Approche des besoins
Quelle est l’approche des besoins?
L’approche fondée sur les besoins est un moyen de déterminer le montant approprié de couverture d’ assurance-vie qu’une personne devrait souscrire. Cette approche est basée sur la création d’un budget de dépenses qui seront engagées, y compris les frais funéraires, les frais de règlement de la succession et le remplacement d’une partie des revenus futurs pour subvenir aux besoins du conjoint ou des personnes à charge.
Points clés à retenir
- L’approche des besoins en matière de planification d’assurance-vie est utilisée pour estimer le montant de la couverture d’assurance dont un individu a besoin.
- L’approche des besoins considère le montant d’argent nécessaire pour couvrir les frais d’inhumation ainsi que les dettes et obligations telles que les hypothèques ou les frais de collège.
- Cette approche contraste avec l’approche de la vie humaine, qui est plus globale pour déterminer la valeur du potentiel d’emploi d’un individu.
Comprendre l’approche des besoins
L’approche des besoins est fonction de deux variables:
- Le montant qui sera nécessaire au décès pour faire face aux obligations immédiates.
- Le revenu futur qui sera nécessaire pour soutenir le ménage.
Lors du calcul de vos dépenses, il est préférable de surestimer un peu vos besoins. Par exemple, l’approche des besoins tiendra compte de toutes les dettes et obligations impayées qui devraient être couvertes, comme une hypothèque ou des paiements de voiture. L’approche des besoins reconnaît également que le besoin de remplacement du revenu peut diminuer progressivement à mesure que les enfants vivant à la maison déménagent ou si un conjoint se remarie.
L’approche des besoins contraste avec l’ approche de la vie humaine. L’approche vie humaine calcule le montant d’assurance-vie dont une famille aura besoin, en fonction de la perte financière que la famille subirait si la personne assurée décédait aujourd’hui.
L’approche de la vie humaine prend généralement en compte des facteurs tels que l’âge, le sexe, l’âge prévu de la retraite, la profession, le salaire annuel et les prestations d’emploi de l’assuré, ainsi que les informations personnelles et financières du conjoint et des enfants à charge.
Types d’assurance-vie
L’assurance-vie offre une protection financière aux personnes à charge survivantes en cas de décès d’un assuré. Comme pour les autres formes d’ assurance, l’ assurance -vie est un contrat entre un assureur et un preneur d’assurance. En assurance-vie, l’assureur garantit le versement d’une prestation de décès aux bénéficiaires désignés.
Différents types d’approches d’assurance-vie existent, y compris l’approche des besoins et l’approche de la vie humaine. Les polices d’assurance vie entière, vie temporaire, vie universelle et vie universelle variable (VUL) sont des types distincts de régimes offerts aux individus et à leurs familles. La vie entière (également appelée vie traditionnelle ou permanente) couvre la durée de la vie de l’assuré.
En plus de fournir une prestation de décès, la vie entière contient également un élément d’épargne où la valeur en espèces peut s’accumuler. L’ assurance vie temporaire garantit le paiement d’une prestation de décès pendant une durée déterminée. Contrairement à la vie entière, après l’expiration du terme, le preneur d’assurance peut renouveler pour un autre terme, passer à une couverture permanente (vie entière) ou laisser la police se terminer.
La vie universelle est similaire à l’assurance vie entière, mais elle fournit un élément d’épargne-investissement supplémentaire et des primes faibles comme l’assurance-vie temporaire. La plupart des polices d’assurance vie universelle contiennent une option de prime flexible, bien que certaines exigent une prime unique (prime forfaitaire unique) ou des primes fixes (primes fixes planifiées).
Enfin, la vie universelle variable ou VUL est une police d’assurance vie permanente avec une composante d’épargne intégrée, qui permet l’investissement de la valeur de rachat. Tout comme la vie universelle standard, la prime VUL est flexible.