Devriez-vous payer tout l’argent comptant pour votre prochaine maison?
Devriez-vous payer tout l’argent comptant pour votre prochaine maison?
«L’argent est roi», dit le vieil adage. Cependant, cette philosophie est-elle vraie lors de l’achat d’une maison?
Être prêt à payer comptant peut non seulement vous donner un avantage avec des vendeurs motivés désireux de conclure la transaction, mais cela peut également aider les vendeurs sur les marchés immobiliers où les stocks sont serrés et les enchérisseurs peuvent être en concurrence pour leur propriété.
Payer tout l’argent comptant pour une maison peut avoir du sens pour certaines personnes et sur certains marchés immobiliers, mais assurez-vous de prendre également en compte les inconvénients.
Comprendre le paiement en espèces pour votre prochaine maison
Avantages de payer tout l’argent comptant pour une maison
1. Vous êtes un acheteur plus attractif. Un vendeur qui sait que vous ne prévoyez pas de demander un Mari Adam, planificatrice financière certifiée à Boca Raton., Floride.
Points clés à retenir
- Les offres au comptant peuvent donner aux acheteurs un avantage avec des vendeurs motivés désireux de conclure la transaction, ou avec des vendeurs sur des marchés serrés où de nombreux enchérisseurs sont en concurrence pour les propriétés.
- Payer tout l’argent comptant pour une maison peut avoir du sens pour certaines personnes et sur certains marchés, mais assurez-vous de prendre en compte les inconvénients, comme immobiliser trop de capital d’investissement dans une classe d’actifs, perdre l’effet de levier trouvé dans une hypothèque et sacrifier la liquidité.
2. Vous pourriez trouver une meilleure offre. Tout comme l’argent liquide fait de vous un acheteur plus attrayant, il vous met également dans une meilleure position pour négocier. Même les vendeurs qui n’ont jamais entendu l’expression « valeur temporelle de l’argent » comprendront intuitivement que plus tôt ils reçoivent leur argent, plus tôt ils peuvent investir ou en faire un autre usage.
3. Vous n’avez pas à supporter les tracas liés à l’obtention d’un prêt hypothécaire. Depuis la bulle immobilière et la crise financière qui a suivi de 2007 à 2008, les souscripteurs de prêts hypothécaires ont resserré leurs normes pour décider qui mérite un prêt. En conséquence, ils sont susceptibles de demander plus de documentation, même aux acheteurs avec des revenus solides et des dossiers de crédit impeccables.
Bien que cela puisse être une mesure prudente de la part du secteur des prêts, cela peut signifier plus de temps et une aggravation pour les demandeurs de prêts hypothécaires. Les autres acheteurs n’ont guère d’autre choix que de payer comptant.
«Nous avons eu des acheteurs qui n’ont pas pu obtenir une nouvelle hypothèque parce qu’ils avaient déjà une hypothèque existante sur une autre maison à vendre», dit Adam. «Puisqu’ils ne peuvent pas obtenir une nouvelle hypothèque, ils achètent la nouvelle propriété avec tout l’argent comptant. Une fois l’ancienne propriété vendue, ils peuvent placer une hypothèque sur la nouvelle propriété ou peut-être décider de renoncer complètement à l’hypothèque pour économiser sur les intérêts. »
4. Vous ne perdrez jamais une nuit de sommeil à cause des versements hypothécaires. Les hypothèques représentent la plus grosse facture que la plupart des gens doivent payer chaque mois, ainsi que le plus gros fardeau si le revenu diminue en raison d’une perte d’emploi ou d’un autre malheur.
Il y a des années, les propriétaires célébraient parfois leurs paiements finaux avec des groupes de prêts hypothécaires. Aujourd’hui, cependant, il est peu probable que le propriétaire moyen reste au même endroit assez longtemps pour rembourser un prêt hypothécaire typique de 30 ans ou même de 15 ans. De plus, les propriétaires refinancent souvent leurs prêts hypothécaires lorsque les taux d’intérêt baissent, ce qui peut prolonger leurs obligations de prêt plus tard dans le futur.
Si la tranquillité d’esprit est importante pour vous, rembourser votre prêt hypothécaire tôt ou payer comptant pour votre maison en premier lieu peut être une décision judicieuse. C’est particulièrement vrai à l’approche de la retraite. Bien que beaucoup plus d’Américains à l’âge de la retraite aient une dette de logement qu’il y a 20 ans, selon les données de la Réserve fédérale. De nombreux planificateurs financiers voient au moins un avantage psychologique en se retirant sans dette.
«Si quelqu’un réduit ses effectifs à une maison moins chère à la retraite», explique Michael J. Garry, un planificateur financier agréé à Newtown, en Pennsylvanie, «je lui conseille généralement d’utiliser la valeur nette de sa maison actuelle et de ne pas obtenir de prêt hypothécaire. la nouvelle maison.
Inconvénients de payer tout l’argent comptant pour votre maison
1. Vous allez immobiliser beaucoup d’argent dans une seule classe d’actifs. Si les liquidités nécessaires pour acheter une maison représentent la plupart de vos économies, vous vous opposerez à l’une des règles sacrées des finances personnelles: la diversification.
De plus, en termes de retour sur investissement, l’immobilier résidentiel a toujours été en retard par rapport aux actions, selon de nombreuses études. C’est pourquoi la plupart des planificateurs financiers vous disent de considérer votre maison comme un lieu de vie plutôt qu’un investissement.
2. Vous perdrez le levier financier que procure un prêt hypothécaire. Lorsque vous achetez un actif avec de l’argent emprunté, votre rendement potentiel est plus élevé, en supposant que la valeur de l’actif augmente.
Par exemple, supposons que vous ayez acheté une maison de 300 000 $ dont la valeur a depuis augmenté de 100 000 $ et qui vaut maintenant 400 000 $. Si vous aviez payé comptant pour la maison, votre rendement serait de 33% (un gain de 100 000 $ sur vos 300 000 $). Cependant, si vous aviez mis 20% et emprunté les 80% restants, votre rendement serait de 166% (un gain de 100 000 $ sur votre acompte de 60 000 $). Cet exemple simplifié à l’extrême ne tient pas compte des paiements hypothécaires, des déductions fiscales et d’autres facteurs, mais c’est un principe général.
Il convient de noter que l’ effet de levier fonctionne également dans l’autre sens. Si la valeur de votre maison diminue, vous pouvez perdre plus, en pourcentage, si vous avez une hypothèque que si vous aviez payé comptant. Cela n’a peut-être pas d’importance si vous avez l’intention de rester dans la maison, mais si vous devez déménager, vous pourriez vous retrouver devant votre prêteur plus que ce que vous pouvez percevoir de la vente.
3. Vous sacrifierez la liquidité. La liquidité fait référence à la rapidité avec laquelle vous pouvez retirer votre argent d’un investissement si vous en avez besoin. La plupart des types de comptes bancaires sont totalement liquides, ce qui signifie que vous pouvez obtenir des liquidités presque instantanément. Les fonds communs de placement et les comptes de courtage peuvent prendre un peu plus de temps, mais pas beaucoup. Une maison, cependant, peut facilement mettre des mois à se vendre.
Vous pouvez, bien entendu, emprunter sur la valeur nette de votre maison, par le biais d’un prêt sur valeur domiciliaire, d’une marge de crédit hypothécaire ou d’une hypothèque inversée. Comme le souligne Garry, cependant, toutes ces options ont des inconvénients, y compris les frais et les limites d’emprunt, de sorte qu’elles ne doivent pas être conclues avec désinvolture.