impayé moyen
Qu’est-ce qu’un solde impayé moyen?
Un solde impayé moyen est le solde impayé et portant intérêt d’un prêt ou d’un portefeuille de prêts, calculé en moyenne sur une période donnée, généralement un mois. Le solde impayé moyen peut faire référence à toute dette à terme, à versement, renouvelable ou de carte de crédit sur laquelle des intérêts sont facturés. Il peut également s’agir d’une mesure moyenne du solde impayé total d’un emprunteur sur une période donnée.
Le solde impayé moyen peut être comparé au solde encaissé moyen, qui est la partie du prêt qui a été remboursée au cours de la même période.
Étant donné que le solde impayé est une moyenne, la période de temps sur laquelle la moyenne est calculée affectera le montant du solde.
Comprendre le solde impayé moyen
Les soldes impayés moyens peuvent être importants pour plusieurs raisons. Principalement, une méthode de solde impayé moyen peut être utilisée pour évaluer les intérêts sur la dette. Le type de méthodologie utilisé peut influer sur le montant des intérêts payés par l’emprunteur.
Points clés à retenir
- Le solde impayé moyen fait référence à la partie impayée de toute dette à terme, d’échéance, de crédit renouvelable ou de carte de crédit sur laquelle des intérêts sont facturés.
- Les intérêts sur les prêts renouvelables peuvent être évalués selon la méthode du solde moyen.
- Les soldes impayés sont déclarés par les sociétés de cartes de crédit aux bureaux de crédit à la consommation chaque mois pour être utilisés dans l’évaluation du crédit et la souscription de crédit.
Intérêts sur les soldes impayés moyens
De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent une méthode du solde impayé quotidien moyen pour calculer les intérêts appliqués à un prêt à crédit renouvelable, en particulier les cartes de crédit. Les utilisateurs de cartes de crédit accumulent des soldes impayés lorsqu’ils effectuent des achats tout au long du mois. Une méthode de solde quotidien moyen permet à une société de carte de crédit de facturer des intérêts légèrement plus élevés qui prennent en compte les soldes d’un titulaire de carte au cours des derniers jours d’une période et pas seulement à la date de clôture.
Avec le calcul quotidien moyen du solde impayé, le créancier peut prendre une moyenne des soldes des 30 derniers jours et évaluer les intérêts sur une base quotidienne. Généralement, les intérêts sur le solde quotidien moyen sont le produit des soldes quotidiens moyens sur un cycle de relevé, les intérêts étant évalués sur une base quotidienne cumulative à la fin de la période. Quoi qu’il en soit, le taux périodique quotidien est le taux annuel en pourcentage (TAEG) divisé par 365. Si les intérêts sont évalués de manière cumulative à la fin d’un cycle, ils ne seraient évalués qu’en fonction du nombre de jours de ce cycle.
D’autres méthodologies moyennes existent également. Par exemple, une moyenne simple peut être utilisée entre une date de début et une date de fin en divisant le solde d’ouverture plus le solde de fin par deux, puis en évaluant les intérêts en fonction d’un taux mensuel.
Les cartes de crédit fourniront leur méthodologie d’intérêt dans l’accord du titulaire de carte. Certaines entreprises peuvent fournir des détails sur le calcul des intérêts et les soldes moyens dans leurs relevés mensuels.
Crédit à la consommation
Les soldes impayés sont déclarés par les fournisseurs de crédit aux agences d’évaluation du crédit chaque mois. Les émetteurs de crédit déclarent généralement le solde impayé total de l’emprunteur au moment où le rapport est fourni. Certains émetteurs de crédit peuvent déclarer les soldes impayés au moment où un relevé est émis, tandis que d’autres choisissent de déclarer des données un jour spécifique chaque mois. Les soldes sont déclarés pour tous les types de dette renouvelable et non renouvelable. Avec des soldes impayés, les émetteurs de crédit signalent également les paiements en souffrance commençant par 60 jours de retard.
La rapidité des paiements et les soldes impayés sont les principaux facteurs qui affectent la cote de crédit d’un emprunteur. Les experts disent que les emprunteurs devraient s’efforcer de maintenir leurs soldes impayés totaux en dessous de 30%. Les emprunteurs utilisant plus de 30% de l’encours total de la dette disponible peuvent facilement améliorer leur pointage de crédit d’un mois à l’autre en effectuant des paiements plus importants qui réduisent leur solde impayé total. Lorsque le solde impayé total diminue, la cote de crédit de l’emprunteur s’améliore. Cependant, la rapidité d’exécution n’est pas aussi facile à améliorer puisque les paiements en souffrance sont un facteur qui peut rester sur un rapport de crédit pendant sept ans.
Les soldes moyens en général ne font pas nécessairement partie des méthodologies de notation du crédit. Cependant, si les soldes d’un emprunteur changent radicalement sur une courte période en raison du remboursement de la dette ou de l’accumulation de la dette, il y aura généralement un décalage dans la déclaration du solde impayé total au bureau de crédit, ce qui peut rendre difficile le suivi et l’évaluation des soldes impayés en temps réel.