Définition du verrouillage des taux hypothécaires
Qu’est-ce qu’un verrou de taux hypothécaire?
Un blocage de taux hypothécaire est un accord entre un emprunteur et un prêteur qui permet à l’emprunteur de bloquer le taux d’intérêt sur une hypothèque pendant une période donnée au taux d’intérêt en vigueur sur le marché. Un blocage de prêt offre à l’emprunteur une protection contre une hausse des taux d’intérêt pendant la période de blocage.
Le prêteur peut facturer des frais de verrouillage, que l’emprunteur doit payer s’il ne bloque pas le taux d’intérêt. Alternativement, le prêteur peut facturer un taux d’intérêt légèrement plus élevé pour commencer, juste au cas où l’emprunteur choisit de ne pas verrouiller le taux d’intérêt.
Expliquer un blocage des taux hypothécaires
Lorsqu’un emprunteur bloque un taux d’intérêt sur une hypothèque, il devrait être contraignant pour l’emprunteur et le prêteur. Le taux d’intérêt est bloqué pour la période allant de l’offre du prêt à sa clôture. Le taux restera constant, quels que soient les changements du marché, tant qu’il n’y aura aucun changement dans la demande de prêt pendant la période de clôture. S’il y a des informations nouvelles ou corrigées sur le revenu ou la cote de crédit de l’emprunteur, ou si le montant du prêt change, cela pourrait avoir une incidence sur le taux d’intérêt. De plus, si l’emprunteur change le type de prêt hypothécaire qu’il recherche ou si l’évaluation du logement est inférieure ou supérieure aux prévisions, le taux d’intérêt peut changer.
Si les taux baissent, l’emprunteur peut avoir la possibilité de se retirer de l’accord. La probabilité d’un tel retrait est connue comme un risque de retombées pour le prêteur. L’emprunteur doit cependant faire très attention à ce que l’accord de verrouillage autorise le retrait.
Dans certains cas où les taux en vigueur baissent pendant la période de blocage, l’emprunteur peut avoir la possibilité de profiter d’une clause de flottement pour verrouiller un nouveau taux plus bas. Comme pour toute caractéristique qui augmente le risque de taux d’intérêt pour le prêteur, une provision flottante ne sera disponible qu’à un coût supplémentaire pour l’emprunteur.
Les serrures hypothécaires durent généralement de 30 à 60 jours. Au minimum, ils devraient couvrir la période nécessaire au prêteur pour traiter la demande de prêt de l’emprunteur. Un exemple de courte période de blocage est celui qui expire peu de temps après l’achèvement du processus d’approbation de prêt. Dans certains cas, cette période de verrouillage peut être aussi courte que quelques jours. Un emprunteur peut négocier les conditions d’un blocage de prêt et prolonger souvent la durée du verrou moyennant des frais ou un taux légèrement plus élevé.
Points clés à retenir
- Un verrou de taux hypothécaire garantit le taux d’intérêt actuel sur un prêt immobilier tandis qu’un acheteur de maison procède par le processus d’achat et de clôture.
- Ce verrou protège les emprunteurs du potentiel de hausse des taux d’intérêt pendant le processus d’achat d’une maison.
- Certains verrous de taux accorderont également une disposition flottante qui permettra à l’emprunteur de profiter des taux plus bas sur le marché au fur et à mesure, tout en se protégeant des augmentations.
- Une période de verrouillage des tarifs sera généralement de 30 à 60 jours.
Risques liés au blocage des taux hypothécaires
Un inconvénient, pour l’emprunteur, est qu’un blocage des taux hypothécaires l’empêcherait de profiter des taux plus bas qui pourraient survenir pendant la période de blocage. A l’inverse, le prêteur ne peut pas profiter de la hausse des taux d’intérêt.
Certains emprunteurs renoncent à l’accord si les taux d’intérêt baissent, et des prêteurs peu scrupuleux sont connus pour laisser expirer les périodes de verrouillage si les taux d’intérêt augmentent sous prétexte que l’emprunteur ne pourrait pas traiter les documents nécessaires à temps.
Une exigence de dépôt verrouillé indique que l’emprunteur et le prêteur ont l’intention de conserver l’accord. Un verrou de taux peut être émis en conjonction avec une estimation de prêt.
Une période de blocage des taux hypothécaires peut être un intervalle de 10, 30, 45 ou 60 jours. Plus la période est longue peut signifier qu’un taux d’intérêt plus élevé est convenu. Essentiellement, le verrouillage des taux serait plus bas à des intervalles plus courts jusqu’à la clôture car il y a moins de risque de fluctuation sur le marché. Si la période de blocage expire et que l’hypothèque n’est pas clôturée, il peut être possible de demander une prolongation du blocage de taux. Si une prolongation n’est pas accordée, le prêt hypothécaire sera soumis aux taux du marché en vigueur.
Même avec un verrouillage de taux et un flottement de verrouillage du taux hypothécaire, il est possible de finir par payer un taux d’intérêt plus élevé que le taux que vous avez convenu lorsque vous avez signé pour le verrouillage. Cela se produit parce que de nombreux prêteurs incluent un «plafond» avec l’accord de verrouillage. Le plafond permet au taux garanti d’augmenter si les taux d’intérêt augmentent avant le règlement. Étant donné que le plafond fixe une limite au montant que le taux peut augmenter, il offre une certaine protection contre la hausse des taux d’intérêt.