Sélectionnez la table de mortalité
Qu’est-ce qu’une table de mortalité sélectionnée?
Une table de mortalité sélectionnée est une des polices d’ assurance-vie. Ces personnes ont tendance à avoir des taux de mortalité plus faibles que les personnes déjà assurées, principalement en raison du fait qu’elles viennent très probablement de passer certains examens médicaux requis pour obtenir une assurance.
Points clés à retenir
- Une table de mortalité sélectionnée fournit des données sur le taux de mortalité des personnes qui ont récemment souscrit une assurance-vie.
- Ces personnes ont tendance à avoir des taux de mortalité plus faibles que les personnes déjà assurées, car elles ont très probablement récemment passé certains examens médicaux obligatoires.
- Certaines tables de mortalité cherchent à vérifier si cette tendance se maintient.
- Les compagnies d’assurance s’appuient sur certaines tables de mortalité, ainsi que sur d’autres types de tables de mortalité, pour déterminer le montant à facturer aux demandeurs pour la couverture.
Comprendre une table de mortalité sélectionnée
Les compagnies d’assurance utilisent des tables de mortalité sélectionnées, ainsi que d’autres types de tables de mortalité, pour calculer les risques associés à chaque demandeur. À partir d’eux, ils peuvent déterminer s’il est rentable d’offrir une couverture et, le cas échéant, combien la facturer sous forme de primes.
Les compagnies d’assurance-vie utilisent des tables de mortalité pour aider à calculer les primes et s’assurer qu’elles restent solvables.
En règle générale, les personnes qui ont récemment souscrit une assurance-vie, un contrat garantissant le paiement d’une somme convenue à un bénéficiaire désigné en cas de décès du preneur d’assurance, sont moins susceptibles de décéder que les personnes qui ont souscrit ces polices dans les pays les plus éloignés. passé. C’est parce que ceux qui souscrivent des polices d’assurance-vie doivent souvent passer des examens physiques pour être approuvés.
S’ils sont approuvés, cela signifie généralement qu’ils ont au moins un niveau de santé décent. On ne peut pas en dire autant, ou du moins prouver, pour les personnes qui ont acheté une assurance-vie il y a des années, voire des décennies. Certaines tables de mortalité sont utilisées pour vérifier que cette tendance se maintient.
Sélectionnez les tables de mortalité par rapport aux tables de mortalité ultime
Les tables de mortalité ultimes omettent généralement les premières années de données sur l’assurance-vie. L’argument est que l’élimination de ce biais élimine le risque de biais des données, ce qui contribue à rendre les taux de mortalité plus précis.
La différence entre les taux de mortalité «sélectionnés» et «ultimes» est évidente lorsque quelqu’un fait une demande d’assurance-vie et que l’entreprise a la possibilité de vérifier l’état de santé du preneur d’assurance potentiel. Le processus de sélection médicale élimine les candidats en mauvaise santé, de sorte que les candidats acceptés ont moins de chances de mourir les années suivantes. Cet effet s’estompe progressivement sur 15 à 25 ans.
Les tables de mortalité ont été introduites pour la première fois par Raymond Pearl en 1921 dans le but d’approfondir les études écologiques.
En faisant une nouvelle demande d’assurance-vie, un preneur d’assurance peut se mettre dans un nouveau bassin d’assurés en bonne santé. Le coût de la couverture reflétera la différence entre les taux de mortalité sélectionnés (assurés dont l’état de santé a été récemment vérifié) et ultimes (non examinés récemment). Toute économie sera partiellement compensée par de nouveaux coûts d’acquisition, y compris les frais de vente (commissions et autres coûts), les frais de souscription et d’administration, et la taxe sur les primes de l’État.
Les différents taux résultant sont importants pour les assureurs, qui ont tendance à être prudents dans leurs estimations lors de la détermination de leurs réserves de passif. Ils tiendraient compte de l’expérience de mortalité de ceux pour qui les avantages du processus de sélection médicale sont passés. Lorsqu’une table de mortalité est construite à partir de l’expérience de vies assurées sans tenir compte de la durée de l’assurance, on parle de table de mortalité agrégée.