Courtier hypothécaire

Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire?

Un courtier hypothécaire est un intermédiaire qui rassemble les emprunteurs hypothécaires et les prêteurs hypothécaires, mais qui n’utilise pas ses propres fonds pour créer des prêts hypothécaires. Un courtier hypothécaire aide les emprunteurs à entrer en contact avec les prêteurs et recherche la meilleure solution en termes de situation financière et de besoins en matière de taux d’intérêt de l’emprunteur. Le courtier en hypothèques rassemble également les documents de l’emprunteur et les transmet à un prêteur hypothécaire à des fins de souscription et d’approbation. Le courtier touche une commission de l’emprunteur, du prêteur ou des deux à la clôture.

Un courtier en hypothèques ne doit pas être confondu avec un banquier hypothécaire, qui ferme et finance une hypothèque avec ses propres fonds.

Comment fonctionnent les courtiers en hypothèques

Un courtier en hypothèques sert d’intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs sur le marché immobilier. Qu’un emprunteur potentiel achète une nouvelle maison ou se refinance, un courtier recueille des options de prêt auprès de divers prêteurs pour que l’emprunteur les considère, tout en qualifiant l’emprunteur pour une hypothèque avec ces prêteurs en même temps. Le courtier recueille également des informations financières telles que les revenus, les actifs et la documentation relative à l’emploi; un rapport de crédit; et d’autres informations permettant d’évaluer la capacité de l’emprunteur à obtenir un financement qui est ensuite transmis aux prêteurs potentiels.

Le courtier détermine un montant de prêt approprié, un ratio prêt / valeur (LTV) et le type de prêt idéal de l’emprunteur, puis soumet le prêt à un prêteur pour approbation. Le courtier communique avec l’emprunteur et le prêteur pendant toute la transaction jusqu’à la clôture.

Une fois convenus, les fonds hypothécaires sont prêtés au nom du prêteur hypothécaire et le courtier en hypothèques perçoit une commission appelée frais de montage auprès du prêteur en compensation de ses services. L’emprunteur peut être responsable du paiement de tout ou partie de ces frais dans le décompte de clôture. Le courtier n’est payé que lorsque la transaction de prêt est terminée.

Les emprunteurs doivent rechercher des avis en ligne et demander des références d’ agents immobiliers, d’amis et de membres de la famille pour trouver un courtier en hypothèques qui possède les bonnes références pour le niveau d’expérience de l’emprunteur. Il est important de travailler avec une personne en qui vous avez confiance et qui fournit un bon service.

Courtiers en hypothèques et agents de crédit

Lorsque les consommateurs achètent ou refinancent une maison, la première étape est souvent de faire appel à un agent de crédit d’une banque locale ou d’une coopérative de crédit. Un agent de crédit bancaire propose des programmes et des taux hypothécaires d’une seule institution. Un courtier en hypothèques, en revanche, travaille au nom d’un emprunteur pour trouver les taux hypothécaires les plus bas disponibles et / ou les meilleurs programmes de prêt disponibles auprès de plusieurs prêteurs. Cependant, le nombre de prêteurs auxquels un courtier peut pratiquement accéder est limité par son approbation de travailler avec chaque prêteur. Cela signifie que les emprunteurs sont généralement mieux servis en effectuant une partie de leur travail afin de trouver la meilleure offre.

Un courtier travaille souvent avec plusieurs clients à la fois et n’est pas payé à moins qu’un prêt ne se ferme, ce qui encourage les courtiers à travailler avec chaque emprunteur à un niveau plus personnel. Si un prêt émis par un courtier est refusé, le courtier s’adresse à un autre prêteur. Un agent de crédit d’une grande banque peut garder un emprunteur en attente pendant une période prolongée parce qu’il travaille avec de nombreux emprunteurs à la fois. Si un prêt émanant d’un agent de crédit est refusé, aucune autre mesure n’est prise auprès de la banque.

Certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en hypothèques, ce qui permet aux emprunteurs d’accéder à des prêts qui, autrement, ne leur seraient pas disponibles. En outre, les courtiers peuvent demander aux prêteurs de renoncer aux frais de demande, d’ évaluation, de montage et autres. Les grandes banques travaillent exclusivement avec des agents de crédit et ne renoncent pas aux frais.