Action indésirable
Qu’est-ce qu’une action indésirable?
En finance, le terme action défavorable fait référence à un type d’avis donné par un prêteur lorsque la demande de crédit d’un emprunteur a été refusée. Ils sont généralement livrés dans les sept à 10 jours ouvrables suivant la décision de rejeter la demande de prêt, généralement par écrit, bien qu’ils puissent également être communiqués verbalement. Les banques et autres prêteurs sont tenus de fournir des avis d’action défavorable afin de se conformer à la législation sur la protection des consommateurs.
Points clés à retenir
- Un avis d’action défavorable vise à informer les emprunteurs des raisons pour lesquelles leur demande de prêt a été rejetée.
- Il contient des informations sur les causes de rejet ainsi que sur les processus en place pour régler les différends.
- Les emprunteurs qui reçoivent des avis d’action défavorable ont droit à un rapport de crédit gratuit sur demande dans les 60 jours suivant la réception de l’avis. Il est interdit aux prêteurs de tenir compte de facteurs démographiques ou personnels tels que la race, l’origine ethnique, le sexe ou l’orientation sexuelle de l’emprunteur lorsqu’ils décident d’accepter ou de rejeter leur demande de prêt.
Comprendre les actions indésirables
Le but d’un avis d’action défavorable est d’informer les emprunteurs potentiels que leur demande de prêt a été refusée, tout en fournissant également des informations sur les facteurs qui ont influencé cette décision. Dans le même temps, les actions défavorables sont incluses dans le rapport de crédit de l’emprunteur et pourraient donc avoir un impact négatif sur l’emprunteur lors des demandes de prêt ultérieures.
En règle générale, les facteurs cités dans une note d’action défavorable sont liés à des antécédents de crédit médiocres tels que révélés dans le rapport de crédit de l’emprunteur, comme le fait de ne pas rembourser la dette de manière complète ou en temps opportun. Dans de rares cas, cependant, une demande peut être refusée en raison d’ un vol d’identité.
Quelle que soit la raison du refus, les avis d’action défavorable peuvent aider les demandeurs de prêt à mieux comprendre ce qu’ils doivent faire pour améliorer ou réparer leur solvabilité. Si l’emprunteur estime que le refus est dû à des informations inexactes tirées de son rapport de crédit, il a la possibilité d’engager un processus de règlement des différends. Ce processus peut être particulièrement utile en cas de fraude, où l’emprunteur peut ne pas avoir eu connaissance des transactions frauduleuses affectant sa cote de crédit.
Ceux qui reçoivent un avis d’action défavorable auront une période de 60 jours pour demander une copie de leur rapport de crédit. Ce rapport est remis gratuitement, afin de mieux permettre à l’emprunteur de comprendre et de corriger les problèmes identifiés dans l’avis. Afin de se protéger contre la discrimination, le rapport comprendra également un libellé de la loi sur l’ égalité des chances en matière de crédit (ECOA) indiquant que des facteurs tels que la race, la religion, la nationalité ou l’orientation sexuelle de l’emprunteur n’ont pas été pris en considération aux fins de l’évaluation du prêt. application.
La cote de crédit de l’emprunteur peut être citée comme l’une des raisons pour lesquelles sa demande de prêt a été refusée. Dans de telles circonstances, le prêteur est tenu de fournir jusqu’à deux exemples de questions spécifiques sur le rapport de crédit de l’emprunteur qui ont contribué à la décision de rejeter sa demande.
Exemple d’action indésirable
Peter a récemment demandé un prêt chez XYZ Financial. Dans les semaines qui ont suivi, il a reçu par la poste un avis d’action défavorable indiquant que sa demande de prêt avait été refusée.
Dans l’avis d’action défavorable, XYZ a déclaré que le rejet était basé sur un certain nombre d’événements négatifs tirés de son rapport de crédit. Plus précisément, le rapport énumère deux exemples de problèmes récents affectant la cote de crédit de Peter.
Le premier de ces problèmes consistait en un paiement par carte de crédit manqué survenu il y a plusieurs semaines. Le deuxième problème, cependant, semblait beaucoup plus sérieux. Apparemment, quelqu’un a utilisé les informations personnelles de Peter pour louer un véhicule coûteux dans un État où Peter ne réside même pas.
Inquiet, Peter a contacté XYZ pour lancer le processus de règlement des différends et pour l’informer qu’il semble être victime d’un vol d’identité en raison de la location d’ un véhicule non autorisé. Il a également contacté l’agence d’évaluation du crédit pour demander une copie gratuite de son rapport de crédit, afin de vérifier si d’autres transactions suspectes peuvent avoir eu lieu.