Hypothèque inversée propriétaire

Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée propriétaire?

Un prêt hypothécaire inversé exclusif est un prêt qui permet aux propriétaires âgés d’accéder à la valeur nette de leur maison par l’intermédiaire d’un prêteur privé. Ils ne sont pas aussi strictement réglementés que les prêts hypothécaires à la conversion de valeur domiciliaire ( HECM ) et ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral.

Les prêts hypothécaires inversés propriétaires ne représentent qu’un petit segment du marché des prêts hypothécaires inversés, et la plupart de leurs clients sont les propriétaires de maisons dont la valeur est supérieure à la limite fixée par la Federal Housing Administration ( FHA ). Pour 2020, cette limite est fixée à 765 000 $.

Comprendre l’hypothèque inversée propriétaire

Les hypothèques inversées exclusives sont parfois appelées hypothèques inversées jumbo, car elles sont principalement recherchées par des personnes qui veulent avoir accès à plus d’argent que l’hypothèque inversée assurée par le gouvernement fédéral ne peut fournir, et dont les maisons sont évaluées à plus que la limite fixée par le gouvernement.

Essentiellement, ils fonctionnent de la même manière que la plupart des prêts hypothécaires inversés assurés par HECM. Le propriétaire obtient une marge de crédit jusqu’à concurrence de la valeur imposable de la maison. Ils peuvent le prendre sous forme de somme forfaitaire, établir une rente mensuelle à vie ou choisir une série de versements mensuels pendant un certain nombre d’années. C’est le choix du propriétaire. Le montant retiré n’est remboursé que lorsque le propriétaire ou les héritiers du propriétaire vendent la maison.

Une autre variante de l’hypothèque inversée est l’ hypothèque inversée à usage unique, qui limite les retraits du propriétaire au paiement de coûts spécifiques, généralement les impôts fonciers et les réparations domiciliaires. Les prêts hypothécaires inversés exclusifs, comme la plupart des prêts hypothécaires inversés assurés par HECM, n’ont pas de telles restrictions.

Les prêts hypothécaires inversés exclusifs ont disparu après l’éclatement de la bulle immobilière en 2008, puis ont réapparu lorsque les prix des maisons ont rebondi. Ils sont encore relativement rares car peu de prêteurs souhaitent les proposer. Il n’y a pas beaucoup de marché secondaire pour les prêts hypothécaires inversés exclusifs, contrairement au marché qui existe pour les prêts hypothécaires plus conventionnels.

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Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé exclusif

Parce qu’ils ne sont pas réglementés comme des prêts hypothécaires inversés HECM, les prêteurs de prêts hypothécaires inversés exclusifs peuvent établir leurs propres conditions en dehors des restrictions fixées par la FHA.

Ceux-ci inclus:

• Ils peuvent facturer des frais différents ou différents de ceux des prêts assurés par la FHA.
• Ils n’exigent pas que leurs clients souscrivent à une assurance hypothécaire.
• Leurs clients ne sont pas tenus d’assister à une séance de conseil pour s’assurer qu’ils comprennent les documents qu’ils signent.

L’absence de réglementation peut être une arme à double tranchant. Les prêteurs peuvent exiger des taux d’intérêt hypothécaires plus élevés ou des frais supplémentaires, ou les deux. Ils peuvent également prêter moins par rapport à la valeur de la maison pour compenser le manque d’assurance hypothécaire.