Crédit Super-Prime
Qu’est-ce que le crédit Super-Prime?
Le crédit super-prime est un pointage de crédit qui se situe à l’extrémité la plus élevée de la plage de pointage d’un bureau de crédit. Les consommateurs bénéficiant d’un crédit super-prime sont considérés comme ayant un excellent crédit et présentent le moins de risques pour les prêteurs et les créanciers. Les sociétés de cartes de crédit et les prêteurs offrent leurs meilleures cartes de crédit et prêts avec les taux d’intérêt les plus bas et les conditions les plus favorables aux consommateurs bénéficiant d’un crédit super-prime, car ils sont considérés comme les consommateurs les moins risqués.
Points clés à retenir
- Les consommateurs avec un crédit super-prime ont des scores de crédit au plus haut niveau de la plage de notation d’un bureau de crédit.
- Les consommateurs bénéficiant d’un crédit super-prime ont d’excellents antécédents de crédit et sont les plus susceptibles de rembourser ce qu’ils doivent.
- Les sociétés de cartes de crédit, les banques et autres prêteurs offriront généralement leurs meilleures conditions de prêt et taux d’intérêt à leurs clients très privilégiés.
- La cote de crédit et la classification d’un consommateur en tant que super-prime, prime, quasi-prime ou subprime peuvent varier selon le bureau de crédit en raison des différentes méthodes utilisées par les bureaux pour calculer les cotes de crédit.
Comprendre le crédit Super-Prime
Chacun des pointage de crédit. Pour Equifax, c’est de 280 à 850. La fourchette d’Experian est de 330 à 830. TransUnion est de 150 à 950. Avoir un crédit super-prime signifie avoir un score proche du haut de ces fourchettes.
Experian, par exemple, considère une cote de crédit de 740 ou plus comme un super-prime. Les consommateurs dont les scores sont légèrement inférieurs, compris entre 680 et 739, sont considérés comme des emprunteurs de premier ordre et se voient également offrir de très bonnes conditions, bien que leurs taux d’intérêt puissent être légèrement supérieurs à ce que paient les emprunteurs de premier ordre.
Taux d’intérêt du crédit Super-Prime
Dans la plupart des cas, les consommateurs bénéficiant d’un crédit à très haut taux auront accès à de meilleures conditions de prêt et à des taux d’intérêt plus bas. Par exemple, si un emprunteur à très haut risque peut obtenir un prêt automobile à un taux annuel en pourcentage (TAEG) de 2,7%, un emprunteur privilégié pourrait obtenir le même prêt à un taux annuel de 3,1%. La plupart des nouveaux crédits et prêts que les banques émettent vont aux emprunteurs à très haut et à haut prix, car ces consommateurs sont les plus susceptibles de rembourser ce qu’ils doivent. Sur les marchés où le crédit est serré, les emprunteurs à très haut risque sont plus susceptibles de conserver l’accès au crédit que les emprunteurs à risque, à quasi-prime et parfois même à premier rang.
La cote de crédit et la classification d’un consommateur en tant que super-prime, prime, quasi-prime ou subprime peuvent varier selon le bureau de crédit pour deux raisons. Premièrement, le dossier de crédit du consommateur auprès de chaque bureau peut avoir des informations quelque peu différentes, car certains prêteurs ne font rapport qu’à un ou deux des trois bureaux. Deuxièmement, chaque bureau utilise une méthode différente pour calculer les cotes de crédit. En conséquence, un consommateur qu’un bureau classe comme super-prime pourrait être classé comme principal par un autre bureau.
Caractéristiques des personnes bénéficiant d’un crédit Super-Prime
En août 2019, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a publié son rapport biennal, « The Consumer Credit Card Market ». Le rapport de 193 pages répertorie une variété de faits concernant les Américains qui ont des cotes de crédit super-prime, qu’il définit comme une cote de crédit de 720 ou plus. Le rapport comprend des informations qui pourraient être utiles à quiconque cherche à rejoindre les rangs d’élite des consommateurs ayant les scores les plus élevés.
Dette moyenne
Le rapport du CFPB a montré que les titulaires de cartes super-prime avaient un solde moyen de fin d’année 2018 sur leurs cartes à usage général d’environ 5000 $. C’est beaucoup moins que les consommateurs avec un crédit préférentiel, qui avaient un solde moyen d’environ 9 000 $. Pour les cartes de crédit de marque privée ou de marque de magasin, les titulaires de cartes de premier ordre avaient en moyenne un peu plus de 1 000 $ de dettes, tandis que les titulaires de cartes de quasi-premier ordre avaient une dette d’environ 2 000 $ en moyenne.
Détention de la carte du consommateur
Environ 95% des titulaires de carte super-prime ont au moins une carte de crédit et en moyenne, ils ont quatre comptes de carte de crédit ouverts. Sans surprise, les sociétés de cartes de crédit ont montré une préférence pour l’octroi de crédit aux consommateurs très privilégiés, leur délivrant près de la moitié de toutes les nouvelles cartes de crédit.
Bien qu’ils aient accès à un crédit croissant, les consommateurs ayant un excellent crédit ne maximisent pas leurs cartes de crédit. Le rapport du CFPB a montré que la majeure partie de la croissance du crédit disponible est due aux lignes inutilisées sur les comptes détenus par les consommateurs avec des scores super-prime.
Taux renouvelables
Le rapport CFPB classe les comptes de carte de crédit comme «transactionnels» ou «renouvelables». Les titulaires de carte qui remboursent intégralement leurs comptes avant le début du prochain cycle de crédit (et évitent ainsi d’accumuler des renouvelable.
La majorité des consommateurs avec un excellent crédit paient le solde de leur carte de crédit chaque mois. Seulement 30% des emprunteurs à très haut risque ont laissé un solde reporté sur le mois suivant, contre près de 70% des comptes principaux, 80% des comptes quasi-privilégiés et environ 90% des comptes subprime ou subprime profonds.