Couverture de manque à gagner

Qu’est-ce qu’une couverture de déficit?

Dans le réassurance dans lequel une partie accepte de couvrir une lacune spécifique de la couverture d’assurance existante de l’autre partie.

Le terme peut également désigner un type d’assurance individuelle ou individuelle qui couvre une insuffisance de couverture. Par exemple, lorsqu’une voiture est comptabilisée dans un accident, l’assurance automobile du propriétaire peut couvrir uniquement la valeur comptable de la voiture par opposition à sa valeur de remplacement. Pour se protéger contre ce risque, le propriétaire peut souscrire une couverture pour manque à gagner pour s’assurer qu’il reçoit la pleine valeur de remplacement de la voiture dans ce scénario.

Comment fonctionnent les couvertures de déficit

Les couvertures de manque à gagner sont un moyen utile de gérer les risques grâce à une assurance. En réalité, tout contrat d’assurance est susceptible de comporter des lacunes, car le coût de l’assurance contre tous les risques possibles peut rapidement devenir prohibitif. Habituellement, les clients d’assurance décident des écarts à tolérer en fonction de leur tolérance au risque individuelle, du risque perçu que ces événements se produisent et du coût probable si ces événements se produisent.

Cependant, à mesure que les circonstances changent, un preneur d’assurance peut changer d’avis sur la question de savoir si un écart de couverture particulier vaut la peine d’être toléré. Par exemple, une personne qui a récemment amélioré sa voiture et augmenté sa valeur pourrait décider qu’elle ne se contente plus de ne recevoir que la valeur comptable de son véhicule s’il est détruit. Dans ce scénario, cette personne pourrait vouloir souscrire une couverture de manque à gagner, soit auprès de son fournisseur d’assurance automobile existant, soit auprès d’un nouvel assureur. Le même principe s’applique aux clients de l’assurance commerciale.

En fait, même les compagnies d’assurance elles-mêmes peuvent acheter des couvertures de déficit en utilisant le marché de la réassurance. Sur ce marché, il existe deux types de couverture d’assurance de base: la réassurance conventionnelle et l’assurance facultative.

Dans le cadre de la réassurance conventionnelle, également appelée réassurance de portefeuille, l’assureur cède un portefeuille d’activités, comme une ligne de risque particulière, à un réassureur. Le réassureur accepte automatiquement tous ces risques plutôt que de négocier le risque qu’il acceptera. Les accords de réassurance facultative, en revanche, ne nécessitent pas d’acceptation automatique par un réassureur. Au lieu de cela, ils couvrent simplement des risques spécifiques qui pourraient être exclus des traités de réassurance. Une couverture de déficit est donc un type de réassurance facultative.

Exemple concret d’une couverture de déficit

Michael est propriétaire d’une compagnie d’assurance spécialisée en assurance de copropriété. Il est devenu très adepte de la souscription des risques courants liés à son marché, tels que le vol et les dégâts d’eau. Récemment, cependant, il a remarqué une augmentation inquiétante des responsabilités liées aux chiens. Michael n’est pas sûr de ce qui motive cette tendance, et si rien n’est fait, cela pourrait nuire à la rentabilité de ses contrats d’assurance habitation.

Pour atténuer ce risque, Michael utilise le marché de la réassurance pour acheter une couverture de déficit. Pour ce faire, il trouve une autre compagnie d’assurance qui accepte de lui vendre une assurance facultative pour couvrir les pertes liées aux responsabilités canines. En échange, Michael s’engage à verser à son réassureur un pourcentage des primes qu’il perçoit sur son assurance copropriété.