Comment maximiser les avantages de la sécurité sociale: 6 façons

Points clés à retenir

• La stratégie idéale pour vous pourrait ne pas fonctionner pour votre voisin et vice versa.
• Les représentants de la sécurité sociale peuvent vous donner des conseils erronés qui peuvent vous coûter beaucoup d’argent.
• Il existe des possibilités d’augmenter vos prestations de sécurité sociale plus tard si vous décidez que vous avez commencé à réclamer trop tôt.
• Etre pro-actif. La sécurité sociale ne vous dira pas si vous devenez admissible à des prestations spécifiques, telles que celles pour les survivants et les enfants divorcés.

Si vous découvrez l’erreur plus tard, vous ne pourrez peut-être pas la corriger, même si elle découle d’un avis erroné de la SSA.C’est la propre règle de la SSA. Et de nombreuses décisions revendicatives sont irréversibles.1

2. Retirez votre demande de sécurité sociale

Voici une occasion d’annuler une décision de réclamation que vous regrettez. Si vous êtes dans les 12 premiers mois suivant votre demande et que vous disposez de suffisamment de liquidités, vous pouvez retirer votre demande et rembourser toutes les prestations que vous avez reçues jusqu’à présent.

Si vous le faites, «c’est comme si vous ne l’aviez jamais réclamé en premier lieu», déclare Arthur Prunier, un instructeur certifié de revenu de retraite Professional® à l’ American College of Financial Services.

«Beaucoup de gens se présentent à la sécurité sociale sans en comprendre pleinement les conséquences», explique-t-il. «Par exemple, de nombreuses personnes choisissent de réclamer la sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein, mais auraient par la suite regretté de ne pas l’avoir fait.»

Après avoir remboursé ce que vous avez reçu, vous pouvez demander un remboursement d’impôt ou uncrédit pour les impôts quevous payez sur ces avantages.

3. Suspendez vos prestations de sécurité sociale

Une fois que vous atteignez l’ âge de la retraite à taux plein, vous pouvez suspendre volontairement vos prestations de sécurité sociale. Cela augmentera vos futurs avantages et vous n’avez pas besoin de rembourser les avantages quevous avez déjà reçus. Voici un exemple qui illustre de Prunier pourquoi vous voudrez peut – être de suspendre volontairement vos prestations après l’ âge de la retraite complète.

Susan a commencé à recevoir des prestations de sécurité sociale à 63 ans. Son âge de retraite à taux plein est de 66 ans et sa prestation mensuelle complète est de 1 000 $. Comme elle a commencé à recevoir des prestations 36 mois plus tôt, sa prestation mensuelle a été réduite à 800 $. À 65 ans, Susan décide que c’était une erreur d’avoir commencé ses prestations tôt. Mais plus de 12 mois se sont écoulés depuis le début des prestations, elle ne peut donc pas retirer sa demande.

Tout n’est pas perdu. Susan peut déposer une demande de suspension volontaire de ses prestations à l’âge de 66 ans. Pour chaque mois de suspension, Susan gagnera des crédits de retraite différée d’une valeur de 2/3 de 1% par mois – ou 8% par an.

Si elle attend jusqu’à 70 ans pour reprendre ses prestations de sécurité sociale, la stratégie augmentera sa prestation mensuelle de 2/3 de 1% pendant 48 mois, soit 32%. Son ancienne prestation mensuelle de 800 $ passerait à 1 056 $.

4. Maximisez les avantages de votre foyer

Si vous avez un conjoint ou des enfants mineurs, vous devriez considérer comment votre stratégie de réclamation les affecte. Cela peut signifier utiliser une stratégie de prestations différente de celle que vous utiliseriez pour maximiser votre propre versement de prestations.

Sinon, comment pourriez-vous maximiser les prestations de sécurité sociale de votre ménage? Le conseil souvent entendu est de reporter la réclamation jusqu’à 70 ans si vous en avez les moyens. Mais ce n’est peut-être pas la meilleure option si vous êtes dans la soixantaine et que vous avez encore des enfants mineurs à la maison, ce qui n’est pas rare dans les familles recomposées. Dans ce scénario, vous pourriez recevoir plus de prestations à long terme en faisant une demande à un plus jeune âge afin de pouvoir recevoir des prestations pour personnes à charge.

Laprestation pour enfant à charge est égale à la moitié de la pension de retraite complète du parent réclamant, même si le parent fait une demande anticipée. Le plus jeune conjoint peut également être admissible à uneprestation de conjoint. Ces avantages supplémentaires peuvent compenser la prestation inférieure que vous recevez en produisant une déclaration anticipée.

Les facteurs qui influent sur cette décision comprennent:

• Le nombre d’enfants qui sont dans le ménage
• Combien de temps cela prendra-t-il jusqu’à ce qu’ils atteignent 18 ans (ou 19, s’ils sont étudiants à temps plein)
• Le montant de la prestation de votre conjoint
• L’écart d’âge entre les conjoints (les prestations de survivant sont réduites de façon permanente si vous demandez tôt)

Votre décision de réclamation affecte les membres de la famille. Si vous suspendez volontairement vos propres prestations, personne d’autre ne peut recevoir des prestations de sécurité sociale en fonction de votre historique de revenus.

5. Connaissez tous les avantages auxquels vous avez droit

L’administration de la sécurité sociale ne verse pas seulement les prestations de retraite directement au travailleur qui les a gagnées. Il verse également desprestations de survivant, des prestations de survivant divorcé, des prestations de conjoint, des prestations de conjointdivorcé, des prestations pour enfants et quelques autres types de prestations.5 Mais parce que la sécurité sociale n’informe pas les individus lorsqu’ils deviennent admissibles à ces prestations, vous pourriez manquer sur les avantages si vous n’êtes pas proactif.

Voici un autre exemple de Prunier. La prestation de survivant / veuve / veuf et la prestation de travailleur sont traitées comme deux prestations distinctes. Une personne qui a perdu son conjoint avant la retraite peut avoir la possibilité de recevoir d’abord une prestation de survivant, puis de passer à sa propre prestation de retraite plus tard, ou vice versa.

«Avec une prestation de travailleur modeste et une retraite à 62 ans, par exemple, on pourrait prendre une prestation de travailleur réduite à 62 ans et reporter la prestation de veuve la plus élevée à l’âge de la retraite à taux plein afin d’obtenir une prestation non réduite», explique Prunier.

«Ou, si une personne travaille toujours et que la prestation de travailleur après les crédits de report excède la prestation de survivant, elle peut demander la prestation de survivant à l’âge de la retraite à taux plein et passer à la prestation de travailleur à 70 ans.»

Cependant, Prunier avertit également que vous devez vous rappeler que pour toutes les approches «inhabituelles» pour augmenter les prestations de sécurité sociale, des restrictions ou exceptions importantes peuvent s’appliquer. Quiconque envisage de tirer parti de ces approches devrait toujours se demander:

• Dois-je comprendre quelles restrictions s’appliquent?
• Dois-je remplir toutes les conditions pour profiter de cette approche?
• Cette approche pourrait-elle avoir des conséquences involontaires?