5 idées fausses sur les comptes du marché monétaire
Table des matières
Développer
- Que sont les comptes du marché monétaire?
- Ce ne sont pas des fonds du marché monétaire
- Risques inflationnistes
- Juste le bon équilibre
- L’argent comme couverture de sécurité
- Divisez-le
- La ligne de fond
Investir peut être une entreprise risquée. Vous devez tenir compte de nombreux facteurs différents avant de vous engager dans un véhicule d’investissement. Si vous investissez dans des actions, vous devez supporter le risque de volatilité du marché et de l’économie. Les obligations comportent à la fois des risques de taux d’intérêt et d’inflation. Mais si vous recherchez quelque chose d’assez sûr, il y a toujours le compte du marché monétaire.
Les comptes du marché monétaire servent utilement à garder notre argent en sécurité et liquide. Mais ils sont souvent mal compris et mal utilisés. Mais que sont-ils? Et comment éviter certaines des erreurs commises par la plupart des gens lorsqu’ils investissent dans ces véhicules à faible taux d’intérêt?
Poursuivez votre lecture pour découvrir les cinq plus grandes erreurs commises par les investisseurs en matière de comptes du marché monétaire.
Que sont les comptes du marché monétaire?
Tout d’abord, il est important de comprendre ces comptes et ce qu’ils offrent. Les comptes du marché monétaire sont des comptes de comptes d’épargne. Ils sont considérés comme un excellent endroit pour conserver temporairement votre argent, en particulier lorsque le marché est en proie à la volatilité et que vous ne pouvez être sûr d’aucune autre valeur refuge.
Lorsque vous détenez un compte du marché monétaire, vous pouvez être certain que votre solde est assuré par un solde de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu’à 250 000 $. Il y a généralement un solde minimum requis. Un investisseur dont le solde est inférieur au minimum encourt généralement des frais.
De nombreux comptes MM sont livrés avec une capacité d’écriture de chèques et une carte de débit. Mais un investisseur a un nombre limité de transactions – un total de six virements et paiements électroniques par mois, conformément aurèglement D de la Réserve fédérale. Des frais sont imposés aux consommateurs qui gagnent plus que la limite prescrite.
Ces comptes portent intérêt – généralement des rendements à un chiffre – et peuvent rapporter un peu plus qu’un compte d’épargne traditionnel. En effet, ils peuvent investir dans des fonds stables à faible risque comme les bons du Trésor (bons du Trésor) et paient généralement des taux d’intérêt plus élevés qu’un compte d’épargne. Bien que les rendements ne soient pas beaucoup, les comptes du marché monétaire restent un très bon choix en période d’incertitude.
Points clés à retenir
- Les comptes du marché monétaire sont comme des comptes d’épargne ordinaires avec des caractéristiques distinctes qui les distinguent.
- Les investisseurs doivent détenir un solde minimum pendant une période de temps spécifiée et sont limités au nombre de transactions autorisées.
- Les comptes du marché monétaire ne sont pas des fonds du marché monétaire, qui sont comme des fonds communs de placement.
- Ces comptes sont également sujets au risque inflationniste et ne doivent pas être utilisés comme la principale source d’investissement.
Ce ne sont pas des fonds du marché monétaire
Il est courant de confondre un compte du marché monétaire avec un fonds du marché monétaire, mais il existe des distinctions critiques entre les deux instruments financiers.
Un fonds du marché monétaire est un fonds commun de placement caractérisé par des placements à faible risque et à faible rendement. Ces fonds investissent dans des actifs très liquides tels que des liquidités et des équivalents de trésorerie. Ils investissent généralement également dans des titres de créance à cote de crédit élevée qui arrivent à échéance à court terme. Entrer et sortir d’un fonds MM est relativement facile, car il n’y a pas de charges associées aux positions.
Souvent, cependant, les investisseurs entendront le marché monétaire et supposeront que leur argent est parfaitement sécurisé. Mais cela n’est pas vrai pourles fonds monétaires. Ces types de comptes sont toujours un produit d’investissement, et en tant que tels n’ont aucune garantie FDIC.
Les rendements des fonds du marché monétaire dépendent des taux d’intérêt du marché. Ils peuvent être classés en différents types, tels que les fonds de premier ordre qui investissent dans des titres de créance à taux variable et des billets de trésorerie d’actifs autres que du Trésor, ou des fonds du Trésor qui investissent dans des titres de créance standard émis par le Trésor américain comme des bons, des obligations et des billets.
Risques inflationnistes
Une idée fausse courante est de croire que placer de l’argent sur un compte du marché monétaire vous protège contre l’inflation. Mais ce n’est pas forcément vrai.
Beaucoup soutiennent qu’il vaut mieux gagner de petits intérêts dans une banque plutôt que de ne gagner aucun intérêt, mais dépasser l’inflation à long terme n’est pas vraiment l’intérêt d’un compte du marché monétaire. Le taux d’inflation est faible en 2019 – 1,8% en juin, tandis que le taux d’inflation moyen historique sur 20 ans est de 2,24%. Pendant ce temps, le compte du marché monétaire moyen paie moins d’ intérêts de 2%. Par conséquent, l’argent placé sur un compte du marché monétaire ne devrait pas dépasser l’inflation.
Supposons, par exemple, que l’inflation soit inférieure à la moyenne historique sur 20 ans. Même dans cette situation, les taux d’intérêt que les banques paient sur ces comptes diminuent également, ce qui affecte l’intention initiale du compte. Ainsi, même si les comptes du marché monétaire sont des placements sûrs, ils ne vous protègent vraiment pas de l’inflation.
Investir dans un compte du marché monétaire ne vous protège pas de l’inflation.
Juste le bon équilibre
L’évolution des taux d’inflation peut influencer l’efficacité des comptes du marché monétaire. En bref, avoir un pourcentage élevé de votre capital dans ces comptes est inefficace. Mais ils nécessitent un solde minimum plus élevé que les comptes d’épargne traditionnels.
Six à 12 mois de frais de subsistance sont généralement recommandés pour le montant d’argent qui doit être conservé en espèces dans ces types de comptes pour les urgences imprévues et les événements de la vie. Au-delà de cela, l’argent est essentiellement assis et perd de sa valeur.
L’argent comme couverture de sécurité
Dans de nombreux cas, nous sommes programmés pour croire que la thésaurisation de l’argent est l’approche la plus fructueuse. Mais ce n’est pas nécessairement vrai, surtout lorsqu’il s’agit d’économiser de l’argent sur le marché monétaire ou sur des comptes d’épargne standard. Il est difficile d’avoir de l’argent pour lequel vous avez travaillé dur pour être injecté sur le marché libre, exposé à toute l’incertitude qui l’accompagne. Malheureusement, les gens restent souvent trop longtemps dans leur trésorerie au lieu de l’investir, et c’est tout à cause de la peur.
La Grande Récession a seulement conduit les investisseurs déjà méfiants plus loin dans le terrier du lapin. Mais les rendements à haut rendement sur votre argent ne peuvent provenir que de divers investissements. Il y a cinquante ans, vous pouviez ranger de l’argent petit à petit chaque jour et être sûr que tout irait bien, mais les temps modernes dictent un avenir bien différent pour notre stabilité financière. Aujourd’hui, le défi est de déjouer notre réflexe naturel de tout tenir.
Divisez-le
La diversification des actifs est l’une des lois fondamentales de l’investissement. L’argent liquide n’est pas différent. Si vous insistez pour détenir tout votre argent dans des comptes du marché monétaire, aucun compte ne devrait détenir plus que le montant assuré par la FDIC de 250 000 $. Il n’est pas rare de voir des familles ou des domaines avec plusieurs comptes bancaires pour assurer le plus possible leur argent.
En utilisant cette stratégie, diviser l’argent en trois «seaux» peut s’avérer utile. Avoir de l’argent mis de côté pour le court terme (un à trois ans), le moyen terme (quatre à 10 ans et le long terme (10 ans et plus) peut amener les investisseurs à adopter une approche plus logique de la durée et de la manière Pour adopter une approche plus tactique, nous pouvons appliquer les mêmes seaux et évaluer votre tolérance au risque de manière réaliste.
Envisagez de placer de l’argent à long terme dans d’autres véhicules d’investissement à faible risque comme une rente, une police d’assurance-vie, des obligations ou des bons du Trésor. Il existe d’innombrables options pour diviser votre valeur nette afin de couvrir le risque de perdre la valeur de votre argent conservé en espèces. Plusieurs véhicules d’investissement en dehors des comptes du marché monétaire offrent des intérêts plus élevés. Pour les investisseurs plus tolérants ou ceux qui veulent garder de l’argent en mouvement à court et moyen termes, il existe des fonds et des stratégies de placement qui peuvent fournir les rendements que vous recherchez, compte tenu du temps et de l’estomac de la volatilité. Ces approches, en plus de garder l’argent en mouvement pour chaque période de votre vie, peuvent aider à dépasser l’inflation actuelle et future tout en empêchant l’argent de perdre sa valeur. Quoi qu’il en soit, être soucieux de bien comprendre ces produits est ce qui vous permettra de prendre la bonne décision pour vous-même.
La ligne de fond
Les comptes du marché monétaire ont un objectif unique: garder votre argent en stationnement. L’argent, cependant, ne fait rien à moins qu’il ne soit déplacé et obligera finalement l’investisseur à rechercher ses options et à investir de manière plus diversifiée.