Prêts sur titres et prêts sur salaire: quelle est la différence?
Table des matières
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- Prêts sur titres et prêts sur salaire: un aperçu
- Prêt sur salaire
- Prêt de titre
- Considérations particulières
Prêts sur titres et prêts sur salaire: un aperçu
Demander si les prêts de titre ou les prêts sur salaire sont meilleurs équivaut à demander quelle maladie il est préférable de contracter en hiver. Les deux produits de prêt présentent des taux d’intérêt usuraires, des conditions défavorables et des tactiques de recouvrement potentiellement agressives. Une différence significative entre un prêt de titre et un prêt sur salaire est la façon dont vous pouvez emprunter et les taux d’intérêt sur chaque prêt.
Les prêts sur titres offrent généralement des taux d’intérêt plus bas (par exemple, un taux annuel de 300% contre 400% pour les prêts sur salaire, si vous appelez cela un accord), mais ils imposent également des pénalités pires pour non-paiement, car le prêteur peut prendre possession véhicule.1
Les prêteurs de titres de propriété vous permettent généralement d’emprunter jusqu’à 50% de la valeur de la voiture, et souvent jusqu’à 5500 $, mais certains prêteurs augmenteront en fonction du véhicule et permettront aux emprunteurs de contracter un prêt de 10000 $ ou plus. Les prêteurs sur salaire vous permettent généralement d’emprunter quelques centaines de dollars.
Points clés à retenir
- Les prêts sur salaire et sur titres sont deux prêts à haut risque avec très peu de restitution autre qu’un accès rapide aux liquidités.
- Les personnes sous-payées doivent souvent compter sur les prêts sur salaire pour payer leurs besoins entre les chèques de paie.
- Les prêts de titre sont risqués car vous pouvez perdre votre véhicule, qui sert de garantie pour le prêt.
- En raison de la garantie, les prêts de titre vous permettent d’emprunter beaucoup plus d’argent qu’un prêt sur salaire.
- Les deux prêts doivent être utilisés en dernier recours, et même dans ce cas, avec prudence en raison de leurs frais élevés et de leurs taux d’intérêt exorbitants.
Prêt sur salaire
Les prêteurs sur salaire offrent des prêts de trésorerie à court terme en échange d’un chèque postdaté, généralement daté de votre prochain jour de paie. Le montant du chèque comprend le montant total du prêt et une charge financière. Par exemple, vous faites un chèque de 115 $ pour recevoir un prêt de 100 $.Étant donné une durée de prêt de deux semaines, ce qui est relativement standard, les frais de financement de 15 $ correspondentà un TAP de près de 400%, ce qui suppose que vous remboursiez le prêt à temps.
Si votre chèque postdaté ne parvient pas à compenser la banque et que vous ne prenez pas d’autres dispositions pour payer à la date d’échéance, le prêteur recule votre prêt sur une période ultérieure de deux semaines. Le prêteur appliquera également une autre charge financière et évalue généralement des frais de retard ou une pénalité supplémentaires. En peu de temps, vous pourriez être accroché à plusieurs multiples du montant initial de votre prêt.
De nombreux prêteurs sur salaire s’attaquent aux personnes à faible revenu et à ceux qui ont désespérément besoin d’argent, et souvent leurs entreprises sont situées dans des endroits indésirables, mais pas toujours. Vous pouvez contourner le besoin de vous y rendre en recherchant un prêteur en ligne, mais cela vous expose à un autre ensemble de risques. Certains sites Web de prêteurs sur salaire ne sont rien de plus que des escroqueries pour extraire des informations personnelles sensibles.
Dans certains États, des lois ont été adoptées pour obliger les prêteurs sur salaire à offrir des plans de remboursement prolongés pour ceux qui ont des problèmes financiers et ne peuvent pas rembourser leurs prêts. Ces plans de remboursement prolongés sanctionnés par l’État signifient que vous ne devez payer que ce que vous devez et que vous n’êtes pas obligé d’emprunter à nouveau, ce qui maintient le cycle de la dette et des frais en cours.
Le seul aspect positif d’un prêt sur salaire est qu’il s’agit d’une dette non garantie, ce qui signifie que le prêteur n’a aucune garantie à saisir si vous êtes incapable de rembourser le prêt.
Prêt de titre
Les prêteurs de titres offrent des prêts à court terme tout en conservant le titre de votre véhicule en garantie. Le prêteur évalue la valeur du véhicule et propose de prêter jusqu’à un certain pourcentage de cette valeur, généralement de 25 à 50%. Les soldes des prêts sur titres peuvent être beaucoup plus élevés que les soldes des prêts sur salaire, atteignant parfois jusqu’à 10 000 $. La durée typique d’un prêt de titre est de 30 jours, avec une charge d’intérêt moyenne d’environ 25%. Cela signifie qu’un prêt de titre standard APR est de 300%.
À l’instar des prêteurs sur salaire, les prêteurs de titres imposent les dépenses les plus importantes lorsque vous ne parvenez pas à rembourser le prêt à temps. Si vous avez de la chance, le prêteur pourrait proposer de prolonger le prêt dans une nouvelle période de 30 jours, en percevant de nouveaux frais financiers et généralement une pénalité en plus de cela. Si vous n’êtes pas aussi chanceux, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture et la vendre pour rembourser votre prêt.
L’obtention d’un prêt de titre vous oblige généralement à vous présenter en personne puisque le prêteur doit évaluer votre véhicule. Les prêteurs de titres mobiles existent, mais facturent presque toujours des frais supplémentaires pour venir chez vous.
Parce qu’un prêt sur salaire n’est pas garanti, les prêteurs sont connus pour utiliser des méthodes agressives pour recouvrer les paiements en retard. Ces tactiques comprennent des appels téléphoniques incessants, des lettres intimidantes et des menaces de poursuites.
Considérations particulières
Il est difficile de classer l’un ou l’autre comme «meilleur», car les prêts sur salaire et les prêts sur titres ont tendance à prendre une situation financière précaire et à l’aggraver. Les prêts sur salaire présentent moins de risques de perdre des biens personnels, tandis que les prêts sur titres comportent des taux d’intérêt légèrement inférieurs (bien que toujours très élevés) et permettent des montants de prêts plus importants.
Si vous êtes confronté à une dépense imprévue et que les fonds sont faibles, les meilleures méthodes pour collecter des fonds consistent à vendre des articles dont vous n’avez plus besoin, à demander à votre employeur une avance sur votre prochain chèque de paie ou, si possible, à utiliser une carte de crédit.
Alors que les cartes de crédit reçoivent une mauvaise réputation pour avoir des taux d’intérêt élevés, leurs taux ne représentent qu’une infime partie de ce que vous finissez par payer pour un prêt sur salaire ou un prêt de titre. De plus, la plupart des cartes de crédit ne facturent aucun intérêt si vous les payez dans les 30 jours.