Réassurance ponctuelle
Qu’est-ce que la réassurance spot?
La réassurance spot est un contrat entre une compagnie d’assurance et une compagnie de réassurance qui transfère la couverture d’un risque unique au réassureur.
Points clés à retenir
- Les assureurs à la recherche d’une réassurance peuvent choisir de manière sélective les risques à transférer sur un réassureur.
- Ils partagent leurs primes avec les réassureurs afin de limiter leur propre exposition globale aux risques.
- L’assureur peut prendre plus de clients sans pousser ses risques au-delà des niveaux acceptables.
Une compagnie d’assurance peut obtenir une réassurance au comptant lorsqu’une sous-section de son portefeuille total comporte beaucoup plus de risques que son portefeuille dans son ensemble.
Comprendre la réassurance spot
Les compagnies d’assurance sont prêtes à renoncer à une partie des primes payées par leurs assurés en concluant des accords de réassurance afin de réduire leur exposition au risque. Ils paient en fait un autre assureur pour retirer certains des risques de souscription de leurs livres.
Un accord de réassurance peut couvrir un secteur d’activité entier ou des types de polices spécifiques. Cela peut permettre au réassureur d’être sélectif quant aux risques qu’il accepte. C’est ce qu’on appelle la réassurance facultative. Ou, il peut obliger l’assureur à accepter automatiquement un péril. C’est ce qu’on appelle la réassurance conventionnelle.
Réassurance facultative vs réassurance conventionnelle
Les accords de réassurance facultative permettent à un réassureur d’être sélectif, mais ils permettent également à une société cédante d’obtenir une couverture qui peut être en dehors des limites des termes et conditions de la réassurance conventionnelle.
Par exemple, une compagnie d’assurance peut souscrire des polices d’assurance contre les inondations dans une vaste zone géographique, mais peut choisir de n’accepter qu’un petit nombre d’assurés. Ce petit nombre peut pousser le risque global de l’entreprise au-delà de sa limite, l’amenant à réassurer ces polices.
Les compagnies d’assurance peuvent acheter de la réassurance au comptant pour couvrir des polices en utilisant une limite autre que celle accordée pour l’ensemble de son portefeuille. Il peut être acheté pour couvrir un risque spécifique ou des polices dans un certain endroit, ou il peut être aussi spécifique que de couvrir une seule police.
Par exemple, une entreprise qui souscrit des polices d’assurance automobile peut souscrire une réassurance au comptant pour couvrir un seul conducteur qui est identifié comme étant beaucoup plus risqué que les autres conducteurs qu’elle assure. En séparant le risque associé au conducteur le plus vulnérable aux accidents, l’assureur réduit les chances que son portefeuille général de polices dépasse sa limite de couverture.
Les contrats de réassurance facultative peuvent être plus chers que la réassurance conventionnelle. En effet, la réassurance conventionnelle couvre tout un «livre» ou une catégorie de risques. C’est une indication que la relation entre l’assureur et le réassureur est plus longue que si le réassureur ne traitait que des opérations ponctuelles couvrant des risques uniques.
Bien que l’augmentation des coûts soit un fardeau, un accord de réassurance facultative peut permettre à l’assureur de prendre des clients qu’il ne pourrait autrement pas accepter.