Top 10 des escroqueries hypothécaires courantes à éviter
Chaque industrie a ses étoiles brillantes et ses pommes pourries. Le secteur hypothécaire ne fait pas exception. Pour la plupart des consommateurs, une hypothèque sera le plus gros achat qu’ils feront de leur vie. Cela rend le choix du bon prêteur hypothécaire encore plus important. Comment savez-vous quelles entreprises éviter? Recherchez ces signes révélateurs.
Signes d’escroquerie
1. Ne pas tenir compte de votre capacité à payer
Votre versement hypothécaire ne doit pas dépasser 28% de votre revenu mensuel brut. Ce n’est pas le travail de la société de prêts hypothécaires pour créer votre budget des ménages, mais il devrait avoir beaucoup de questions au sujet de vos finances. Si ce n’est pas le cas, ce n’est probablement pas une entreprise avec laquelle vous voulez traiter.
2. Ne pas avoir la possibilité d’acheter des points
Un «point» ou un «point d’escompte» est comme le remboursement anticipé de vos intérêts hypothécaires. Les emprunteurs achètent des points pour réduire le montant des intérêts qu’ils paieront sur le prêt. Votre prêteur devrait vous donner la possibilité de réduire votre taux d’intérêt en achetant des points.
3. Coûts de prêt excessifs
La plupart des frais de prêt sont fixes, quel que soit le montant que vous empruntez. Pour une hypothèque plus importante, attendez-vous à ce que les frais de clôture de votre prêt hypothécaire se situent entre 2% et 5%. Si vous empruntez moins de 150 000 $, les coûts pourraient dépasser 5%. Certains prêteurs intégreront les coûts au prêt sous la forme d’un taux d’intérêt plus élevé, mais le prêteur doit clairement vous le divulguer. Parlez toujours à plusieurs prêteurs du coût total du prêt qu’ils proposent. Et si les coûts sont bien au-delà de 5%, demandez pourquoi avant d’accepter le prêt.
4. Pénalités pour paiement anticipé
Pour certains prêts, les prêteurs peuvent exiger une pénalité si vous remboursez votre prêt tôt. Ces pénalités de remboursement anticipé doivent vous être communiquées dans vos documents de prêt. Si vous le voyez, demandez un prêt assorti de pénalités de remboursement anticipé limitées ou inexistantes.
5. Courtiers et prêteurs qui ne divulguent pas clairement comment ils sont payés
Si vous travaillez avec un courtier en hypothèques, demandez-lui comment il sera payé. Les courtiers reçoivent un pourcentage du prêt total et doivent divulguer ce qu’ils gagnent. Les banquiers hypothécaires, les banques et les prêteurs directs peuvent facturer des frais supplémentaires sans révéler ce qu’ils font.
6. « Un mauvais crédit n’a pas d’importance »
Si vous voyez cela, n’appelez pas, ne envoyez pas de courrier électronique et ne dites oui à rien si l’entreprise vous approche. Ces prêts sont probablement de nature prédatrice et seront presque certainement assortis de conditions terribles. Ces types de prêts ciblent normalement les personnes à faible revenu qui sont plus susceptibles d’avoir endommagé leur crédit.
7. Paiements en ballon
Un paiement forfaitaire est une somme forfaitaire due à la fin de la durée du prêt. Parfois, le paiement forfaitaire peut être aussi élevé que le montant initialement financé. Les paiements de ballon ne sont pas autorisés sur les maisons avec une hypothèque admissible. Évaluez soigneusement si un paiement ballon est fait pour vous.
8. Inflation du revenu ou de la valeur du logement
Un prêteur ne devrait pas vous aider à obtenir un prêt en gonflant vos revenus ou la valeur de la maison. Premièrement, ce n’est ni éthique ni légal et, deuxièmement, vous ne pouvez de toute façon pas vous permettre le prêt. S’ils sont prêts à mentir pour vous, ils sont prêts à mentir pour vous. Pas une entreprise avec laquelle vous souhaitez faire des affaires.
9. Aucune estimation de bonne foi
Dans les trois jours ouvrables suivant la réception de votre demande de prêt hypothécaire, un prêteur doit fournir une estimation de bonne foi (EFG). Le GFE vous fournit des informations de base sur le prêt, y compris les coûts estimés du prêt. L’estimation est fournie sur un formulaire normalisé émis par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD). S’il s’agit d’un autre formulaire, ou si vous ne recevez pas le GFE dans les trois jours, n’utilisez pas cette société.
10. Frais différents de l’EGF
Votre estimation de bonne foi contiendra une liste détaillée des coûts associés à l’hypothèque avec des chiffres très précis. En fonction de certains facteurs, il ne restera pas nécessairement inchangé lorsque vous recevrez les derniers documents hypothécaires à signer. Certains frais peuvent varier de 10%. Les autres ne devraient pas du tout changer. Pour en savoir plus, lisez l’ explication des frais du Consumer Financial Protection Bureau.
La ligne de fond
Le vieil adage sonne toujours vrai. Si cela semble trop beau pour être vrai, c’est le cas. Ne tombez pas dans des tactiques de prêt prédatrices qui pourraient vous mettre dans un prêt que vous ne pouvez pas vous permettre et qui a des conditions terribles.
Utilisez les nombreux sites Web dédiés à vous aider à trouver le bon prêt hypothécaire. De plus, parlez à votre banque ou à votre caisse populaire et lisez Comment repérer un prêteur prédateur et, si vous ciblez l’une de ces escroqueries, 5 escroqueries hypothécaires inversées.