Contrat aléatoire

Qu’est-ce qu’un contrat aléatoire?

Un contrat aléatoire est un accord par lequel les parties concernées n’ont pas à effectuer une action particulière jusqu’à ce qu’un événement déclencheur spécifique se produise. Les événements sont ceux qui ne peuvent être contrôlés par aucune des parties, comme les catastrophes naturelles et la mort. Les contrats aléatoires sont couramment utilisés dans les polices d’assurance. Par exemple, l’assureur n’a pas à payer l’assuré jusqu’à un événement, tel qu’un incendie qui entraîne une perte de biens. Les contrats aléatoires – également appelés assurance aléatoires – sont utiles car ils aident généralement l’acheteur à réduire le risque financier.

Comprendre un contrat aléatoire

Les contrats aléatoires sont historiquement liés au jeu et sont apparus dans le droit romain comme des contrats liés à des événements fortuits. En assurance, un contrat aléatoire fait référence à un accord d’assurance dans lequel les versements à l’assuré sont déséquilibrés. Jusqu’à ce que la police d’assurance aboutisse à un paiement, l’assuré paie les primes sans rien recevoir en retour en dehors de la couverture. Lorsque les paiements se produisent, ils peuvent largement dépasser la somme des primes versées à l’assureur. Si l’événement ne se produit pas, la promesse énoncée dans le contrat ne sera pas exécutée.

Comment fonctionnent les contrats aléatoires

L’évaluation des risques est un facteur important pour la partie, prenant un risque plus élevé lorsqu’elle envisage de conclure un contrat aléatoire. Les polices d’assurance-vie sont considérées comme des contrats aléatoires, car elles ne profitent pas au preneur jusqu’à ce que l’événement lui-même (décès) se produise. Ce n’est qu’alors que la police autorisera le montant convenu d’argent ou de services stipulé dans le contrat aléatoire. Le décès d’une personne est un événement incertain car personne ne peut prédire à l’avance avec certitude le moment où l’assuré mourra. Cependant, le montant que recevra le bénéficiaire de l’assuré est certainement bien supérieur à ce que l’assuré a payé à titre de prime.

Dans certains cas, si l’assuré n’a pas payé les primes régulières pour maintenir la police en vigueur, l’assureur n’est pas obligé de payer la prestation de la police, même si un assuré a versé des primes pour la police. Dans d’autres types de contrats d’assurance, si l’assuré ne décède pas pendant la durée de la police, rien ne sera payable à l’échéance, comme dans le cas d’une assurance-vie temporaire.

Rentes et contrats aléatoires

Un autre type de contrat aléatoire où chaque partie assume un niveau défini d’exposition au risque est une rente. Un contrat de rente est un accord entre un investisseur individuel et une compagnie d’assurance par lequel l’investisseur paie une somme forfaitaire ou une série de primes au fournisseur de rente. En retour, le contrat oblige légalement la compagnie d’assurance à verser des paiements périodiques au titulaire de la rente – appelé le rentier – une fois que le rentier atteint un certain jalon, comme la retraite. Cependant, l’investisseur pourrait risquer de perdre les primes versées dans la rente s’il retirait l’argent trop tôt. D’autre part, la personne peut vivre une longue vie et recevoir des paiements qui dépassent de loin le montant initial qui a été payé pour la rente.

Les contrats de rente peuvent être très utiles aux investisseurs, mais ils peuvent aussi être extrêmement complexes. Il existe différents types de rentes, chacun avec ses propres règles qui incluent comment et quand les paiements sont structurés, les barèmes de frais et les frais de rachat – si l’argent est retiré trop tôt.

Considérations particulières

Pour les investisseurs qui prévoient de laisser leurs fonds de retraite à un bénéficiaire, il est important de noter que le Congrès américain a adopté le  SECURE Act  en 2019, qui a modifié les règles pour les bénéficiaires de régimes de retraite. À compter de 2020, les bénéficiaires non conjoints de comptes de retraite doivent retirer tous les fonds du compte hérité dans les dix ans suivant le décès du propriétaire. Dans le passé, les bénéficiaires pouvaient étendre les distributions – ou retraits – au cours de leur vie. La nouvelle décision élimine la disposition d’allongement, ce qui signifie que tous les fonds, y compris les contrats de rente dans le compte de retraite, doivent être retirés dans le délai de 10 ans.

En outre, la nouvelle loi réduit les risques juridiques pour les compagnies d’assurance en limitant leur responsabilité si elles ne versent pas de rente. En d’autres termes, la Loi réduit la capacité du titulaire du compte de poursuivre le fournisseur de rente pour rupture de contrat. Il est important que les investisseurs demandent l’aide d’un professionnel de la finance pour examiner les petits caractères de tout contrat aléatoire ainsi que l’impact de la loi SECURE sur leur plan financier.