Créancier non garanti
Qu’est-ce qu’un créancier non garanti?
Un créancier non garanti est une personne ou une institution qui prête de l’argent sans obtenir des garantie. Cela pose un risque plus élevé pour le créancier car il n’aura rien sur quoi se rabattre en cas de défaut de paiement de l’emprunteur sur le prêt. Si un emprunteur ne parvient pas à effectuer un paiement sur une dette non garantie, le créancier ne peut prendre aucun des actifs de l’emprunteur sans avoir d’abord remporté une action en justice.
Un détenteur de débenture est un créancier non garanti.
Le crédit non garanti est considéré comme un risque plus élevé.
Comment fonctionne un créancier non garanti
Il est rare que des particuliers puissent emprunter de l’argent sans garantie. Par exemple, lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, une banque conservera toujours votre maison en garantie du prêt en cas de défaut de paiement. Si vous contractez un prêt sur une automobile, le prêteur garantira sa dette avec votre voiture jusqu’à ce qu’elle soit entièrement remboursée.
Les grandes sociétés, qui émettent souvent du papier commercial non garanti, font exception à la règle.
Différences entre les créanciers garantis et non garantis
Les créanciers garantis peuvent reprendre possession des actifs en paiement d’une dette en utilisant la garantie de l’emprunteur. Étant donné que l’emprunteur a plus à perdre en faisant défaut sur un prêt garanti et que le prêteur a un actif à gagner, ce type de dette comporte moins de risques pour le prêteur. En conséquence, la dette garantie s’accompagne généralement de taux d’intérêt plus bas que la dette non garantie.
Pendant ce temps, le remboursement aux créanciers non garantis dépend généralement de la procédure de faillite ou du succès des litiges. Un créancier non garanti doit d’abord déposer une plainte devant le tribunal et obtenir un jugement avant de procéder au recouvrement par saisie-arrêt de salaire et d’autres types d’actifs détenus par l’emprunteur liquidés.
Souvent, un créancier essaiera d’abord d’obtenir le paiement par contact direct et signalera l’encours de la dette aux principaux bureaux de crédit Equifax, Experian et TransUnion – avant de chercher à porter l’affaire devant les tribunaux. Le créancier peut également choisir de vendre la dette impayée à une agence de recouvrement.
Points clés à retenir
- Les créanciers garantis exigent souvent des garanties en cas de défaillance de l’emprunteur.
- Habituellement, la faillite est la seule option pour les créanciers non garantis si l’emprunteur fait défaut.
- Les créanciers non garantis peuvent aller des sociétés de cartes de crédit aux cabinets médicaux.
Types de créanciers non garantis
En raison du risque élevé pour le prêteur, la dette non garantie s’accompagne souvent de taux d’intérêt plus élevés, ce qui alourdit la charge financière de l’emprunteur.
Certains des types les plus courants de créanciers non garantis comprennent les sociétés de cartes de crédit, les services publics, les propriétaires, les hôpitaux et les cabinets médicaux, et les prêteurs qui émettent des prêts personnels ou étudiants (bien que les prêts d’études comportent une exception spéciale qui les empêche d’être libérés).
Le défaut de paiement d’une dette non garantie peut avoir une incidence négative sur la solvabilité de l’emprunteur, ce qui rend beaucoup moins probable qu’un créancier non garanti lui accordera du crédit à l’avenir.