Canada: maximiser votre REER
À la fin de l’année civile, de nombreux Canadiens sont débordés de conseils, gratuits ou non, sur ce qu’il faut faire de leur régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Le mois de janvier marque une ligne floue dans les contributions. Il s’agit de la dernière chance de cotiser à un régime enregistré d’épargne-études (REEE) et est également considéré comme le temps de maximiser les droits restants sur vos REER ordinaires, soit en établissant un financement (en contractant un prêt), soit en transférant le revenu disponible à votre REER. compte (en espèces).
La limite souple de janvier est bientôt suivie de la ligne absolue du 1er mars, le jour où votre année d’imposition se réinitialise en ce qui concerne vos cotisations REER. Dans cet article, nous examinerons certains des problèmes entourant les cotisations à un REER.
Points clés à retenir
- En raison des taux d’intérêt élevés, il est toujours préférable de rembourser la dette des consommateurs – cartes de crédit, marges de crédit, prêts automobiles, etc. – avant de cotiser à un REER.
- Les hypothèques et les prêts étudiants ont des intérêts moins élevés, et il y a des circonstances dans lesquelles les rembourser tout en contribuant à un REER peut avoir un sens.
- En général, ce n’est pas une bonne idée de contracter un prêt pour cotiser à un REER, mais il y a des exceptions.
Rembourser sa dette ou épargner pour sa retraite?
Bien que la plupart des renseignements populaires sur les REER donnent l’impression que vous devriez en créer un juste après que le médecin vous a libéré de l’utérus, c’est le moment le plus opportun. Le REER est souvent décrit comme le meilleur programme créé par le gouvernement pour aider les citoyens à se préparer à la retraite. Si vous êtes né après 1970, cependant, il y a de très bonnes chances que ce soit le seul programme gouvernemental au moment de votre retraite.
La meilleure façon de démarrer un REER est de cotiser régulièrement. Ce sont des retraits automatiques que vous pouvez définir juste après le jour de paie afin que vous ne soyez jamais tenté de sauter un mois.
Il y a confusion quant à savoir s’il vaut la peine de démarrer un REER tout en restant dû sur des prêts à la consommation (marges de crédit, cartes de crédit, prêts automobiles, etc.). Du point de vue des chiffres, il est toujours plus sain financièrement de rembourser la dette d’abord parce que le service de la dette a un taux de rendement garanti en augmentant le revenu disponible à mesure que la dette est réduite, alors que tout investissement comporte des risques.
La façon la plus simple et la meilleure de démarrer un REER est de faire des retraits automatiques réguliers de votre compte bancaire directement après le jour de paie.
Rembourser votre prêt hypothécaire ou ajouter au REER?
Les prêts hypothécaires et étudiants font partie de la zone grise de la dette en ce qui concerne les REER. Ces dettes sont généralement à long terme et à faible intérêt. Les prêts étudiants comportent même eux-mêmes une déduction fiscale.
Encore une fois, du point de vue des chiffres, lorsque vous êtes jeune, le remboursement de votre prêt hypothécaire devrait avoir la priorité sur la plupart des investissements. Rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement maintenant vous fera économiser beaucoup d’intérêts à l’avenir. À ce titre, votre prêt hypothécaire devrait avoir la priorité, grâce au rendement garanti que vous gagnez en économies d’intérêts.
C’est un fait que la plupart des gens trouvent désagréable pour des raisons autres que les chiffres. Il y a un sentiment de sécurité future qui découle de la maximisation de votre REER chaque année, que vous y gagniez ou non de l’argent.
Cette volonté d’équilibrer la responsabilité hypothécaire avec l’avantage psychologique d’investir pour la retraite a conduit à de nombreuses stratégies fiscales différentes. L’un des plus populaires est le système qui consiste à maximiser votre plan d’épargne-retraite et à utiliser votre remboursement d’impôt pour effectuer un paiement supplémentaire sur votre prêt hypothécaire. Il vous maintient endetté plus longtemps que si vous utilisiez simplement l’argent contre votre prêt hypothécaire au lieu de la limite du REER, mais il équilibre les besoins financiers et psychologiques.
Il n’y a rien de mal à investir pour la retraite tout en payant votre prêt hypothécaire. Cela vaut bien mieux que d’accumuler des dettes de consommation tout en remboursant votre prêt hypothécaire. Si vous décidez de tout mettre en œuvre pour votre prêt hypothécaire, vous devrez tout de même changer plus tard et tout dépenser sur votre REER une fois votre prêt hypothécaire remboursé. Vous ne pouvez pas tricher et faire en sorte que la gestion de la dette compte pour la planification de la retraite ou vice versa, mais les deux sont interdépendants. En fin de compte, cette décision revient probablement à un choix personnel.
Ajouter de la dette pour augmenter votre REER
Devriez-vous emprunter de l’argent pour maximiser votre REER? En général, non. Cependant, si vous êtes comme la grande majorité des Nord-Américains, vous avez emprunté pour acheter une voiture, des meubles, une télévision ou pour faire autre chose de beaucoup plus imprudent financièrement que de maximiser votre contribution annuelle. Si votre REER est votre seul véhicule d’investissement, alors vous êtes mieux emprunter pour max sortir et de payer l’ argent pour quelque chose, une voiture, la télévision, etc., que vous aviez l’ intention d’utiliser les fonds empruntés pour acheter.
Les prêts REER sont moins intéressants mais non déductibles d’impôt. Si vous avez des placements à l’extérieur de votre REER, il serait peut-être préférable de maximiser votre REER avec les fonds disponibles, puis d’emprunter pour vos autres comptes de placement. Emprunter pour investir dans des comptes autres que REER entraînera une autre déduction fiscale pour les intérêts sur le prêt que vous avez investi. C’est une excellente stratégie, mais les rendements finaux dépendent de votre compétence en tant qu’investisseur, que le prêt soit ou non déductible d’impôt. Fondamentalement, l’objectif est de minimiser toute dette, en particulier la dette non déductible à taux d’intérêt élevé.
Devriez-vous emprunter pour démarrer votre REER? Cela dépend autant de votre personnalité que de votre âge. Si vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine, occupez une tranche d’imposition élevée et êtes un pauvre épargnant mais un débiteur diligent, cela peut être avantageux à long terme. C’est peut-être le moyen le plus simple d’augmenter votre sécurité financière. Les déductions et la composition à long terme dont vous espérez profiter sur votre argent l’emporteront généralement sur le fardeau des paiements d’intérêts dans ce cas.
Les banques répondent à cette stratégie avec des conditions de prêt très raisonnables lorsque les fonds vont être utilisés dans un REER. Si vous ne faites pas partie de la catégorie susmentionnée, il est préférable d’emprunter la voie lente et régulière des transferts automatiques réguliers.
La ligne de fond
N’oubliez pas que le conseiller bancaire qui peut vous pousser à emprunter assure un retour en toute sécurité pour son institution, pas pour vous. Un prêt de cotisation REER est le type de prêt le plus doux pour une banque, car il offre généralement de bons rendements à court terme avec un risque de défaut inférieur à celui de la majorité des prêts.
Dans le même temps, la perspective des chiffres uniquement est très limitée aux finances personnelles dans leur ensemble. Il y a peut-être quelqu’un qui mène une vie de parfaite rationalité financière, mais c’est douteux.
La vérité, c’est qu’à la fin de cette année, le seul expert en REER sur lequel vous pouvez compter est vous-même. Vous savez mieux que quiconque si le fait d’ajouter plus de dettes pour obtenir un allégement fiscal plus important s’inscrira dans votre plan financier.