Ce que les conseillers doivent savoir sur l’assurance responsabilité civile professionnelle
En tant que professionnel de la finance qui distribue des assurance responsabilité civile professionnelle est un élément important de la suite de ressources back-end des conseillers financiers. Ce produit peut être comparé à votre assurance habitation. Vous n’en aurez peut-être jamais besoin, mais si vous le faites, vous serez très heureux de l’avoir.
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile professionnelle?
Cette assurance spécialisée protège les conseillers financiers contre la négligence et les autres réclamations alléguées par leurs clients. Également appelée assurance erreurs et omissions (E&O), cette assurance peut couvrir les réclamations pour négligence, faute professionnelle ou fausse déclaration. Dans la plupart des cas, les planificateurs financiers ne sont pas tenus d’avoir une police d’assurance responsabilité professionnelle, mais lorsque vous exercez avec le public, il est important d’être prêt à faire face à une réclamation imprévue qui pourrait vous causer, ainsi qu’à votre entreprise, des difficultés financières potentielles. (Pour en savoir plus, voir: Assurance de dommages et responsabilité civile – Responsabilité professionnelle et des administrateurs.)
Alors, supposons que vous ayez décidé qu’il s’agit d’une couverture importante à obtenir; voici ce que vous devez savoir sur l’assurance responsabilité civile professionnelle:
- Objet de la couverture
- Qui est couvert
- Quels services sont couverts
- Ce qui est exclu de la couverture
- Comment pratiquer conformément à la politique de responsabilité professionnelle
Pourquoi l’obtenir?
Les planificateurs financiers sont au rythme de la vie de leurs clients. Si un client perd de l’argent, par votre faute ou non, le consommateur peut vous poursuivre en justice. Des erreurs se produisent, et même lorsqu’elles ne le sont pas, les clients peuvent devenir mécontents de vos services. Les marchés financiers montent et descendent et les pertes financières peuvent inciter une cliente mécontente à appeler son avocat. Les poursuites judiciaires prennent du temps et sont stressantes; la police d’assurance responsabilité civile professionnelle peut alléger certains de ces fardeaux potentiels. Les entreprises qui réussissent sont préparées à l’inattendu, et c’est là que l’assurance responsabilité professionnelle entre en jeu.
Services et couverture
La politique définira spécifiquement ce qui est couvert et qui est couvert. La politique couvrira probablement le non-respect de l’ obligation fiduciaire, le manque de conformité réglementaire et la couverture juridique. En général, l’assurance E&O est structurée pour couvrir le professionnel lorsque le conseiller commet une erreur ou est accusé de malversation. Que le conseiller soit légalement responsable ou non, l’assurance compensera le coût de réponse aux réclamations légales. (Pour une lecture connexe, voir: Protection des actifs pour le propriétaire de l’entreprise.)
Si vous oubliez d’informer un client du délai d’un roulement 401 (k) lorsqu’il change d’emploi, vous pouvez être en faute ou responsable de ses pénalités, frais et / ou taxes. La politique E&O vous servira bien dans ce type de situation.
Vous vous demandez peut-être ce qui se passerait si le travailleur frontal ou un consultant travaillant pour le compte de l’entreprise commettait une erreur. Peignez la police d’assurance et comprenez qui est couvert. Parfois, les employés de W-2 sont couverts, mais pas les entrepreneurs indépendants. Connaître ces petites différences dans la politique peut se traduire par de gros dollars lorsqu’une réclamation est faite. (Pour en savoir plus, voir: Combler les lacunes de l’assurance responsabilité civile générale.)
Qu’est-ce qui est exclu de la couverture?
Comprenez votre politique. Les conseils discrétionnaires sont-ils exclus? Il s’agit d’une exclusion surprise pour de nombreux courtiers d’assurance car elle est spécifique au métier de conseil financier.
Une autre exclusion potentielle peut survenir si votre entreprise paie les factures au nom du client. Une cliente a demandé à son conseiller de gérer les factures de la maison de retraite pour les soins de son mari. Plusieurs années plus tard, elle découvre que votre entreprise a payé trop cher la maison de soins infirmiers et qu’elle n’est pas en mesure de récupérer le trop-payé. Votre police d’assurance responsabilité civile peut ne pas couvrir ces services de paiement de factures, car ils relevaient de l’exclusion des conseils discrétionnaires.
Passez en revue tous les aspects de la police d’assurance responsabilité professionnelle avec le courtier d’assurance et sachez ce qui est couvert et ce qui n’est pas couvert. Un consentement à régler est une autre clause que le conseiller doit comprendre. De cette façon, le planificateur évite les surprises lorsque vous êtes obligé de régler une réclamation au lieu de la combattre. Assurez-vous que les politiques de l’entreprise sont alignées sur la couverture d’assurance.
La ligne de fond
Comme pour tout type d’assurance, consultez un agent d’assurance de confiance pour trouver la meilleure police pour vos besoins. Achetez la police auprès d’un agent familier avec les activités de conseil financier. Assurez-vous de connaître les garanties et exclusions de la police. Incluez également une couverture pour les employés. Découvrez comment déposer une réclamation à l’avance afin que, dans le feu d’une action en justice, vous soyez prêt à poursuivre. Enfin, exercez-vous de manière à ce que les politiques et procédures du bureau soient alignées sur l’assurance responsabilité professionnelle. Si le conseiller comprend le produit d’assurance responsabilité professionnelle et le processus de réclamation, alors, lorsqu’une réclamation est déposée, il a les plus grandes chances d’une résolution réussie.