Vérification de remplacement

Que sont les chèques de substitution?

Les chèques de remplacement sont des copies de chèques utilisés par les banques à la place de l’original. Cette pratique a été rendue légale par le Check Clearing for the 21st Century Act en 2003, mieux connu sous le nom de Check 21 Act.

À condition que la copie comprenne à la fois le recto et le verso du chèque original, les banques sont libres d’utiliser des chèques de remplacement lors de l’obtention de paiements, ce qui accélère considérablement le processus de compensation des chèques.

Comprendre les chèques de substitution

La pratique consistant à utiliser des chèques de remplacement dans le processus de compensation des chèques est connue sous le nom de troncature de chèques. Cela permet un gain de temps considérable car les banques ne sont plus tenues de stocker et de transmettre les copies physiques originales des chèques, qui peuvent être facilement perdues ou endommagées. Aujourd’hui, les chèques de substitution créés par les banques sont considérés comme des modes de paiement légalement valides.

Il est important de noter, cependant, que seules les banques peuvent créer des chèques de remplacement, pas les particuliers. Lorsqu’une personne ou une entreprise crée une image d’un chèque papier pour effectuer un dépôt à distance, la banque reçoit techniquement cette image et la convertit en chèque de remplacement à l’aide de sa plate-forme logicielle d’encaissement de chèques. Cependant, l’image du chèque lui-même n’est techniquement pas considérée comme un chèque de remplacement à moins qu’elle n’ait été acceptée et traitée comme telle par la banque.

De même, il existe une différence entre les chèques de substitution et les chèques dits convertis. Ces derniers sont des contrôles physiques utilisés pour initier des paiements électroniques. Alors que les chèques de remplacement sont régis par la législation et par le Code de commerce uniforme (UCC), les chèques convertis sont régis par les règlements de la plate-forme de chambre de compensation automatisée (ACH).

Naturellement, l’acceptation de chèques de remplacement a permis d’améliorer considérablement le temps de traitement des chèques dans tout le système bancaire. Cependant, un inconvénient relativement mineur causé par ce changement est que les banques ne peuvent plus retourner les chèques physiques à leurs déposants si on leur demande de le faire. Après tout, les banques peuvent aujourd’hui ne pas conserver les chèques physiques dans leurs dossiers aussi longtemps qu’auparavant, car le chèque d’origine n’est plus pertinent une fois qu’un chèque de remplacement légitime a été créé.

Dans certains cas, cela peut avoir un impact négatif sur certains clients qui souhaitent enregistrer leurs chèques originaux, comme une preuve de paiement ou à des fins fiscales. D’autre part, il peut être possible d’obtenir des copies numériques de ces documents, qui devraient être acceptables comme preuve de paiement de la même manière qu’un chèque physique.

Exemple concret de chèques de substitution

Emma utilise fréquemment les services bancaires mobiles et en ligne. Dans le passé, elle devait remettre physiquement ses chèques à la banque pour qu’ils puissent être encaissés. Aujourd’hui, cependant, elle peut déposer ses chèques par voie électronique à l’aide de son téléphone portable.

Ce faisant, Emma utilise l’application mobile de la banque pour scanner le recto et le verso de son chèque. L’application vérifie alors l’authenticité du chèque et stocke l’image sur les serveurs de la banque. Cette copie numérique devient une copie de remplacement du chèque original, ce qui signifie qu’Emma peut déposer ses fonds sans jamais présenter le chèque original à sa banque.

Néanmoins, la banque d’Emma l’encourage à conserver sa copie physique du chèque pendant un certain nombre de jours ouvrables au cas où il y aurait un problème avec la copie de remplacement créée par la banque. Dans la plupart des cas, cependant, le processus de compensation des chèques se déroule sans heurts et les fonds sont mis à sa disposition plus rapidement qu’il ne le serait possible avant l’adoption de la loi Check 21.