Banques non bancaires
Que sont les banques non bancaires?
Les banques non bancaires sont des institutions financières qui ne sont pas considérées comme des banques à part entière car elles n’offrent pas à la fois de services de prêt et de dépôt. Les banques non bancaires peuvent s’engager dans des opérations de cartes de crédit ou d’autres services de prêt, à condition qu’elles n’acceptent pas également les dépôts.
De nombreuses banques non bancaires ou sociétés financières non bancaires proposent des services hypothécaires, tels que des prêts immobiliers et des options de refinancement. Certaines banques non bancaires axées sur les prêts hypothécaires offrent des prêts rationalisés et certaines peuvent envisager de prêter à des clients avec un crédit allant de bon à bon. Les banques non bancaires peuvent offrir des prêts mais ne fournissent pas de services de dépôt, comme des comptes chèques ou des comptes d’épargne.
Comment fonctionnent les banques non bancaires
De nombreuses banques non bancaires qui autorisent les dépôts sont assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation FDIC, et les restrictions relatives aux réserves obligatoires s’appliqueront à ces institutions. Les services bancaires non bancaires se sont considérablement développés ces dernières années, à mesure que des institutions non financières telles que les entreprises de détail et les constructeurs automobiles se sont lancées dans le secteur des prêts. Parce que de nombreuses entreprises tentent d’étendre les règles sur les droits bancaires, le gouvernement américain a massivement restreint la nouvelle charte de banques non bancaires depuis la fin des années 1980.
Points clés à retenir
- Lorsqu’il s’agit d’obtenir des prêts hypothécaires, les prêteurs non bancaires, comme Quicken Loans, par exemple, peuvent offrir un moyen plus facile d’obtenir un prêt hypothécaire qu’une banque traditionnelle, en particulier pour les clients ayant un crédit moins que stellaire.
- Les fournisseurs de prêts sur salaire sont considérés comme des banques non bancaires, mais de nombreuses personnes les considèrent comme des prêteurs prédateurs.
- Les prêteurs peer-to-peer et les sociétés de capital-investissement sont considérés comme des institutions bancaires non bancaires.
Fournisseurs de prêts sur salaire en tant que banques non bancaires
Les fournisseurs de prêts sur salaire sont également considérés comme des banques non bancaires. Un prêt sur salaire est un prêt à court terme et à haut risque qui est souvent prélevé sur le prochain chèque de paie d’un emprunteur. De nombreux prêteurs sur salaire facturent des taux d’intérêt excessivement élevés pour ces prêts, ce qui rend très difficile pour les emprunteurs de rembourser le principal et les intérêts en cas d’urgence. Les prêteurs sur salaire reportent souvent les prêts sur les chèques de paie suivants si un emprunteur ne peut pas payer ses dettes à temps, ce qui augmente les intérêts et aggrave le risque. Ces prêts sont souvent appelés prêts prédateurs car ils profitent d’individus déjà vulnérables et ont la réputation de disposer de dispositions cachées qui facturent des frais supplémentaires.
La Bank Holding Company Act de 1956 interdit aux sociétés non bancaires de posséder des banques en tant que filiales, mais elles peuvent détenir d’autres banques non bancaires.
Bien que certains prêts sur salaire puissent être disponibles en ligne, la plupart des fournisseurs de prêts sur salaire sont généralement de petits marchands de crédit dont les emplacements physiques permettent les demandes et l’approbation de crédit sur place. Pour remplir une demande de prêt sur salaire, un emprunteur fournit généralement des talons de paie récents. À partir de là, les prêteurs fonderont généralement le principal de leur prêt sur un pourcentage du revenu prévu à court terme de l’emprunteur, en utilisant les salaires de l’emprunteur comme garantie.
Exemple de banque non bancaire
Un exemple de banque non bancaire est la ligne de vêtements pour femmes Ann Taylor qui offre aux clients une carte de crédit pour les achats. Avec la carte de crédit Ann Taylor, les clients peuvent gagner cinq points de récompense pour chaque dollar dépensé en magasin ou en ligne. De plus, les détenteurs de cartes recevront des cartes de récompense de 20 $ pour chaque tranche de 2 000 points gagnés, ainsi qu’un cadeau d’anniversaire de 15 $. Avec l’accès en ligne, les titulaires de carte peuvent mettre à jour leurs profils, payer leurs factures et consulter leurs relevés sur des ordinateurs de bureau ou des appareils mobiles. D’autres entreprises de vente au détail, telles que J. Crew et Nordstrom’s, offrent des récompenses similaires à leurs titulaires de carte.