Pénalité pour paiement anticipé
Qu’est-ce qu’une pénalité pour paiement anticipé?
Une pénalité pour remboursement anticipé est généralement spécifiée dans une clause d’un contrat hypothécaire indiquant qu’une pénalité sera imposée si l’emprunteur rembourse ou rembourse le prêt hypothécaire de manière significative avant l’échéance, généralement dans les trois premières années suivant l’engagement du prêt. La pénalité est parfois basée sur un pourcentage du solde du prêt hypothécaire ou peut représenter un certain nombre de mois d’intérêts. Les pénalités pour remboursement anticipé protègent le prêteur contre la perte financière des revenus d’intérêts qui, autrement, auraient été payés au fil du temps.
Points clés à retenir
- Une clause de pénalité pour remboursement anticipé stipule qu’une pénalité sera imposée si l’emprunteur rembourse de manière significative ou rembourse l’hypothèque, généralement dans les cinq premières années du prêt.
- Les pénalités pour remboursement anticipé protègent les prêteurs contre la perte de revenus d’intérêts.
- Les prêteurs hypothécaires sont tenus de divulguer les pénalités de remboursement anticipé au moment de la clôture d’une nouvelle hypothèque.
Comment fonctionne une pénalité pour paiement anticipé
Les pénalités de remboursement anticipé sont inscrites dans les contrats hypothécaires par les prêteurs pour compenser le risque de remboursement anticipé, en particulier dans des climats économiques difficiles et dans des circonstances où l’incitation pour un emprunteur à refinancer une hypothèque subprime est élevée. Ces pénalités ne s’appliquent pas seulement lorsqu’un emprunteur rembourse la totalité du prêt. Certaines dispositions relatives aux pénalités entrent en vigueur si l’emprunteur paie une grande partie du solde du prêt en un seul versement.
L’ajout d’une pénalité de remboursement anticipé à un prêt hypothécaire peut se prémunir contre un refinancement anticipé ou une vente de maison dans les trois premières années suivant la conclusion d’un prêt hypothécaire lorsqu’un emprunteur est considéré comme un risque pour le prêteur. Alternativement, des pénalités pour remboursement anticipé peuvent être ajoutées pour récupérer un certain profit lorsqu’une hypothèque est annoncée avec un taux d’intérêt inférieur à la moyenne.
Les prêteurs hypothécaires sont tenus de divulguer les pénalités de remboursement anticipé au moment de la clôture d’une nouvelle hypothèque. De telles sanctions ne peuvent être imposées sans le consentement ou la connaissance de l’emprunteur. Cependant, les emprunteurs doivent être informés de toute possibilité de pénalités de remboursement anticipé bien avant la clôture. Si le prêteur n’a rien dit à ce sujet, les emprunteurs devraient demander tôt.
Faire de petits remboursements de capital supplémentaires pendant la durée du prêt n’entraîne normalement pas de pénalités, mais cela ne peut pas nuire à demander à votre prêteur de s’en assurer.
Types de pénalités pour paiement anticipé
Une pénalité de remboursement anticipé qui s’applique à la fois à la vente d’une maison et à une opération de refinancement est appelée une pénalité de remboursement anticipé «ferme». Une pénalité de remboursement anticipé qui s’applique uniquement au refinancement est qualifiée de «douce».
Limitations des pénalités pour paiement anticipé
Bien que certains prêts immobiliers comprennent des pénalités de remboursement anticipé, ils ne sont pas légaux sur les prêts FHA unifamiliaux. Pour les autres prêts immobiliers, les prêteurs ne peuvent infliger des pénalités de remboursement anticipé que pendant les trois premières années, avec des limites sur le montant de la pénalité. En outre, les prêteurs doivent offrir un prêt qui n’inclut pas de pénalité de remboursement anticipé comme alternative. Ces règles sont en vigueur pour les prêts émis après le 10 janvier 2014, mis en place par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) suite à l’adoption de la loi Dodd-Frank de 2010.
Les prêts hypothécaires VA accordés aux prêts militaires et étudiants ne permettent pas de pénalités de remboursement anticipé.
Considérations particulières
Les pénalités de remboursement anticipé varient selon les prêteurs. Cela signifie que les emprunteurs doivent faire preuve de diligence pour demander – et bien comprendre – le document d’information sur le remboursement anticipé avant la clôture. Les pénalités de remboursement anticipé peuvent être fixées soit sous forme de montant fixe, soit sous forme de pourcentage du solde hypothécaire restant. Ils peuvent également être évalués sur une échelle mobile en fonction de la durée de la mise en place de l’hypothèque.
Certains prêteurs imposent une pénalité lorsqu’un refinancement ou une vente de la maison est effectué dans les deux à trois premières années de l’hypothèque initiale. D’autres facturent des frais lorsque le solde est payé dans les cinq premières années.
Exemple de pénalité pour paiement anticipé
Un propriétaire décide de refinancer une hypothèque de deux ans avec un solde restant de 250 000 $. S’il y a une pénalité pour remboursement anticipé de 4%, ledit propriétaire paierait 10 000 $ au prêteur initial pour le remboursement anticipé de l’hypothèque. Les emprunteurs doivent connaître les particularités des pénalités de remboursement anticipé de leur prêteur; ils peuvent augmenter considérablement le coût du refinancement d’une hypothèque ou de la vente d’une maison.