Micro économies
Micro-économies: un aperçu
Le système de micro-épargne est une option disponible pour les personnes qui souhaitent construire leurs actifs mais qui ont des revenus limités à épargner. Cela leur permet d’épargner même les plus petites sommes d’argent au fil du temps afin d’atteindre un certain degré de sécurité financière au fil du temps.
Les micro-comptes d’épargne ont d’abord gagné en popularité dans les communautés à faible revenu et les pays en développement. Ils fonctionnent un peu comme les comptes d’épargne ordinaires, mais certains frais sont annulés, aucun solde minimum n’est requis et de très petits dépôts sont autorisés.
Points clés à retenir
- La micro-épargne a évolué dans des communautés sous-bancarisées où peu de services bancaires conventionnels étaient disponibles et aucun ne s’adressait aux clients à faible revenu.
- Ils ont gagné en popularité auprès des jeunes professionnels qui veulent prendre pied dans l’investissement mais qui ont peu de liquidités à revendre.
- Les consommateurs ont désormais le choix entre une grande variété d’applications, avec des fonctions conçues pour encourager les mini-dépôts fréquents.
L’attrait de la micro-épargne n’est en aucun cas limité aux pays en développement. Les services et les applications téléphoniques ont proliféré aux États-Unis et dans de nombreux autres pays et se sont révélés très attrayants, en particulier parmi les jeunes professionnels qui souhaitent commencer à épargner en cas d’urgence imprévue ou pour des objectifs à long terme.
Comprendre les micro-économies
Les comptes de micro-épargne ont évolué en partie pour servir des segments de la population qui ont tendance à vivre chèque de paie en chèque de paie et à dépenser autant ou plus qu’ils n’en rapportent, que ce soit en raison d’un revenu insuffisant ou d’une incapacité à budgétiser judicieusement. Dans les pays en développement, le problème est souvent aggravé par des problèmes pratiques tels que le manque de banques bien situées.
De plus, les banques conventionnelles peuvent faire peu d’efforts pour atteindre les consommateurs moins aisés qui, du moins pour le moment, ne contribueront pas beaucoup aux résultats financiers de la banque. Les frais bancaires et les pénalités pour les dépôts inférieurs au minimum les découragent effectivement d’ouvrir des comptes.
Avantages des micro-comptes d’épargne
De nombreux programmes de micro-épargne nécessitent peu ou pas de frais sur l’épargne. L’objectif est d’encourager le titulaire du compte à mettre de côté des fonds, même par incréments les plus faibles, afin de réaliser des économies au fil du temps.
Ces programmes sont souvent proposés par des institutions non traditionnelles qui proposent des micro-économies en complément d’autres services disponibles dans une application.
Ils ont tendance à payer peu ou pas d’intérêt sur les comptes d’épargne. Mais il en va de même pour les banques traditionnelles.
Exemples de services de micro-épargne
Les services de micro-épargne font leur apparition partout, certains attirant une clientèle fidèle. Certains se replient également, les clients doivent donc choisir judicieusement.
Ces applications n’offrent que peu ou pas d’intérêt sur votre épargne, mais il en va de même pour les banques traditionnelles.
Une fonction typique est le «tour d’horizon»: un dépôt automatique du changement des achats effectués via l’application, arrondi au montant en dollars le plus proche. Un autre est le bonus en espèces pour les achats des partenaires participants.
- Qapital dispose d’une carte de débit ainsi que d’une application de paiement et propose un certain nombre de déclencheurs pour les dépôts d’épargne. En plus de la rafle, il existe des récompenses de type jeu qui économisent automatiquement de l’argent budgété mais non dépensé par l’utilisateur. Trois niveaux de service sont disponibles.
- Acorns, destiné aux milléniaux, propose une carte de débit et un compte courant ainsi qu’un compte de placement et même une option de compte de retraite individuel (IRA) pour ceux qui souhaitent se lancer dans l’investissement.
- Rize offre des taux d’intérêt compétitifs sur l’épargne et offre aux utilisateurs la possibilité d’investir leur argent dans un fonds négocié en bourse via un compte de courtage pour des frais de 2 $ par mois.
Il convient de noter que la plupart de ces comptes n’offrent que peu ou pas d’intérêt sur l’épargne, qu’ils ne sont pas entièrement gratuits et que certains encouragent autant le magasinage que l’épargne. Mais ils sont une option valable pour les personnes qui veulent améliorer leur situation financière et trouver les banques traditionnelles qui leur sont fermées.