Banque universelle
Qu’est-ce que la banque universelle?
La banque universelle est un système dans lequel les banques fournissent une grande variété de services financiers complets, y compris ceux adaptés aux services de détail, commerciaux et d’investissement. La banque universelle est courante dans certains pays européens, dont la Suisse.
Aux États-Unis, la loi oblige les banques à séparer leurs services de banque commerciale et d’ investissement. Les partisans de la banque universelle affirment qu’elle aide les banques à mieux diversifier les risques. Les détracteurs pensent que la division des opérations des banques est une stratégie moins risquée.
Points clés à retenir
- La banque universelle est un terme désignant les banques qui offrent une plus grande variété de services que leurs concurrents ou par rapport aux banques traditionnelles.
- La banque universelle n’est pas encore courante aux États-Unis, mais elle est en croissance; à l’heure actuelle, les banques aux États-Unis se concentrent plus exclusivement sur les investissements que leurs homologues européennes.
- Les banques dans un système universel peuvent toujours choisir de se spécialiser dans un sous-ensemble de services bancaires, même si elles offrent techniquement beaucoup plus à leur clientèle.
Comment fonctionne la banque universelle
Les banques universelles peuvent offrir du crédit, des prêts, des dépôts, la gestion d’actifs, des conseils en investissement, le traitement des paiements, des transactions sur titres, la souscription et l’analyse financière. Si un système bancaire universel permet aux banques d’offrir une multitude de services, il ne les oblige pas à le faire. Les banques dans un système universel peuvent toujours choisir de se spécialiser dans un sous-ensemble de services bancaires.
Certaines des banques universelles les plus notables comprennent la Deutsche Bank, la HSBC et ING Bank; aux États-Unis, Bank of America, Wells Fargo et JPMorgan Chase sont considérés comme des banques universelles.
La banque universelle combine les services d’une banque commerciale et d’une banque d’investissement, fournissant tous les services au sein d’une même entité. Les services peuvent inclure des comptes de dépôt, une variété de services d’investissement et peuvent même fournir des services d’assurance. Les comptes de dépôt au sein d’une banque universelle peuvent inclure l’épargne et les chèques.
Dans le cadre de ce système, les banques peuvent choisir de participer à tout ou partie des activités autorisées. Ils sont censés se conformer à toutes les directives qui régissent ou dirigent la bonne gestion des actifs et des transactions. Étant donné que toutes les institutions ne participent pas aux mêmes activités, les réglementations en vigueur peuvent varier d’une institution à l’autre. Cependant, il est important de ne pas confondre le terme «banque universelle» avec des institutions financières portant des noms similaires.
Banque universelle aux États-Unis
En raison d’une réglementation stricte, la banque universelle a mis du temps à se développer, rencontrant une résistance avant de pouvoir devenir un phénomène courant aux États-Unis. Cela est dû à la loi Glass-Steagall de 1933.
Les développements récents ont supprimé un certain nombre d’obstacles à la création d’une banque universelle, même s’ils ne sont toujours pas aussi répandus que dans de nombreux pays européens. De plus, les États-Unis ont des banques qui se concentrent uniquement sur les investissements, ce qui est très rare dans le reste du monde.
La crise financière de 2008 a entraîné un certain nombre de défaillances au sein du système de banque d’investissement aux États-Unis. Cela a conduit à l’acquisition ou à la faillite de diverses institutions. Quelques exemples notables incluent Lehman Brothers et Merrill Lynch.
Cela dit, de nombreux fournisseurs de services financiers aux États-Unis offrent aujourd’hui une gamme de services allant des banques, des prêts, des hypothèques, des assurances et des investissements sous un même toit ou via un réseau d’affiliation avec des entreprises partenaires.